В процессе чистки банковской системы выяснилось, что у некоторых кредитных организаций помимо обычных вкладчиков есть подпольные, на счетах которых миллионы рублей. Между тем и в самых добропорядочных банках VIP-клиенты — наименее защищенная категория вкладчиков.
Банки, которые обманывают VIP-вкладчиков, бросают тень на репутацию ЦБ и всей банковской системы
Фото: Антон Белицкий, Коммерсантъ / купить фото
На банковском форуме в Сочи зампред ЦБ Михаил Сухов сообщил, что Банк России будет наказывать рублем кредитные организации, которые исподтишка предлагают высокие проценты по вкладам VIP-клиентам. Давать повышенные ставки по крупным вкладам — стандартная практика банков. И, как правило, ничего криминального в этом нет.
Собственно, Михаил Сухов просто напомнил банкирам и общественности, что с 1 июля этого года ЦБ по-новому рассчитывает ставку взносов в Фонд страхования вкладов. При этом он подчеркивал, что регулятор будет следить не только за ставками по депозитам "для широких масс" — мониторинг коснется всех типов вкладов.
До 1 июля банки ежеквартально перечисляли Агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% общего объема привлеченных средств вкладчиков. Новая система более справедливая и гибкая: расчет делается по разным видам вкладов, и чем выше ставка, тем выше риск, и, следовательно, тем больше будет платить банк в фонд страхования. Пока ни одна кредитная организация от новой системы не пострадала — сведения о тех, чьи ставки превышают базовые, ЦБ передаст в АСВ только 15 ноября, сообщили "Деньгам" в агентстве. А первые взносы по дифференцированным ставкам банки уплатят 30 ноября 2015 года. Только после этого можно будет оценивать количество нарушителей.
Персональный процент
На самом деле задача мониторинга ставок довольно проста, поскольку банки обязаны публично раскрывать все ставки. Однако когда речь заходит о VIP-вкладчиках, все оказывается гораздо сложнее. "Бывает, что банк дает персональные ставки, которые согласовываются только на совете директоров или на правлении банка. Бывают такие вещи. Но это только в коммерческих банках",— уверяет источник "Денег" в одном из госбанков. По его словам, "увидеть" такой вклад ЦБ может только во время проверки по конкретной сделке или по конкретному лицу.
Чтобы ничего не нарушать, банк может опубликовать свое предложение буквально на день или на несколько часов. "Как вариант в определенном офисе просто выкладывается такой талмуд с тарифами, туда приходят конкретные люди, для которых и предназначена высокая ставка, а после их ухода это просто убирается",— рассказали "Деньгам" источники на банковском рынке.
По наблюдениям начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, VIP-вкладчики вообще делятся на "своих" и "чужих". ""Свои" — это или конечные бенефициары, или связанные с ними лица, может быть, какие-то "нужные" клиенты. VIP-вклад может быть даже формой взятки, деликатной и трудно доказуемой",— рассказывает Осадчий. Он напоминает, что существует льготный режим налогообложения вкладов. Собственники банков получают дивиденды в виде процентного дохода по вкладам. "Получается вполне изысканный уход от налогов",— говорит Максим Осадчий.
Вторая категория VIP-вкладчиков — "чужие", они наслаждаются принадлежностью к категории VIP до возникновения у банка первых проблем. Такие VIP-вкладчики, как все нормальные люди, ищут наиболее доходные инструменты для инвестирования. Но далеко не все они готовы рисковать большими деньгами. "Лично я был VIP-вкладчиком в ВТБ и Сбербанке в начале года. У меня не очень большие деньги — 25 млн руб. Я разделил и разместил их на три месяца. Решил долго не закладываться. На повышенных ставках заработал. Ну как заработал? Где-то в районе 17%",— говорит финансист Дмитрий Игнатьев.
Потом, по его словам, он встал и ушел в ПИФы. "Вернее, перешел, в те же Сбербанк и ВТБ 24, в ПИФы. Ушел удачно — в еврооблигации. В июле банк по вкладам мне обещал уже где-то 10% годовых, а я, извиняюсь, за полтора месяца заработал эти 10%. Понятно, что я заработал на курсе доллара. Но заработал же!" — радуется Игнатьев.
Валютные вклады сейчас весьма популярны у всех вкладчиков. "Люди сейчас вообще категорически ничего не хотят в рублях",— говорят банкиры. А у российских банков ставки по валютным вкладам традиционно выше (4-5% годовых), чем в дочках зарубежных банков, которые дают 1-2%. К примеру, в Новикомбанке ставки по валютным вкладам для VIP — 5,5% годовых в долларах и 5% в евро, и они выше, чем для остальных клиентов. А в рублях все наоборот: мелкий вкладчик может получить 13,5% годовых в рублях, тогда как VIP — только 13%.
Банки грязи не боятся
Но это касается только "честных" нарушителей, которые заключают с клиентами официальные договоры и заносят их средства на счета. Между тем в середине августа ЦБ опубликовал письмо, где сообщил, что будет наказывать банки, которые не сдают при приеме средств на депозиты наличные в кассу, не оформляют приходных и расходных кассовых документов и не отражают привлеченные средства на балансе.
VIP-вкладчики со стороны узнают, что они не "свои", как правило, когда у такого банка отзывают лицензию или он попадает в процедуру санации. Иногда вкладчиков изначально набирают в форме пирамиды: деньги "старым" клиентам выплачиваются за счет притока новых. Если их проводят в обход официальной отчетности, это уже откровенный криминал. И ЦБ этого не увидит. А случаев много — например, так поступала экс-директор допофиса банка "Первомайский" в Геленджике, которую сейчас судят за мошенничество. Она просто брала деньги у крупных вкладчиков, взамен выдавала им фиктивные договора, а деньги присваивала. По данным членов инициативной группы обманутых вкладчиков, речь идет о почти 300 вкладчиках и совокупной сумме около 1 млрд руб. Самый крупный вклад был на 40 млн руб.
Более изящный алгоритм использовал Мособлбанк, у которого временная администрация обнаружила теневую базу VIP-вкладов на общую сумму 76 млрд руб. В процессе санации Мособлбанка и входивших с ним в одну группу Инресбанка и Финанс Бизнес банка дыра в балансе разрослась почти до 170 млрд руб. Схема была такой: в день, когда клиенты приносили деньги, они зачислялись на счет в Мособлбанке, но тем же вечером уже проходили как выданные наличными в других допофисах и в других городах. Был и альтернативный вариант, когда средства якобы по заявлению клиента переводились в ценные бумаги родственных банку компаний — РФК и "Рамфина". Повышенные проценты выплачивались за счет притока вкладчиков — классическая пирамида. Сейчас основатель и основной владелец "Мособлбанка" Анджей Мальчевский и экс-зампред банка Юлия Зедина находятся под домашним арестом. А бывший председатель правления Виктор Янин уже приговорен Измайловским районным судом Москвы к шести годам лишения свободы.
Но самый громкий скандал с депозитами, не попавшими на баланс, произошел с Мастер-банком. Схема, по которой там работали с VIP-вкладчиками, была довольно простой. Владелец и председатель правления банка Борис Булочник, а также несколько доверенных лиц привлекали VIP, обещая повышенные проценты по вкладам. В офисе Мастер-банка клиенты заключали договор вклада, передавали деньги сотрудникам банка, не получая на руки ни приходных ордеров, ни выписок по счету.
Схема работала, пока банк зарабатывал на обналичке. В марте 2013 года Мастер-банк привлекал VIP-вкладчиков под 11% годовых по долларовым вкладам. Для сравнения: в конце марта 2013 года Сбербанк как раз снижал ставки по вкладам в евро и долларах — максимальная ставка тогда у него была 3,25% по любому валютному вкладу.
"На Булочника даже не завели уголовное дело. В суде мы ничего не добились. Лично я потерял $5 млн",— говорит бывший VIP-вкладчик Мастер-банка, театральный режиссер Юрий Шерлинг, который подает иск в Европейский суд по правам человека.
Плохо забытое старое
В настоящее время, по данным АСВ, количество банковских счетов, превышающих максимальный размер страхового возмещения в 1,4 млн руб., составляет 2,4 млн. Это 0,2% всего количества счетов в банках. При этом на них приходится почти 40% общей суммы вкладов.
Кроме того, в отчетности, которую АСВ получает от банков, агентство видит структуру крупных вкладов: от 1,4 млн руб., более 3 млн руб. и более 5 млн руб. "Если считать VIP-клиентами самых крупных вкладчиков — с суммой вклада свыше 5 млн руб., то в настоящее время в банках размещено около 250 тыс. таких вкладов на общую сумму 5,7 трлн руб.",— сообщили "Деньгам" в агентстве.
Именно такие клиенты больше всех теряют при отзыве у банка лицензии, однако все равно клюют на предложение повышенных процентов. А ведь давно известно, что слишком высокие ставки по банковским вкладам — верный признак предсмертной агонии банка. На этом зарабатывают только системные вкладчики — те, что бегают за самыми высокими ставками, но размер вклада ограничивают 1,4 млн руб.— максимальным страховым возмещением.
"Есть сайт bankovedenie.ru. Это робот, который отслеживает и показывает реальный уровень ставок, который дает тот или иной банк",— рассказывает Максим Осадчий. Проверяем систему по августовской статистике. Лидер списка — банк "Адмиралтейский": ставка — 19,3% годовых. В тот день, когда мы разговаривали с Максимом Осадчим, у банка "Адмиралтейский" исчезло руководство. Спустя несколько дней банк лишился лицензии.