Центробанк ослабил требования по резервированию ипотечных кредитов с 10-процентным первоначальным взносом при условии страхования ответственности заемщика. Таким образом, банковский регулятор пытается стимулировать развитие страховой программы госкорпорации АИЖК, которая была запущена в прошлом году, но пока так и не продемонстрировала значительных успехов. Впрочем, банки по-прежнему скептически относятся к идее страхования финансовых рисков при ипотеке.
Вчера ЦБ опубликовал на официальном сайте проект поправок к 110-й инструкции "Об обязательных нормативах банков". Из нее следует, что ЦБ устанавливает повышенный коэффициент риска по ипотечным ссудам на сумму более 50 млн руб., первоначальный взнос по которым составляет от 10% до 20%. В этом случае банку придется оценивать эти активы с коэффициентом в 150%. Однако ЦБ сделал послабление, разрешив устанавливать коэффициент на уровне 100%, если первоначальный взнос по ипотеке больше 10%, но меньше 20%, при условии что эта разница застрахована у страховщика с международным рейтингом не менее "BB", или же не менее 50% риска выплаты передано перестраховщику, контрольный пакет которого принадлежит государству.
Размер коэффициентов риска по тем или иным активам банка влияет на достаточность его капитала (Н1), которая ограничивает активность банка в кредитовании. Снижение Н1 ниже минимального уровня (10% для крупных по капиталу банков, 11% для средних и мелких) может повлечь серьезные санкции ЦБ.
Таким образом, Банк России на нормативном уровне одобрил предложенную Агентством по ипотечному кредитованию (АИЖК) схему страхования финансовых рисков банка и заемщика при первоначальном взносе 10%. На данный момент подавляющее число банков предлагает ипотеку с взносом не менее 20%, однако страхование ответственности заемщика на случай невозможности погасить кредит позволяет снизить первоначальный взнос до 10%. По данным АИЖК, послабления ЦБ существенно расширят круг потенциальных заемщиков, сделав ипотеку более доступной: 10-процентный взнос могут себе позволить до 80% потенциальных заемщиков.
На момент создания в конце 2009 года страховая компания АИЖК вызывала серьезную критику со стороны Минфина и Росстрахнадзора: результатом этого стал отказ страховой "дочки" АИЖК от прямого страхования рисков. На первом этапе результаты деятельности государственной перестраховочной компании оказались очень скромными. Вместо запланированных 12,3 тыс. кредитов в прошлом году компания участвовала в страховании только 400. "На сегодняшний день СК АИЖК перестраховано более 700 ипотечных кредитов, общая сумма которых превышает 1 млрд руб.",— говорит гендиректор СК АИЖК Нина Смирнова. Она уточнила, что инициатором данных поправок стало АИЖК. "На протяжении второго полугодия прошлого года мы активно взаимодействовали с Банком России. Ранее мы предлагали распространить данные условия на все ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом, так как они априори более рискованные. Пока это условие действует только для крупных кредитов, но мы тем не менее считаем, что первый шаг уже сделан",— добавила она. В ЦБ "Ъ" сообщили, что страхование финансовых рисков заемщиков при ипотеке — разумный инструмент, что и отражено в новой редакции инструкции. Стоимость страховки в среднем 1,5-2% от суммы кредита на весь срок жизни кредита.
Послабления ЦБ помогут развитию этого вида страхования, считает директор департамента имущественного страхования физических лиц компании "АльфаСтрахование" Ирина Карнаева. "Пока программа идет очень слабо, коммерческие банки не проявляют особой заинтересованности в этом продукте, но теперь у них появится стимул",— заключает она. Но хотя ЦБ и старается стимулировать банки, сами они скептически смотрят на подобное страхование, указывает директор розничного департамента Абсолют-банка Александр Будник. "Это страхование преподносится как покрытие рисков банка на случай непогашения ссуды, однако мне кажется, что банки, извлекшие уроки из финансового кризиса, в ближайшие годы не будут готовы учитывать эту страховку как снижение своих рисков",— считает эксперт.