С начала следующего года каждый гражданин России должен был получить возможность обзавестись средством финансовой связи с государством, одновременно являющимся идентификатором личности и платежным инструментом — универсальной электронной картой. Однако реализация этого амбициозного проекта на общероссийском уровне отложена на год. О том, кто оказался не готов к его запуску, почему до сих пор точно неизвестно, сколько денег на него уже потрачено, и почему федеральный проект остался без федерального финансирования, “Ъ” рассказал президент ОАО «Универсальная электронная карта» (УЭК) НИКОЛАЙ УЛЬЯНОВ.
— Госдума приняла поправки к закону «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», перенеся сроки запуска проекта УЭК на 1 января 2013 года. В чем причина такого решения?
— Функции по внедрению универсальной карты разделены между федеральным центром и регионами. Был риск, что не все субъекты смогут справиться со своей частью задач к 1 января 2012 года, то есть к моменту начала повсеместного приема заявлений о выдаче карт. Аналогично на федеральном уровне существовал риск неготовности ряда ведомств к полноценному информационному взаимодействию в электронном формате. Однако, несмотря на то что, по нашему мнению, практически все было готово к началу выпуска карт в изначальный срок, было решено подстраховать отдельные не слишком подготовленные регионы и ведомства и дать им еще аванс времени. При этом, несмотря на формальный перенос, выпуск карт начнется намного раньше, по мере фактической готовности инфраструктуры.
— Сколько регионов запустят проект в начале 2012 года?
— Мы планируем, что их будет порядка 40–50.
— По какой причине не было организовано межведомственное электронное взаимодействие как на федеральном, так и региональном уровнях? Какое ведомство отвечает за это?
— Система межведомственного электронного взаимодействия является основным элементом электронного правительства, позволяющим всем министерствам и ведомствам обмениваться информацией в электронном виде по единым стандартам и правилам. Долгое время госорганы развивали собственные информационные системы без достаточной степени координации. В прошлом году ответственным за внедрение системы межведомственного взаимодействия стали Минкомсвязи и «Ростелеком», сделавшие очень много. Мы надеемся, что работа по объединению и унификации стандартов электронного взаимодействия будет завершена в середине 2012 года.
— Другой причиной стала неготовность регионов, в ряде из которых до конца не сформированы уполномоченные организации субъектов, а в ряде — не готова инфраструктура. Что им помешало все это организовать?
— Во-первых, задержка связана с грандиозным масштабом всего проекта. Инновационных проектов такого уровня в РФ больше нет. Естественно, проект подвержен значительному количеству рисков, начиная от ментальной неготовности ряда чиновников и граждан и заканчивая недостатком финансирования, неготовностью инфраструктуры, несовершенством законодательной базы. Со всеми этими проблемами мы вместе с коллегами из правительства боремся с момента старта проекта. Работа проделана огромная, и результат скоро будет.
— Что осталось сделать для начала выдачи карт по заявлениям?
— Должно в полном объеме заработать электронное правительство — как на федеральном, так и на региональном уровне. Отсутствие этого функционала запуску проекта в отдельных регионах не помешает, однако в этом случае набор доступных услуг должен будет существенно пополняться. Это будет делаться дистанционно. Помимо этого необходимо обеспечение безопасности и бесперебойности при обработке трансакций. Необходимо построить защищенные каналы связи с уполномоченными организациями, организовать пункты приема заявлений и выдачи карт в регионах, отладить защищенное информационное взаимодействие с центрами изготовления и персонализации.
— Потребуются ли дополнительные средства на запуск проекта, учитывая, что сроки перенесены на год? Ведь это говорит о том, что приносить доход карты тоже начнут на год позже, но работать еще год на что-то нужно.
— Безусловно, перенос сроков потребует дополнительных затрат. Бюджет обсчитывается, и эти издержки, к сожалению, лягут на плечи наших акционеров (акционерами ОАО УЭК являются банки Сбербанк, «Уралсиб» и «Ак Барс».— “Ъ”).
— Учитывая, что система межведомственного электронного взаимодействия так и не создана, чем карты, выданные отдельными регионами в 2012 году, будут отличаться от обычных банковских?
— Инфраструктура УЭК агрегирует собой всех существующих поставщиков услуг. А электронное правительство, через СМЭВ, является поставщиком лишь части этих услуг. Универсальная электронная карта несет большое количество других, в том числе коммерческих услуг. В отличие от обычных банковских карт, эти услуги с помощью УЭК одинаково доступны в любых терминальных устройствах, в любой точке страны, а также через интернет. Помимо более широкого спектра услуг и большей их доступности отличительным признаком является наличие встроенной юридически значимой идентификации, позволяющей не просто получить услугу, а получить ее без ручного ввода личных параметров и потери времени с одновременной оплатой. Четвертое отличие — это более низкие комиссии и тарифы по обслуживанию, поскольку УЭК используют национальную платежную систему, а не международные платежные сервисы, которые затратнее для граждан. Кроме того, универсальные карты можно будет использовать для проезда в транспорте, причем везде, где принимаются электронные карты.
— Рассчитывалось ли, сколько клиентов захотят получить карты по заявлению? Считаются ли такие клиенты более перспективными?
— По заявлению мы планируем выдать около 20–25 млн карт. Пока сложно оценить, насколько такие клиенты будут перспективными, а также сказать, что это будут за люди. Мы будем рады всем.
— Как вы планируете привлечь этих клиентов?
— По поручению президента правительство должно разработать перечень мер для стимулирования граждан к получению госуслуг в электронном виде, в том числе путем снижения государственных пошлин и иных обязательных платежей для потребителей ряда услуг. Дополнительно правительством разрабатывается программа обучения граждан пользованию УЭК, а также получения гражданами информации о преимуществах использования таких карт.
— Сколько вложено инвестиций в рамках проекта? Кто является основным источником этих средств?
— Сложно оценить, потому что мы не имеем полной информации из регионов. Но наши учредители уже потратили более $40 млн. Нашу компанию финансируют акционеры, но кроме этого, есть центры изготовления, центры персонализации, десятки банков, 83 уполномоченные организации субъектов. И в разных случаях источники финансирования могут быть разными. Выпуск карт на долевой основе может финансироваться субъектом, уполномоченной организацией субъекта, банками и коммерческими инвесторами, в ряде регионов они уже есть.
— Однако, предполагая временную перспективу окупаемости, вы должны основываться на каких-то цифрах. Странно, когда компания, ответственная за организацию проекта, не знает, сколько он стоит.
— Инфраструктура универсальной электронной карты — это не только инфраструктура федеральной уполномоченной организации, но и инфраструктура регионов. Если ОАО УЭК подразумевает сроки окупаемости 6–7 лет, то в регионах они могут разниться от 3–4 лет там, где развита инфраструктура электронных услуг, до10–15 лет в регионах, где этого нет.
— При этом, несмотря на уже произведенные затраты, было решено провести допэмиссию акций ОАО на 800 млн руб. Каким будет распределение долей после ее выкупа?
— Дополнительно в состав акционеров войдут «Ситроникс» и «Тройка Диалог». Контрольного пакета не будет ни у одной из компаний, включая Сбербанк. Это принципиальная позиция акционеров. 7% будет у «Ситроникса», около 40% — у Сбербанка, «Ак Барс» и «Уралсиб» будут владеть по 12,5%. Остальное какое-то время будет принадлежать «Тройке Диалог», однако позже ее пакет или его часть будут переданы стратегическим инвесторам.
— Международным платежным системам или еще кому-то?
— Мы получаем много предложений, в первую очередь от международных систем. Помимо них обращаются крупнейшие российские банки и ряд госмонополий, конкретно сказать не могу. Однако участие международных систем в капитале УЭК — это вопрос, в том числе политический, переговоры на эту тему ведутся. При этом важным условием участия международных систем в капитале УЭК является доступ ко всем имеющимся и будущим технологическим решениям.
— Насколько вероятна перспектива организации на платформе УЭК национальной системы платежных карт по аналогии с Visa и MasterCard?
— Это наша задача, стране нужна недорогая платежная система, обслуживающая внутренние платежи.
— Стало ли создание УЭК ответом на заявление президента Медведева в 2009 году, в котором он говорил о необходимости снижения зависимости от международных систем?
— Безусловно, эти вещи связаны. Это элемент некоей стратегической безопасности, в экстремальной ситуации страна не должна оказаться без платежной системы.
— Нет ли в таком случае противоречия в том, что в проекте УЭК будут участвовать международные платежные системы?
— Внутренняя платежная система должна находиться в тесном взаимодействии с международными, в первую очередь в части технологических решений, базирующихся на открытых международных стандартах. Дополнительно гражданин должен иметь возможность оплатить свои покупки и услуги в любой стране мира, для этого планируется использовать кобренд с международными системами. Однако это достаточно сложная штука, переговоры еще не завершены. Скорее всего, на первом этапе УЭК будет локальной.
— Есть ли цель сокращения доли карт международных систем? Ставит ли УЭК своей целью доминирование на карточном рынке?
— Пока мы не говорим о доле рынка, которую предполагаем занять, скажу лишь, что планы амбициозны. Конечно, хотелось бы поконкурировать с международными платежными системами, однако задачи вытеснить их нет.
— Не вызовет ли количество выдаваемых карт и способ их выдачи вопросов у антимонопольной службы? Учитывая, что подобная проблема уже возникла в Подмосковье у одного из акционеров УЭК — банка «Уралсиб».
— Порядок и объем выдачи карт определены законом «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», поэтому проблем быть не должно.
— За счет чего УЭК будет конкурировать с Visa и MasterCard?
— За счет более широкого функционала. За счет более выгодных тарифов для эквайеров и, как следствие, торгово-сервисных предприятий, которые, как правило, переносят указанные комиссии в стоимость товаров для граждан. Планируется, что размер межбанковского вознаграждения по операциям оплаты товаров и услуг будет гораздо ниже, чем у международных систем, и составит в среднем 0,3%. Указанная мера позволит создать широкую инфраструктуру приема карт и обеспечить удобство держателей при использовании УЭК. Также мы планируем, что ряд тарифов будет выгоден и для банков-эмитентов.
— Чем еще будут заниматься банки в рамках проекта?
— Помимо знакомых функций эмитента и эквайера банковского приложения, центра персонализации (в части возможного предоставления услуг субъектам) банки станут операторами банкоматной сети, поставщиками услуг, в их отделениях могут быть организованы пункты приема-выдачи карт.
— Условия участия будут одинаковы для всех банков?
— Да, однако структура тарифов по аналогии с тарифами Visa и MasterCard предусматривает дифференциацию в зависимости от объемов операций.
— Чтобы присоединиться к проекту, банку нужно внести какой-то платеж?
— Да, и для каждого из участников он свой. В целом платеж за присоединение к системе будет примерно на 20% дешевле, чем для MasterCard, и на 30% дешевле, чем для Visa.
— Сколько банковских приложений должен будет эмитировать банк, чтобы окупить вступление в систему?
— Окупаемость достигается за счет трансакционной активности и объемов операций. Банк сам рассчитывает свою экономику с учетом действующей стратегии в части розничного бизнеса.
— Не получится ли так, что карту решат выпускать лишь крупные банки, способные выпустить количество, необходимое для окупаемости вхождения в проект?
— Вопрос не в количестве карт, а в том, насколько эта карта будет задействована, насколько активно клиенты будут использовать карту и какой объем операций совершать с ее использованием.
— Будут ли банки конкурировать друг с другом? Размером комиссий, набором услуг.
— У каждого банка свои собственные тарифы, которые не регулируются нами. Естественно, банки заинтересованы в как можно большем количестве клиентов, поэтому конкуренция между ними наверняка будет.
— Банки—предполагаемые партнеры указывают, что пока с ними подписаны лишь соглашения о неразглашении, однако ни тарифов, ни условий участия они не видели. При этом о своем участии в проекте заявили банки «Уралсиб», Сбербанк и «Ак Барс». Получается, что статус акционера ОАО УЭК помог им ранее других ознакомиться с правилами и войти в проект?
— Мы никоим образом никого не ограничивали, те из банков, кто был заинтересован, получили тарифы и правила участия. Основным тормозом было согласование наших правил в Минэкономразвития. Сейчас эти правила согласованы.
— Тормозом для всех, кроме акционеров.
— Нет, акционеры просто начали работу по их изучению до момента согласования, поэтому смогли присоединиться раньше остальных. Сейчас около 20 банков готовы присоединиться к системе, но я не могу назвать их до окончательного подписания договора. Это разные игроки, от топовых до располагающихся во второй сотне. Не так давно, к примеру, к системе присоединились Московский индустриальный банк, банк «Центр-инвест», банк «Санкт-Петербург».
— Каким образом клиенты будут выбирать банк, если ему делают карту по умолчанию? Или же УЭК решает, какой банк и кому будет эмитировать карту?
— Клиенту будет предоставлен список банков. Единственное, о чем мы будем его информировать, это количество терминальных устройств банка, находящихся в том или ином регионе.
— А можно ли будет получить карту без банковского приложения?
— Да. Теоретически можно. Но не думаю, что сам гражданин будет отказываться от дополнительного сервиса. Приложение, скорее всего, будет стоить каких-то денег, сумма аналогична стоимости годового обслуживания банковских карт. Но поскольку не у всех банков есть ежегодные тарифы, я не вижу причин отказываться и самого себя ограничивать. Есть определенная категория граждан, которые вообще говорят, что им не нужна УЭК. Значит, они будут получать услуги стандартным способом, предусматривающим посещение различных госучреждений и ожидание в очередях.
— То есть, если банковское приложение не будет обязательным, получается, что это не основная функция УЭК?
— Карта должна быть удобной для граждан, она должна дать доступ к базам данных разных ведомств и позволить тут же оплатить услуги этих ведомств и многие другие услуги. Карта заменит собой ряд документов. Помимо этого она станет идентификатором. Принципиально карта гораздо более надежный источник идентификации, чем паспорт. Потом паспорт это прошлый век. Зачем носить с собой 10 документов?
— С другой стороны, в паспорте написано, что у меня есть регистрация или прописка. В карте такой информации нет, однако она является важной при проверке документов на улице полицейским. Как это решать?
— Эта информация есть в базах государства, а карта — ключ к этой информации. Любой представитель власти, будь это ГИБДД или ФМС, сможет с помощью картридера получить максимально полную информацию, доступ к которой ему санкционирован. Это значит, что представитель МВД не получит информацию, например о ваших болезнях, он просто не сможет попасть в эту базу данных. К такой информации имеет доступ только врач или кто-то имеющий соответствующие полномочия, соответствующие ключи.
— С какого года проверка документов будет так выглядеть?
— Не могу сказать, технологически мы к этому готовы. Сказать, что к этому готовы регионы и ведомства, нельзя. Для этого потребуются определенные изменения законодательства.
— Какие еще возможности получит гражданин, будет ли карта кредитной?
— Первые карты не будут кредитными, однако такие планы есть. В целом УЭК даст доступ к любым услугам, предлагаемым сейчас в электронной форме.
— Смогу ли я, как владелец карты, записаться с ее помощью на прием в поликлинику? Каким образом с помощью карты можно будет получить рецепт, а потом лекарство по нему в аптеке?
— Да, с помощью терминала банка, банкомата либо картридера можно будет записаться на прием к врачу. У него будет специальный картридер с двумя слотами, в один из которых врач будет вставлять свою карту, а пациент свою, чтобы было понятно, какой врач взаимодействовал с конкретным пациентом. При этом сам рецепт на карту помещаться не будет, она лишь даст доступ к информации, содержащейся в базе Минздрава. В аптеках также будут установлены картридеры. Вообще, размещение на карте данных клиента будет производиться только по его желанию. К примеру, вы можете дать разрешение записать на карту вашу группу крови или, скажем, лекарства, вызывающие у вас аллергию. Это может быть полезно в случае какой-то экстренной ситуации.
— Станет ли карта автомобильными правами? Будут ли такие права действовать за границей?
— Нам бы хотелось, чтобы это случилось.
— Каким образом будет происходить ценообразование на операции по картам? Например, сколько клиентам будет стоить оплата штрафов и налогов?
— Получение государственных и муниципальных услуг, а также их оплата с использованием УЭК будет бесплатной.
— Выдача карт также будет бесплатной? Кто ее организует?
— Карта будет бесплатной. Пункты приема-выдачи могут быть созданы на базе отделений банка, отделений Пенсионного фонда, отделений Федеральной миграционной службы и т. д. Мы считаем, что в ближайшем будущем сбор заявлений будет проходить через интернет. И гражданину нужно будет прийти в пункт выдачи уже за готовой картой.
— А если клиент решить поменять банк, карту перевыпустят, и все его данные будут уже в двух банках?
— Да, конечно. При этом право оставить или закрыть банковский счет остается за гражданином. В этом случае обработка и хранение персональных данных гражданина банком регламентируется специальными нормативными актами.
— Сколько времени это займет?
— В разных ситуациях по-разному. Если в офисе уполномоченной организации субъекта есть заготовки, на это уйдет пару суток.
— Но ведь это в городе, где есть вся инфраструктура, а как насчет сельской местности? Очевидно, что жители сел и деревень не смогут оперативно получить новую карту, да и использование всего ее функционала без компьютеров, терминалов и прочего кажется сомнительным.
— Сейчас есть задача информатизации общества, мест, где не будет инфоматов, в ближайшее время не останется. В любом самом отдаленном селе, на Чукотке или где-то в горах Алтая в разумном радиусе доступности будут стоять терминальные устройства. Сказать, что любая бабушка в любом селе будет пользоваться УЭК, наверное, нельзя, вопрос так и не ставится. Если бабушка захочет получать свои услуги в привычной для нее форме, она сможет это делать.
— Учитывая, что в стране до сих пор есть населенные пункты, до которых добраться-то возможно не всегда, вы действительно верите, что их жители будут использовать УЭК?
— Мы абсолютно уверены, что в любом населенном пункте, даже труднодоступном, возможно поставить «тарелку» и обеспечить выход в интернет. А там, где будет всемирная сеть, будет работать УЭК либо через установленные терминалы, либо через картридеры.
— Сейчас даже в крупных городах, где существуют проекты социальных карт, большинство людей используют их лишь как транспортные. При этом карта для оплаты ЖКХ — одно дело, и совсем другое — карта банковская. Как вы собираетесь добиться того, чтобы УЭК использовались для оплаты товаров и коммерческих услуг?
— УЭК логически выросла из проекта социальных карт. Однако социальные карты это не коммерческий проект. Они позволяют не очень надежным образом получать некое количество социальных льгот и услуг. Основной их недостаток это ограниченность применения и отсутствие универсальности. Каждый регион создавал собственные информационные системы. По сути, задача УЭК — унифицировать социальные проекты регионов и привести их к одному знаменателю, чтобы жители регионов могли получить одинаковый пакет федеральных и коммерческих услуг независимо от мест проживания и нахождения. Граждане сами увидят, что помимо этих функций УЭК удобна для коммерческих операций из-за низких тарифов, привлекательных для торговых сетей и них самих.
— Если получение льгот и оплата госуслуг будут для клиента бесплатными, на чем же тогда будет зарабатывать компания?
— Именно на коммерческих операциях. Например, вы хотите заплатить за телефон или купить железнодорожный билет. Заказ билета в кинотеатр, оплата ЖКХ. Все это коммерческие услуги. Конечно, они будут платными, как и в случае любых других банковских карт.
— Однако такой широкий функционал и большое количество партнеров повышают риски. Предполагается ли создание резервного фонда по аналогии с международными платежными системами?
— У нас, как и у любой платежной системы, есть расчетный банк, это Сбербанк. И банки—участники системы создают резервный фонд, который обеспечит надежность системы.
— Какое количество карт предполагается выпустить?
— До 2016 года — около 100 млн.
— Учитывая, что в России всего было выпущено порядка 160 млн пластиковых карт, не видите ли вы противоречия между планами и сроками?
— Большинство выпущенных карт появились в последние пять лет. Сейчас у нас готовы центры изготовления карт, так что проблемы с этим не будет.
— Однако существует проект «Ростелекома» с банками, одной из сильных сторон которого называют то, что он предполагает выдачу карт не всем, а лишь тем, кому это действительно нужно, что значительно снижает расходы. Рассматриваете ли вы этот проект как конкурентный? В чем различие между двумя проектами?
— Мы не очень хорошо осведомлены об этом проекте. Однако даже из того, что о нем известно, можно сделать вывод, что используемая там схема небезопасна. При каждой операции по УЭК карта сама каждый раз формирует новую электронно-цифровую подпись, что невозможно на карте «Ростелекома», это снижает уровень безопасности последней.
— Известна ли вам их ценовая политика? В чем ваше конкурентное преимущество с точки зрения участия банков в проектах?
— Их тарифы нам неизвестны. С точки зрения банков все предельно просто: наша карта даст доступ к тысячам услуг, тогда как в проекте «Ростелекома» все ограничивается сайтом госуслуг. Естественно, банки заинтересованы в том, чтобы по картам проводилось как можно больше операций.
— Согласно закону о госуслугах, с 1 января 2014 года все социальные карты, функционально схожие с УЭК, считаются недействительными. Значит ли это, что существующие карты с транспортным приложением будут аннулированы? Касается ли это карт «Ростелекома» и банков?
— Речь идет о том, чтобы не выпускались дублирующие носители каких-то функций. УЭК создавалась для того, чтобы объединить все подобные проекты, поэтому логично, что со временем они будут свернуты.
— Однако какие-то начинания «Ростелекома» уже признаны правительством более действенными. Летом заместитель председателя правительства Вячеслав Володин направил президенту Медведеву письмо, где говорилось, что федеральные средства для проекта УЭК выделены не будут, и предлагается использовать инфраструктуру «Ростелекома». Чем, по вашему мнению, было вызвано такое решение?
— Согласование и выделение средств, особенно при таком жестком министре финансов, каким был Алексей Леонидович Кудрин, всегда процесс непростой, и здесь решили, что пусть проект оплатят регионы, банки, пусть инвесторы сами это дело финансируют. По моему личному мнению, отличному от мнения господина Володина и руководства Минэкономразвития, это неправильно.
— Но должна же быть причина, по которой федеральному проекту было отказано в федеральных средствах?
— Я думаю, что нужно было долго и сложно что-то доказывать Кудрину, а так было проще. К сожалению, здесь никакого глубинного смысла я не вижу. Минфину, как органу, выделяющему деньги, нужно серьезное финансово-экономическое обоснование. Поскольку проект стартаповый, многие его параметры точно оценить сложно. Было сделано одно обоснование, другое, третье. Правительство решило, что проще за это не браться, и перевести решение этого вопроса на уровень регионов.
— А как же конкуренция с «Ростелекомом»?
— «Ростелеком» — это оператор электронного правительства, и они много сделали, особенно в последнее время. Не думаю, что нам не выделили денег, чтобы продвинуть таким образом их проект.
— Какое количество средств планировалось получить из федерального бюджета и на что предполагалось их потратить?
— Цифры, которые назывались, варьировались между 10 млрд и 30 млрд руб. Но проект взлетит и без них. Для нас было важно просто знаковое выделение средств, потому что это было бы хорошим сигналом и регионам, и бизнесу. Сейчас регионы находят средства самостоятельно.