За четыре месяца текущего года граждане утроили объем средств, которые они хранят в сберегательных сертификатах, доведя его до 33,7 млрд руб. Этот рост практически полностью обеспечил Сбербанк, который с начала года активно продвигает свои сертификаты, ставки по ним почти на два процентных пункта выше, чем по вкладам. Такая щедрость имеет объяснение: банк предлагает сберегательные сертификаты на предъявителя, а они не подпадают под страхование вкладов, что позволяет Сбербанку снизить размер отчислений в соответствующий фонд.
На 1 мая объем средств граждан, привлеченных банками через сберегательные сертификаты, составил 33,7 млрд руб., увеличившись за месяц на 71%, свидетельствует обзор банковского сектора ЦБ. На начало года объем средств физлиц, привлеченных через сертификаты, составлял 11,5 млрд руб. Таким образом, за четыре месяца он почти утроился. Совокупный объем средств физлиц в банках рос медленнее: за апрель он увеличился на 2,3%, до 12,25 трлн руб., с начала года — на 3,3%. Ранее объем средств граждан в сберегательных сертификатах снижался: так, если на начало 2010 года он составлял 15,5 млрд руб., то к 1 января текущего года — 11,5 млрд руб.
Сберегательный сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права держателя сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов. Может быть предъявлен к оплате в любой момент, при этом при досрочном предъявлении проценты, как правило, начисляются исходя из ставки "до востребования". Право выпуска предоставлено только кредитным организациям после регистрации условий выпуска и обращения в Банке России. Может быть именным или на предъявителя.
Анализ отчетности банков на 1 мая, опубликованной на сайте ЦБ, показал, что основной рост объема вложений физлиц в сберегательные сертификаты обеспечил Сбербанк: рост с начала года на 275%, за месяц — на 85,9%, до 29,9 млрд руб. Несмотря на то что данный продукт у Сбербанка существует уже несколько лет, активным его продвижением банк занялся несколько месяцев назад. С начала года Сбербанк трижды (на 1,15 п. п., на 2,7 п. п. и на 0,5 п. п.) повышал ставки по сертификатам, в результате разрыв в доходности этого инструмента сбережений и вкладов с аналогичными условиями (как указано на сайте самого Сбербанка — вклад "Сохраняй") составляет сейчас 1,75 процентного пункта. Максимальная ставка по сберегательным сертификатам составляет 9,75%.
В Сбербанке не ответили на запрос "Ъ", с чем связано столь активное предложение гражданам в качестве средства сбережения именно этого инструмента. По мнению экспертов, этому есть довольно простое объяснение. Дело в том, что Сбербанк предлагает своим клиентам сберегательные сертификаты на предъявителя. "Передача другому лицу прав по сертификату осуществляется простым вручением сертификата этому человеку, заключения дополнительных соглашений и иного удостоверения прав не требуется",— подчеркиваются преимущества данного продукта на сайте банка. О чем умалчивает реклама, так это о том, что, поскольку сберегательный сертификат не является именным, он не подпадает под действие системы страхования вкладов. "На сберегательные сертификаты на предъявителя не распространяется действие системы страхования вкладов, в случае со Сбербанком это, видимо, не столь важно для клиента, потому что вероятность наступления страхового случая ничтожна,— говорит заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.— Зато для самого Сбербанка это возможность сэкономить на отчислениях в фонд страхования вкладов. Учитывая это, банк может предложить своим клиентам повышенную доходность по данному продукту".
Сбербанк является самым крупным плательщиком в фонд страхования вкладов. Размер отчислений в фонд страхования составляет 0,1% от среднего остатка средств физлиц в банке (за исключением сберегательных сертификатов на предъявителя) за квартал. Учитывая, что на Сбербанк приходится более 46% рынка вкладов, а вероятность наступления страхового случая ничтожно мала, неудивительно, что его представители неоднократно выступали с инициативой ввести дифференцированный подход к отчислениям в фонд страхования вкладов в зависимости от надежности банка, однако оно так и не было принято.
Среди банков, входящих в топ-10 по объему средств населения (более 90% рынка), никто, кроме Сбербанка, не привлекает средства через сберегательные сертификаты. Для других игроков проблема снижения отчислений в фонд страхования вкладов не так актуальна. Для сравнения, занимающий второе место ВТБ 24 имеет долю около 7%.