Ипотека в плену условностей

Условия по ипотечному кредиту вполне можно изменить в лучшую для себя сторону. Чаще всего преференции от банков доступны зарплатным клиентам. Однако попасть в число привилегированных можно и другими способами, например открыть в банке вклад или взять небольшой потребительский кредит и успешно его погасить.

ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА

Минимальной ставка по ипотечному кредиту будет при соблюдении целого ряда условий: если первый взнос составляет более половины от стоимости квартиры, если кредит короткий, если есть официальное подтверждение дохода и еще много "если". Особое отношение у банков к зарплатным клиентам. Правда, слишком рассчитывать на альтруизм банков не стоит — максимальная скидка даже для таких клиентов составляет 1% годовых от стандартных условий банка.

При предоставлении бонусов банки учитывают общую сумму накоплений и кредитов клиента, размер оборота по счетам и количество используемых клиентом услуг банка. "Набор бонусов и льготных условий на получение кредита зависит прежде всего не столько от самого клиента и его кредитной истории, сколько от внутренней политики банка: на чем именно он делает акцент сейчас — на развитии отдельных продуктов или на удержании корпоративных клиентов при помощи неких привилегий для сотрудников в рамках зарплатного проекта. Если речь идет об удержании, то банк готов жертвовать прибылью розницы ради интересов корпоративного бизнеса. Плата за привлечение или удержание хорошего корпоративного клиента в данном случае — снижение прибыли по ипотеке",— объясняет начальник управления развития ипотеки банка "Открытие" Александр Ефимов.

В банке "Уралсиб" и Райффайзенбанке зарплатным клиентам предлагается скидка 0,25% от стандартных условий. В Альфа-банке — скидка 1% от ставки и 0,4% от комиссии за выдачу кредита. Абсолют-банк своим зарплатным клиентам предоставляет преференции в виде сниженной на 0,5% процентной ставки и уменьшенной в два раза комиссии за оформление кредитной документации. В Росевробанке скидка составляет 0,25-1%. В банке "Сосьете Женераль Восток" (БСЖВ) зарплатные клиенты могут рассчитывать на скидку до 1% от стандартной ставки. Помимо этого предоставляется скидка 50% на комиссию за выдачу кредита, а также первый год бесплатного обслуживания пакета услуг "Тенденция" (обслуживание текущего счета, пластиковая карта, 20-процентная скидка на аренду сейфовой ячейки и т. д.). В Нордеа-банке скидка по ставке составляет 0,1-0,2%.

Если вам не повезло попасть в эту поощряемую категорию, получить бонус можно, открыв в банке вклад. Например, "Уралсиб" снижает ставку по ипотеке для своих вкладчиков на 0,5-1,25%. При этом депозит должен быть сроком от 91 дня на сумму не менее 100 тыс. руб. или 5 тыс. в валюте.

Правда, премировать своих вкладчиков скидками по ипотечным ставкам готовы далеко не все банки. В большинстве случаев наличие вклада не снизит стоимость ипотеки, зато может положительно повлиять на решение банка о выдаче кредита. "Вкладчикам преференций нет, однако в случае, если такие клиенты захотят оформить ипотечный кредит, то их шанс на получение займа заметно возрастает, так как к ним доверие банка выше. Мы стремимся поддерживать постоянные отношения с нашими вкладчиками, даже если они открывали депозиты на короткие сроки",— утверждает замначальника управления розничных кредитных продуктов Абсолют-банка Светлана Сурина.

Претендовать на скидку также может заемщик, который до этого успешно погасил кредит или имеет действующий кредит, по которому нет просрочек. Так, у "Уралсиба" могут получить дисконт до 1,25% на процентную ставку клиенты, которые погасили или успешно погашают кредит. Для получения такой же скидки в БСЖВ свою благонадежность придется доказывать банку дольше: бонус распространяется на клиентов, которые выплачивают кредит без просрочек и выполняют все условия договора в течение 18 мес.

Важно, чтобы кредит был оформлен в том же банке, где предполагается взять ипотеку. Если у заемщика хорошая кредитная история, но в другом банке, на ставку это, скорее всего, не повлияет. "При ипотечном кредитовании уровень дефолтности значительно ниже, чем при других видах кредитования, и наличие или отсутствие положительной кредитной истории не существенно влияет на риск дефолта, а следовательно, и на условия кредитования",— говорит Александр Ефимов.

Еще один способ сэкономить на процентной ставке — оформить кредит под плавающий процент. Больше всего это предложение подойдет тем, кто планирует расплатиться с кредитом в ближайшее время, поскольку предсказывать поведение индексов на длительный период сложно. Более того, выбор у заемщика, который решил оформить ипотеку под плавающий процент, невелик.

Например, в банке "Дельтакредит" долларовый кредит под плавающую ставку составит 8-9% годовых в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредита. Дешевле всего ипотека обойдется тем клиентам, которые внесут более 50% от стоимости квартиры и оформят заем сроком не более чем на десять лет. При этом банк вводит ограничения — ставка не может опускаться ниже 7,5% и подниматься выше 20% годовых. Для сравнения: при кредите на десять лет и взносе более 50% кредит под фиксированную процентную ставку обойдется в 8,25% годовых.

В Юникредит-банке ставки по плавающим кредитам составляют Libor 6М/Euribor 6М+5% в валюте и MosPrime 6M+5% в рублях. На 10 мая 2011 года ставка Mosprime 6m составляла 4,23%, Mosprime 3m — 4,05%. На начало мая ставка Libor на год составляла 0,76, на полгода — 0,43%. Таким образом, сейчас такой кредит будет стоить заемщику 9,23% в рублях. Кредит можно оформить на 30 лет с первоначальным взносом 20% от стоимости квартиры. Для сравнения: программы с фиксированными ставками предполагают 11,5-12,5% в рублях.

В Нордеа-банке ипотеку с плавающей процентной ставкой оформить на весь срок кредита не получится — на какое-то время ставку придется зафиксировать. Минимально зафиксировать ставку можно на год (6,5% годовых в валюте и 9% годовых в рублях), максимально — на десять лет. Чем больше срок фиксирования, тем выше будет стоимость кредита на этот период. В целом кредит на покупку квартиры можно оформить на 30 лет с первоначальным взносом 15% от ее стоимости. Ставки по кредиту составят в долларах Libor 1Y+6% (6,76%) и Mosprime 6m+5% (9,23%). Фиксированные ставки на весь срок кредита составляют 10% годовых в валюте и 12,5% годовых в рублях.

Однако и здесь свои нюансы. Согласно налоговому законодательству, если процентная ставка по кредиту меньше 9% в валюте и двух третей ставки рефинансирования ЦБ РФ в рублях, у клиента появляется выгода, с которой надо платить 35-процентный налог, если физлицо является налоговым резидентом РФ. Нерезиденты уплачивают налог по ставке 30%.

Банки решают эту проблему по-разному. Так, Юникредит-банк, независимо от размера индексов, ограничивает минимальную ставку по кредиту указанными величинами, соответственно, заемщик освобождается от уплаты этого налога. В банке "Дельтакредит" и Нордеа-банке заемщику придется уплачивать налог. Правда, банки успокаивают: большинство заемщиков оформляют имущественный вычет, соответственно, случаи уплаты такого налога встречаются нечасто. "Материальная выгода от экономии на процентах при получении заемных средств освобождается от налогообложения в случаях, установленных ст. 212 НК РФ, при наличии у заемщика права на получение имущественного налогового вычета, установленного п. 1.2 ст. 220 НК РФ. Для получения имущественного налогового вычета заемщик должен обратиться в налоговый орган по месту своего учета как налогоплательщика",— поясняет директор департамента розничного бизнеса Нордеа-банка Вячеслав Лясевич.

Снижение ставок банки могут осуществлять и по другим поводам. Например, в Уралсибе проходит специальная акция "Ипотека для родителей, настоящих и будущих", в рамках которой (до 31 июля) скидка по кредиту составляет 0,5% за каждого несовершеннолетнего ребенка. Процентная ставка по кредиту снижается сразу при оформлении, если в семье уже есть дети, и в течение всего срока кредитования — при рождении или усыновлении детей. Заемщики, состоящие в официальном браке и имеющие трех и более детей любого возраста, могут оформить ипотеку в ОТП-банке без комиссии.

В результате на лучшие условия по кредиту могут претендовать наиболее активные клиенты банков — получающие зарплаты с действующим вкладом или кредитом в этом же банке. Экономия может быть еще ощутимее, если ко всему клиенты попадают на специальные акции. Например, в "Уралсибе" при оформлении кредита сроком до десяти лет при внесении более половины от стоимости квартиры стандартная ставка по кредиту составит 12% годовых. Для зарплатных клиентов — уже 11,75%, если у заемщика есть вклад или опыт успешного кредитования в этом банке; при максимальной скидке ставка снизится до 10,5% годовых. Если заемщик к тому же глава многодетной семьи из пяти детей, то ставка уменьшится до 8% годовых. При покупке квартиры на стандартных условиях за 5 млн руб. ежемесячный платеж составит 35,9 тыс. руб., а переплата банку на процентах — 4,3 млн руб. При ставке 8% годовых экономия на ежемесячных платежах составит порядка 5,5 тыс. руб. Переплата по кредиту сократится до 3,64 млн руб.

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...