Вы думаете, что страсти вокруг банковского кризиса уже улеглись? Как бы не так. Отсеялись только мелкие игроки.
Теперь с трудностями начинают сталкиваться настоящие финансовые тузы. Всю прошлую неделю вкладчики банка "Национальный Кредит" обивали пороги его филиалов, московских и санкт-петербургских. Изъять деньги удалось не всем.
Во-первых, драконовские правила договоров о вкладах не позволяют выйти из игры без потерь. Во-вторых, даже играя по-правилам, вкладчики частенько не могут забрать деньги из-за финансовых трудностей самого банка. Некоторые филиалы вообще прекратили возврат денег, мотивируя это "резким наплывом вкладчиков". Не повезло и акционерам концерна "ОЛБИ", связанного с "Нацкредитом" кровными узами (а точнее, одним руководителем — Олегом Бойко). "ОЛБИ" прекратил выплату дивидендов.
Умный "в гору" не пойдет
Не выдержав наплыва посетителей, 7 сентября закрылись отделения "Арбатское" и "Пресненское", переадресовав вкладчиков в филиал "Кадаши". С обещанием, что после 11 сентября они смогут получить там свои деньги.
В "Кадаши" банк расплачивался в первую очередь с теми, у кого истек срок договоров, а также со своими собственными клиентами. Остальным предлагалось записаться в очередь.
Примерно в те же дни очередь опоясала петербургский филиал. Его сотрудники бормотали что-то невнятное о низкой пропускной способности помещения.
Несмотря ни на что, желающих изъять деньги досрочно было относительно немного. Дело в том, что "досрочники "Национального Кредита" не могут претендовать на проценты, а заодно сами платят солидные штрафы — 8% от внесенной суммы. О своем намерении изъять вклад клиент обязан письменно уведомить банк за две недели и еще за два дня подтвердить желание в устной форме.
------------------------------------------------------
Банк "Национальный Кредит" создан в декабре 1990 года при участии банка "Индустрия-Сервис", концернов "ОЛБИ" и "ОЛБИ-Траст", Сбербанка России. В настоящее время входит в двадцатку крупнейших российских банков по размеру собственного капитала. В текущем году финансовые показатели банка стали заметно ухудшаться. По результатам рейтинга "Денег", банк не смог войти в число 40 лидеров по надежности среди ста крупнейших российских банков. На середину текущего года банк привлек только рублевых вкладов населения на общую сумму более 80 млрд руб.
-------------------------------------------------------
У акционеров "ОЛБИ" положение не лучше. Фондовый магазин концерна во Дворце молодежи на "Фрунзенской" (там производилась регистрация акционеров, желающих получить дивиденды) закрыт. Каких-либо объяснений происходящему получить невозможно.
Вся информация содержится в вывешенных на дверях магазина объявлениях. Одно из них гласит, что с 15 августа этого года регистрация акционеров временно прекращена.
Второе объявление гораздо более информативно. Оно содержит целых три пункта. Первый призывает не поддаваться на обещания мошенников за вознаграждение вернуть деньги. Второй декларирует, что выплата дивидендов продолжится в ноябре и поэтому паниковать не стоит. В третьем заявлено, что за порядок в очереди "ОЛБИ" никакой ответственности не несет.
Какое из этих двух объявлений "старше", приходится гадать.
Моментом не преминули воспользоваться фондовые спекулянты, которые начали скупку акции по 6000-7000 рублей за штуку (в два раза ниже обычного).
Банкомет
Главная новость недели — акционеры банка "Нацкредит" потребовали отставки его руководителя Олега Бойко. Это по слухам. Информационные агентства со ссылкой на руководство банка эти сведения опровергли.
"Это нонсенс, — заявили нам банкиры-кредиторы "Нацкредита", — акционеры не могут потребовать отставки Бойко, поскольку он сам является главным акционером".
Олегу Бойко 31 год. Свою карьеру начал с создания концерна "ОЛБИ". Разведен, детей нет. Никому не советует садиться играть с ним в карты, в этом он — большой профессионал.
По слухам, в прошлом — главный картежник Орехово-Зуево. В среде финансистов поговаривают, что одними из первых клиентов "Нацкредита" были ореховские наперсточники.
В 1993-94 гг. Олег Бойко — один из руководителей блока "Выбор России". В настоящее время симпатизирует движению "Наш дом — Россия".
Дабы развеять все сомнения, мы решили обратиться к главному "виновнику" сплетен Олегу Бойко. Однако это оказалось задачей непростой. "Сами понимаете, что сейчас происходит, — трубку в десятый раз взял секретарь. — Олег Викторович очень занят".
Какие карты на руках
Анализ баланса банка "Национальный Кредит" на 1 июля (более позднюю отчетность, как, впрочем, и любые комментарии, в банке не предоставили) свидетельствует о том, что опасения вкладчиков не лишены оснований.
Свободных денег в "Нацкредите" к 1 июля было явно не достаточно для того, чтобы погасить задолженность только перед частными вкладчиками и даже с учетом 8-процентных штрафов за досрочное изъятие средств (см. диаграмму).
Судя же по тому, что в последнее время ежедневные неплатежи "Нацкредита" приближались, по неофициальной информации, к 120-150 миллиардам рублей (ЦБ отказывался проводить платежи, ссылаясь на отсутствие средств на корсчете), положение банка заметно ухудшилось.
Возможно, свои требования к "Нацкредиту" стали предъявлять банки-кредиторы. Долг перед ними на 1 июля составлял около трети банковского баланса. В абсолютном выражении — это более полутора триллионов рублей.
Данные о том, что только Сбербанку "Нацкредит" якобы задолжал $ 100 млн и 200 млн рублей, в Сбербанке подтвердить отказались, сославшись на коммерческую тайну.
В такой ситуации банк не только не способен своевременно рассчитываться по обязательствам, но и проводить клиентские платежи. Что чревато оттоком клиентов (доля их средств в балансе и без того не превышает 7% — цифра, ничтожно малая для любого банка).
В случае постоянных задержек платежей они открывают параллельные счета в других банках. И всю свою выручку перечисляют туда.
Так произошло в Межрегионбанке, который после собственных неудач возмущался "предательством" клиентов-перебежчиков. Но разве можно винить их за стремление сохранить собственные деньги?
Игра с несостоятельным партнером не сулит никаких барышей. Лучше пересесть за другой стол.
--------------------------------------------------------
Балансовый расклад банка "Национальный Кредит" на 1.07.95 (5259 млрд руб.)
Куда банк вкладывал деньги
1. Ликвидные активы (касса, корсчета, ГКО, резервы в ЦБ) — 5,3%
2. Валютные кредиты фирмам и банкам — 50%
3. Вложения в акции и совместную деятельность — 2,5%
4. Рублевые кредиты фирмам и банкам — 10,5%
5. Материальные активы (основные средства, недвижимость) — 1,4%
6. Расходы — 1%
7. Прочие активы — 29,3%
Где банк взял деньги
1. Собственные средства банка (взносы учредителей, резервы) — 8,6%
2. Доходы — 0,2%
3. Рублевые вклады частных лиц — 1,6%
4. Валютные и рублевые обязательства перед банками — 33,6%
5. Рублевые обязательства перед бюджетом — 2,5%
6. Остатки на расчетных счетах клиентов — 6,7%
7. Прочие обязательства (включая валютные вклады частных лиц) — 36,6%
Прочие пассивы — 10,2%
--------------------------------------------------------
Кто сорвал банк?
Куда девались деньги, собранные "Нацкредитом"? А они выданы в кредиты различным фирмам и банкам. Да видно так, что назад возвратиться никак не могут.
Рискнем предположить, что "Национальный Кредит" работал по схеме, весьма распространенной среди сегодняшних неудачников. Постоянно перезанимая короткие деньги у коллег из других банков, они выдают долгосрочные кредиты. Такие операции порой способны приносить доходы. Но только не в момент кризиса.
Но даже к 1 июля в балансе банка практически отсутствовала прибыль. При рискованных вложениях на сумму почти в 3 триллиона она составила всего 10,5 млрд рублей. Эти крохи полностью ушли на оплату налогов и на текущие расходы.
Наконец, на счете "прочие активы" (там, где банки обычно прячут убытки) в "Нацкредите" фигурируют триллионные суммы.
Что в прикупе?
Ситуация может усложниться уже в ближайшее время, поскольку кредиторы и клиенты "Национального Кредита", несомненно, начнут выставлять исковые требования к банку.
Представители одного из таких клиентов — сургутского Сибирьгазбанка — поведали нам вполне "карточную" историю.
В конце июня Сибирьгазбанк решил прикупить минфиновских казначейских обязательств (КО). Сказано — сделано, и более 12 миллиардов рублей поступило к официальному агенту Минфина — банку "Национальный Кредит". КО были зачислены на счет-депо Сибирьгазбанка в "Национальном Кредите".
Через два месяца обязательств были погашены.
В соответствии с правилами обращения КО, "Нацкредит" обязан был в течение трех дней с момента поступления распоряжения перечислить деньги в Сибирьгазбанк. Однако вместо запланированных 14 миллиардов в банк поступило всего лишь два — набежавшие проценты. Основная сумма долга задержалась из-за "отсутствия средств".
Председатель правления Сибирьгазбанка Владислав Новиков-Лавров:
— Мы тут же созвонились с Министерством финансов, но были переадресованы к "Национальному Кредиту". Как выяснилось, средства для погашения долгов по КО Минфин уже перечислил ему на корсчет во Внешторгбанк.
Две недели мы пытались связаться с "Нацкредитом", но удалось поговорить только один раз. Нам обещали составить график и все выплатить. Но ни денег, ни графика до сих пор никто из нас в глаза так и не видел. Зато сейчас пришел факс от Интурбанка, предлагающего выкупить наши КО за 80% номинала.
В общем-то, объемы наших операций с КО через "Нацкредит" — это конфиденциальная информация. И как она появилась в Интурбанке, остается только догадываться. Налицо грубейшие нарушения "Нацкредитом" платежной дисциплины, да и деловой этики. Предложение вернуть только часть долга откровенно некорректно.
Несколько дней назад в прессе промелькнула информация о том, что Минфин предоставил "Нацкредиту" $ 40 млн для выкупа внешней задолженности государства. Этими деньгами банк должен был расплатиться по долгам нескольких госпредприятий. Куда пошли средства на самом деле — неизвестно.
В самом банке подтвердить или опровергнуть историю с минфиновскими миллионами нам отказались.
На чем сердце успокоится
Как выходить из кризиса? Очень просто: перевести "живые" активы и солидных клиентов в другое финансовое учреждение, а на балансе банкрота оставить безнадежные долги. Опыт такой реабилитации имеется у банка ЛЛД. Есть он и у Олега Бойко.
В момент формального объединения с подконтрольными банками — "Национальным Торговым", "Индустрией-Сервисом" и "Родиной" г-н Бойко "забыл" еще обо одном — "Фаворите". Который и остался погибать вместе с невозвращенными долгами.
И вот — новый поворот событий. На прошлой неделе "Нацкредит" заявил о разводе с банком "Индустрия-Сервис". Официальная мотивировка — ориентация "Индустрии-Сервиса" исключительно на обслуживание частных вкладчиков.
Карты вновь перетасованы. Куда лягут главные козыри, может догадываться только банкомет.
Не думаете ли вы, что кредиторы "Нацкредита" согласятся переписать его долги на непримечательный в общем-то банк "Индустрия-Сервис"?
А если наоборот? Почему бы солидным клиентам не перейти на обслуживание в "Индустрию-Сервис". Тем более, если они играют на пару с банкометом. Такая сделка может оказаться в масть.
Что делать частным вкладчикам? Если наша версия верна, то финансовое положение "Индустрии-Сервиса" в ближайшее время укрепится. И тогда можно будет попытать счастья в "Индустрии-Сервисе". Правда, неизвестно, разрешат ли вам перевести вклад из одного банка в другой.
Но идеальный вариант — переводить деньги в совершенно независимый от карточных игр банк. Конечно, если это вам удастся.
Ольга РАЧКОВА, Валерий ТИХОНОВ