Ситуация, когда деньги нужны и нужны срочно, знакома, наверное, каждому. По большому счету, если нет собственных накоплений, то самое привычное решение в этих обстоятельствах — попросить взаймы. Вот здесь-то, собственно, и возникает дилемма: у кого занять — у знакомых или в банке?
Анна в одиночку воспитывает 15-летнего сына. На днях Вадим, который учится в гимназии с углубленным изучением французского языка, сообщил радостную новость — его в числе лучших учеников отправляют в Париж в рамках программы обмена школьников. Анна, конечно же, обрадовалась таким перспективам ребенка, но неожиданно столкнулась с проблемой — для оформления поездки во Францию срочно необходимы 45 тысяч рублей. Такой суммы у вэб-дизайнера, которая работает на условиях фриланса, в наличии не оказалось. Не было и специально отложенных сбережений. Сфера услуг, которые оказывает Анна, лишь совсем недавно начала оживать после затянувшегося кризиса. Так что женщине пришлось в кратчайшие сроки решать непростой вопрос — где и как срочно раздобыть нужную сумму на эти незапланированные расходы? Ведь очевидно, что отказать единственному сыну в возможности посмотреть Париж и заодно попрактиковаться в изучении французского языка она, как любящая и заботливая мать, не может.
Первое, что пришло Анне в голову,— попросить денег у друзей. Плюсы у этого варианта очевидны — взять необходимую сумму у близких людей можно достаточно быстро, проценты выльются лишь в бутылку шампанского или коробку конфет в качестве благодарности. Однако по собственной практике Анна знала — друзья и родственники, выручившие материально в трудную минуту, порой могут повести себя непредсказуемо, например потребовать принести всю сумму долга раньше условленного срока, что не всегда возможно для заемщика. Последствия испорченных таким образом отношений могут быть довольно неприятными. Поэтому, вспомнив поговорку "Хочешь потерять друга — займи у него денег", Анна пришла к выводу, что просить в долг у близких — это самый последний вариант решения возникшей финансовой проблемы. К тому же и сама процедура просить деньги взаймы, пусть даже и у близких, казалась ей унизительной. Да и с технической точки зрения не совсем то, что ее устроит,— при нестабильных доходах, которые варьируются от 30 до 60 тысяч рублей в месяц, будет тяжело сразу же собрать всю необходимую сумму.
В этом случае Анну мог бы спасти банковский кредит. Во-первых, все отношения заемщика и займодавца прописаны предельно четко и ясно в договоре, существует определенный график платежей. Во-вторых, у банка всегда есть деньги, и взять там наличные теоретически можно практически в любой день, в то время как у родственников и друзей на свои деньги могут быть иные планы. В-третьих, банк относится к заемщику как к деловому партнеру, на котором он, собственно, планирует заработать. Таким образом, формируются исключительно материальные, деловые обязательства по соблюдению договора, не отягощенные дополнительным моральным грузом. Минус в таком сотрудничестве с банком лишь один — за кредит, как известно, начисляются проценты. Но это и есть плата за отсутствие лишних обязательств перед знакомыми и никому ненужных моральных переживаний.
Однако, обратившись в ближайшие отделения банков, 36-летняя женщина обнаружила, что взять там деньги не так-то и просто, а в некоторых случаях и невозможно — у Анны нет официального места работы, соответственно, обеспечить себе справку о доходах по форме 2НДФЛ, которая является основным документом при оформлении большинства банковских кредитов, она не может. Впрочем, некоторые кредитные организации предложили ей рассмотреть вариант оформления экспресс-кредитов на суммы до 200 тысяч рублей, представляя его как наиболее удобный способ получить заем в кратчайшие сроки при минимальном пакете документов.
После кризиса у россиян появились потребности брать небольшие кредиты на маленькие сроки, то есть они стали соизмерять свои возможности и брать в долг у банка те суммы, которые без проблем могли бы погасить. Основное отличие экспресс-займов от кредитов в торговых точках в том, что они могут быть получены наличными. После подписания договора заемщику выдается пластиковая карта, которую можно бесплатно обналичить в любом банкомате банка и потратить деньги на различные нужды, а не на какой-либо конкретный вид товара, как это предлагается сделать в магазинах. В этом случае у клиента есть возможность произвести покупку в торговой точке с наиболее выгодными условиями. Быстрые кредиты решают разные жизненные потребности — эти деньги можно направить на покупку одежды, празднование юбилея, на лечение, отдых и прочее. Но поскольку банки рискуют, выдавая деньги без залогов и поручительства, их процентная ставка несколько выше, чем у других видов займов.
По статистике, которую приводят банковские ассоциации, сегодня в России три четверти населения относится к так называемому "массовому сегменту", то есть имеют доход до 25 тысяч рублей. Порядка 17 процентов зарабатывают в месяц от 25 до 50 тысяч рублей. В плане кредитования с этой категорией клиентов банкам требуются высокие технологии. Именно поэтому эволюция банковского бизнеса в России начиналась сверху. Сначала и отечественные, и иностранные кредитные организации работали с клиентами высокодоходных категорий — с "ручным" рассмотрением заявки, индивидуальным подходом и т. д. Этот сегмент немногочисленный — менее 2 процентов. Затем банки наладили работу с представителями среднего класса, к которым относятся люди со среднемесячным доходом от 50 до 125 тысяч рублей. С "массовым сегментом", а к этой категории в нашей стране принадлежит почти 120 млн населения, до последнего времени банки предпочитали не работать. В первую очередь потому, что для выдачи мелких кредитов (а по статистике, у нас 57 процентов клиентов могут себе позволить кредит лишь до 150 тысяч рублей) требовались определенные технологии, в частности отработка механизма выдачи таких коротких займов практически без документов, только по паспорту. А в этом случае очень важна скорость обработки запроса и принятия решения, для чего необходимы совершенно уникальные и, соответственно, дорогостоящие IT-технологии, которые пока могут позволить себе немногие банки.
Проанализировав все возможности кредитования наличными, мы пришли к выводу, что максимально быстро, без справок и залогов можно получить так называемый экспресс-кредит. Проценты по нему будут несколько выше, чем при обычном кредитовании, но они сопоставимы со ставками по кредитным картам. За деньгами необязательно ехать в отделение банка. Оформить такой кредит можно, например, в торговых центрах. Однако при этом не стоит забывать о главном и реально оценивать свои возможности. Анна смогла отправить сына в Париж, взяв экспресс-кредит на два года, и это удовольствие стоило ей 3500 ежемесячно. Такая сумма оказалась практически незаметна для семейного бюджета Анны. К тому же к ноябрю Анна ожидает большой заказ от своего партнера — рекламного агентства и не исключает, что сможет погасить кредит досрочно.
Совет эксперта
Елена Речкалова, член правления, управляющий директор блока по развитию бизнеса НБ "ТРАСТ" (ОАО)
Анна абсолютно права: не зря говорится, прежде чем занять у друга деньги, подумай, что тебе нужнее — друг или деньги. В ее ситуации я рекомендую взять экспресс-кредит на 50 тысяч рублей. Для оформления этого кредита не нужно представлять справку с места работы 2 НДФЛ, нужен только паспорт и второй документ — загранпаспорт, водительское удостоверение, другое. Однако, безусловно, Анна, как человек, с которым банк заключает договор, должна работать и иметь доход. В ее случае это может подтвердить, например, заказчик из рекламного агентства, с которым у нее заключен временный договор.
Обычно деньги по экспресс-кредитам выдаются очень быстро — от 10 минут до получаса. Например, если взять кредит сроком на два года по ставке 21,9 процента годовых плюс комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, сумма ежемесячного погашения будет 3500 рублей. Что с учетом всех обстоятельств для Анны вполне приемлемо и удобно. В любом случае Анне нужно изначально оценить, какие суммы она сможет выплачивать ежемесячно. К тому же, в какое кредитное учреждение она бы ни обратилась, ей чрезвычайно важно сформировать правильную кредитную историю, потому что в дальнейшем она послужит хорошим залогом для кредитования семьи, ведь не всегда можно заранее предположить, какие еще предстоят неожиданные траты и покупки.
В прошлом году наш банк предложил новый подход к выдаче потребительских кредитов наличными на небольшие суммы — готовый коробочный продукт, в который входят договор и расчетная карта, по которой можно получить наличные в любом банкомате. Этот подход, аналогичный продаже сотовыми операторами коробки для подключения с предустановленным тарифным планом, позволяет заемщику экономить время и получить четкие, понятные и заранее прописанные условия выплаты (например, переплата по кредиту — 10 рублей в день). И уже сегодня можно сказать, что довольно быстро они стали одним из самых популярных видов кредитования. Невозвратов или просрочек по "коротким" кредитам очень мало, клиент изначально оценивает, может его выплачивать или не может.
Скажу без прикрас, экспресс-кредитование — очень полезная и удобная для потребителя услуга. Просто, как и ко всему, что связано с финансами, к ним стоит подходить предельно вдумчиво, внимательно и аккуратно и реально рассчитывать свои возможности.
