В последние годы за Татарстаном утвердилась репутация особого региона России, своего рода "государства в государстве". Постоянно удерживая лидерство по части суверенизации, Татария стал объектом внимания разного рода экспертов и аналитиков. Но банковская система Татарстана до сих пор оставалась одной из мало известных публике сфер. Восполнить этот пробел постарался корреспондент Ъ АНДРЕЙ Ъ-ГОГОЛЕВ.
На конец первого полугодия 1995 года в Татарии было зарегистрировано 42 коммерческих банка с общим уставным фондом 150,8 млрд руб. Примерно 40% татарских банков имеет уставный фонд менее 1 млрд руб. и лишь 10% — свыше 5 млрд руб. 93% совокупного уставного фонда сформированы за счет средств юридических лиц. Государственная доля в общем уставном фонде банков Татарстана относительно велика — она составляет около 32%. Общая сумма собственного капитала банков республики составляет 55,2 млрд руб. Совокупные активы банков Татарстана на 1 июля 1995 года составили 3,972 трлн руб. (в начале 1995 года — 2,5 трлн руб., в январе 1994 года — 0,725 млрд руб.), что сопоставимо с суммой активов "средней", по банковским меркам, российской области, например, Ростовской, но заметно, почти в пять раз, уступает сумме активов банков соседней Башкирии. 17 республиканских банков имеют в общей сложности 68 филиалов в республике и за ее пределами. Наибольшее количество филиалов у Татпромстройбанка — 12, банка "Девон-кредит" — 7, "Заречье", "Континент", Татсоцбанк, Волжско-Камский банк — по 6.
В Татарии есть три банковских центра
Бурный рост коммерческих банков в республике начался в 1992-93 гг. Причем, как и в подавляющем большинстве российских регионов, лидерство сразу захватили банки, созданные на базе бывших государственных специализированных банков — Татпромстройбанк и Татсоцбанк. После распада систем Промстройбанка и Жилсоцбанка СССР эти банки получили "в наследство" неплохие помещения, оборудование и кадры. Правда, уже к концу 1993 года новые банки начали составлять "аксакалам" серьезную конкуренцию, в их числе были альметьевский нефтяной банк "Девон-Кредит", Волжско-Камский акционерный банк и др. Тем не менее бывшие спецбанки, а также новый "спецбанк" — "Ак-Барс" на сегодня занимают ведущие позиции в республике.
Отличительной особенностью банковской системы Татарстана является существование внутри нее трех относительно обособленных субрегиональных банковских группировок — казанской, набережно-челнинской и альметьевской, конкурирующих между собой.
В казанскую группу входят самые крупные банки Татарстана. Однако банки Казани отличает известный консерватизм. К слову сказать, до недавнего времени татарские банки предоставляли клиентам весьма ограниченный набор услуг, состоящий практически только из кредитных и депозитных операций. Более восприимчивы ко всякого рода банковским новациям банки Набережных Челнов. В этом смысле характерен пример с пластиковыми карточками.
Формально первым в республике в мае 1994 года предложил своим клиентам пластиковые карточки (STB-card) казанский банк "Заречье". Однако в Казани эта "инициатива" поддержана не была. За год банк "Заречье" выдал немногим больше 30 карт. Летом прошлого года первые карточки появились и в Набережных Челнах. Здесь дело пошло живее. Челны-банк, ориентируясь на внутригородской рынок, начал распространение чиповых Челны-карт. Для обслуживания своих карточек банк создал процессинговый центр, за основу Челны-карт был взят проект, разработанный московскими фирмам "Скантек" и "Анкад". К июлю 1995 года около 500 владельцев Челны-карт обслуживались в 5 магазинах города. Параллельно с Челны-банком Каминбанк, Автоградбанк и Камкомбанк начали распространение карточек Сибирского торгового банка "Золотая корона". И только весной 1995 года карточным бизнесом занялся один из крупнейших казанских банков — Татпромстройбанк.
Вообще банки набережно-челнинской группы в силу объективных обстоятельств "имеют склонность" к известному сепаратизму внутри республиканской банковской системы. Весьма важным обстоятельством является то, что банки Набережных Челнов связаны с крупнейшим предприятием города — КамАЗом. КамАЗ, как известно, вошел вместе в АвтоВАЗом в состав Волжско-Камской финансово-промышленной группы. "Центр тяжести" группы находится за пределами Татарии, в Самарской области. Вошедший в состав группы дочерний банк КамАЗа — Каминбанк оказался в роли младшего партнера АвтоВАЗбанка из Тольятти, и даже существовали планы преобразования его в филиал АвтоВАЗбанка. Одним словом, "надреспубликанское" положение КамАЗа дает повод банкам Набережных Челнов чувствовать свою "особость".
Несколько особняком стоит альметьевская группа, представленная прежде всего банком "Девон-Кредит". Это банк "Татнефти", основу благосостояния которого составляют нефтяные деньги.
Казань: самые большие и самые уполномоченные
Банковская система Татарстана отличается большой степенью государственного вмешательства. Как уже было отмечено выше, треть совокупного уставного фонда татарских банков принадлежит республике. Еще одним ярким проявлением "государственичества" в деле строительства республиканской банковской системы стал создание в конце 1993 года банка "Ак Барс". Формально "Ак Барс" был создан двенадцатью крупнейшими предприятиями Татарии. Однако все они фактически контролируются государством. "Ак Барс" стал главным уполномоченным банком Кабинета министров Татарстана. Интересно, что точно так же развивались события в соседней Башкирии, где статус "самого уполномоченного" банка республиканского правительства получил Башкредитбанк.
В "Ак Барс" сразу же были переведены практически все внебюджетные фонды республики. Государство освободило "Ак Барс" от налога на прибыль в части, направляемой в республиканский бюджет, и предоставило другие более мелкие налоговые льготы.
Банк, естественно, платит правительству "взаимностью", финансируя и кредитуя большинство республиканских программ, в том числе и убыточных (агропромышленный комплекс). С августа 1994 года "Ак Барс" стал генеральным агентом по обращению векселей правительства, общий объем которых составляет на сегодня около 3 трлн рублей. Отметим, что векселя "Ак Барса" почти сразу же стали средством обогащения многих коммерческих структур, занявшихся их обналичиванием под 50-60% от номинала. Недавно банк был назначен агентом по размещению облигаций жилищного займа на 100 млрд рублей. В апреле 1995 года "Ак Барс" скупил контрольный пакет Волжско-Камского акционерного банка, сделав его своим дочерним банком. Итоги симбиоза государства и банка "Ак Барс" оцениваются по-разному. Формально банк закончил I полугодие 1995 года с прибылью в сумме 32,7 млрд руб. Однако, по мнению местных экспертов, имея такие ресурсы (только собственный капитал банка составляет около 65 млрд руб.), "Ак Барс" должен был бы получить гораздо большую прибыль.
Любопытно, что от вторжения на рынок "Ак Барса" пострадали не новые коммерческие банки, а флагман банков Татарстана — Татпромстройбанк. В течение нескольких десятилетий этот банк хранил на своих счетах средства внебюджетных фондов, переведенных затем в "Ак Барс". Без этих денег Татпромстройбанк начал тонуть. К середине 1995 года его убытки составили примерно 30 млрд рублей. Назывались даже сроки смещения с должности председателя правления ПСБ Рафаэля Мингазова, кстати, бывшего министра финансов Татарии.
Банк спасло лишь то, что летом этого года в правительстве Татарии произошла реорганизация, и вновь образованный Госкомитет по промышленной политике и управлению имуществом объявил Татпромстройбанк "своим", заодно вернув в него часть отобранных фондов. Окончательным же подтверждением того, что руководство республики не даст пропасть ПСБ, явилась настойчивая рекомендация первого вице-премьера РТ Фарида Газизуллина всем предприятиям, переведшим свои счета в другие банки, немедленно вернуться в ПСБ.
Впрочем, с финансовыми затруднениями сталкивается не только Татпромстройбанк. Источник в Национальном банке Республики Татарстан сообщил, что рассматриваются варианты правительственной поддержки и Татсоцбанка, у которого также возникли проблемы. По сведениям Ъ, Татсоцбанк выдал крупные кредиты на строительство завода по производству оконно-дверных блоков. В итоге "зависло" около 100 млрд рублей, и банк начало лихорадить.
Кредитные операции являются в Татарии самыми распространенными и то же время самыми рискованными. Главным образом из-за неправильной кредитной политики руководства уже во II полугодии 1995 года обанкротились пять банков республики. На грани разорения находятся еще 6-8 мелких казанских банков, у которых невозвраты по кредитам составляют от 5 до 10 млрд руб. Год назад неправильная кредитная политика руководства казанского филиала банка "Континент" (Набережные Челны), который предлагал фирмам-должникам новые кредиты для погашения старых, чуть было не привела к потере самостоятельности всего банка (Ъ подробно освещал конфликт вокруг банк "Континент").
Растет число невозвратов и на межбанковском рынке. Здесь, как, кстати, и во многих других районах России, главным пострадавшим является региональный банк Сбербанка — среди его безнадежных должников разорившиеся банки "Акида", "Сельские дороги", "Концерн-банк".
Набережные Челны — автомобильные деньги, а Альметьевск — нефтяные
Как уже было отмечено, челнинские банки отличаются от своих казанских коллег тем, что постоянно ищут и внедряют новые формы работы — достаточно назвать введение собственных пластиковых карт, подключение к системе S.W.I.F.T., первые операции с ГКО и т.д. Казанские банки, несмотря на свой потенциал, чаще находятся в роли догоняющих.
Впрочем, Набережные Челны кое в чем тоже "догоняют" Казань. Очевидно, вдохновленный примером "Ак Барса" мэр Набережных Челнов Рифкат Алтынбаев летом этого года издал распоряжение о передаче всех бюджетных счетов из местного РКЦ ЦБ коммерческому Челны-банку. Скандальность этому событию придало то обстоятельство, что в числе учредителей небольшого Челны-банка был один из вице-мэров города. Вмешательство президента Татарстана Минтимера Шаймиева и председателя правления Нацбанка республики Евгения Богачева помешало осуществить этот проект.
Другой скандал еще не закончился. Один из крупнейших банков Татарии Каминбанк переживает кризис. По сути, "Каминбанк" рос и развивался за счет своего главного акционера и клиента АО "КамАЗ". После известного пожара на заводе двигателей, поставившего КамАЗ в трудное положение, прибыли Каминбанка стали резко сокращаться. К середине 1995 года убытки банка составили почти 25 млрд рублей. Осложняет положение то, что в Каминбанке лежит довольно много денег частных вкладчиков — более 40 млрд руб., получить которые теперь крайне проблематично (очередь за получением вкладов свыше 10 млн руб. выстроилась уже на 1-2 месяца вперед). Проведенная налоговая проверка банка выявила миллиардные нарушения. По источникам, заслуживающим доверие, КамАЗ старается реанимировать Каминбанк, чтобы впоследствии сделать его филиалом АвтоВАЗбанка — партнера по Волжско-Камской ФПГ. Однако Нацбанк Татарстана не заинтересован в появлении на территории республики филиала АвтоВАЗбанка, так как это будет фактически означать уход АО "КамАЗ" в "иностранный" банк. Сегодня стороны ждут развязки, которая, как предрекают местные банкиры, должна наступить в октябре этого года.
Несколько в стороне ото всех банков держится альметьевский банк "Девон-кредит". Основным акционером банка является АО "Татнефть". "Девон-кредит" за три года своего существования вырос в довольно крупную финансовую организацию, полностью обслуживающую все операции подразделений "Татнефти". По существу, в нефтяном регионе Татарии "Девон-кредит" является единственным крупным коммерческим банком. Помимо финансовой поддержки АО "Татнефть", банк активно работает и с вкладами населения. В этом направлении своей деятельности он является лидером среди республиканских банков (кроме Сбербанка): на 1 июля 1995 года сумма вкладов "Девон-кредита" составила более 70 млрд руб.
Стой, кто идет, предъявите паспорт!
Ъ не раз писал о том, что руководство ряда российских регионов проводит протекционистскую политику в отношении местных банков, препятствуя открытию филиалов иногородних, прежде всего московских, банков. Татарстан относится к числу регионов, где протекционистская политика проводится наиболее откровенно.
В мае этого года Национальный банк Татарстана вознамерился рассмотреть "персональные дела" филиалов иногородних банков, упрекая их в том, что они недостаточно активно инвестируют местную экономику и вывозят капиталы из республики. Косвенным образом ущемляют не татарстанские банки и местные власти. Например, в соответствии с указом Минтимера Шаймиева филиалы иногородних банков имеют право открывать расчетные счета местных предприятий в том случае, если принимают на себя обязательство выдавать кредиты на выплату зарплаты. А это, естественно, банкам невыгодно.
В результате, если по количеству коммерческих банков Татария входит в число ведущих регионов России, то по числу филиалов иногородних банков она явно в хвосте. Если не считать филиалы Татарпромбанка, входящего в систему Агропромбанка России, и филиалы и отделения Сбербанка, то останется всего ничего. К началу осени 1995 года в Татарии действуют филиалы всего шести банков: в Казани — Межкомбанк, Главмосстройбанк (оба — Москва), Инкотрансбанк (Нижний Новгород), Башпромбанк (Уфа); в Альметьевске — "Нефтепродукт" (Москва); в Бугульме — Самараагробанк. Наиболее активен филиал Межкомбанка, уже инвестировавший в экономику республики более $20 млн. В эту сумму входят кредиты Казанскому вертолетному заводу ($12 млн), АО "Форт-диалог" ($2 млн) и АО "Казаньоргсинтез" (DM4 млн). По словам управляющего казанским филиалом Межкомбанка Рустема Камалеева, сегодня у филиала около 150 клиентов, в основном это крупные предприятия, имеющие в банке расчетные счета.
По сведениям Ъ, в Нацбанке Татарстана лежат просьбы о разрешении открыть филиалы от московских банков — Токобанка, "Российского кредита" и "Аэрофлота". Однако, как заявил Ъ зам. председателя НБРТ Эльдар Тукмаков, Национальный банк заинтересован не в открытии иногородними банками новых филиалов, а в поиске ими среди местных банков надежных партнеров и преобразовании последних в дочерние банки. Иногородние же банки пока не спешат следовать этой рекомендации Нацбанка республики.