Любая компания рано или поздно испытывает потребность в заемных средствах. О том, какие отрасли экономики оживают в части кредитования, о наиболее рискованных и перспективных клиентах BG рассказал председатель правления банка БФА ДЕНИС ГУМЕРОВ.
BUSINESS GUIDE: Каково состояние ликвидности в российской банковской системе?
ДЕНИС ГУМЕРОВ: Ситуация в целом неоднозначная. С одной стороны, в системе в целом денег достаточно, но при этом денежный поток в экономику не слишком заметен. Почему это происходит? С моей точки зрения, повлияла и политическая составляющая. Завершается выборный цикл — происходит смена властей в регионах, меняются люди, принимающие решения. И есть ощущение, что государственные средства, которые в это время должны были пополнять реальный сектор, в запланированном объеме еще не поступили. В нашем Законодательном собрании были дискуссии по поводу того, что темпы расходования денежных средств отличаются от запланированных, и по другим регионам есть информация похожего характера. С другой стороны, если брать потребности реального сектора, то ажиотажа вокруг необходимости денежных средств со стороны клиентов тоже не наблюдается. По крайней мере, на докризисный уровень, совершенно однозначно, мы не вернулись. Это говорит о том, что новых проектов, которые связаны с развитием бизнеса, в том объеме, в котором они были до кризиса, пока не появилось. Сейчас идет завершение тех процессов, которые начались ранее.
BG: Влияет ли на банковскую отрасль сложившаяся ситуация неопределенности по ряду крупных инвестиционных городских проектов?
Д. Г.: Опосредованно, конечно, влияет. С одной стороны, мало инициативы от бизнеса по открытию новых направлений. С другой стороны, во многом экономическая ситуация зависит от решений власти в плане расходования государственных средств. Приостановлены некоторые федеральные и городские проекты, которые подразумевали серьезные инвестиции. Их реализация потянула бы за собой потребность подрядчиков и исполнителей по контрактам в банковских гарантиях, пополнении оборотных средств. Госзаказ сейчас работает не по предоплате, а по факту принятия заказа. Соответственно, исполнители нуждаются в оборотных средствах на реализацию этих заказов. А так как количество бизнес-проектов уменьшилось, нет и потребности в средствах. Частично в этом и есть причина спада активности. Можно констатировать тот факт, что по-прежнему наиболее стабильным представляется положение отраслей, обеспеченных госзаказом и вовлеченных в реализацию финансируемых государством проектов.
BG: Какие отрасли и секторы экономики в вашем корпоративном портфеле превалируют?
Д. Г.: У нас в портфеле присутствуют практически все сегменты — и девелопмент, и промышленность, и торговля, и транспорт. Если говорить о том, в какой отрасли идет оживление, то это, например, жилищное строительство, что обусловлено несколькими факторами, включая более или менее стабильную ситуацию российской экономики, открытие и активное продвижение ипотечных программ со стороны банковского сектора и отложенный спрос со стороны клиентов. Речь идет именно об удовлетворении потребности в жилье, но постепенно мы отмечаем и появление инвестиционного спроса. Однако, скорее, клиенты все же заинтересованы в сохранении сделанных накоплений.
BG: Какие отрасли наиболее рискованны для кредитования, по вашему мнению?
Д. Г.: Как ни парадоксально, но в сегодняшней ситуации рискованны практически все отрасли. В этой связи банки очень внимательны, во-первых, к источникам погашения задолженности, а во-вторых, к залогам. Во время первой волны кризиса недвижимость в ряде случаев была сильно переоценена, и реализовать ее по той стоимости, по которой она была заложена, в большинстве случаев не удавалось. В связи с этим подходы к оценке недвижимости были в значительной степени пересмотрены. И это общемировая тенденция. Кроме того, поскольку в последнее время мы снова наблюдаем некий рост, цена на закладываемые объекты недвижимости сейчас достаточно высока. Поэтому банки довольно осторожно подходят к кредитованию. В текущих условиях реализовать имущество относительно быстро и по приемлемым ценам не так просто. Конечно, есть отдельные ликвидные сегменты и объекты, но это разовые сделки.
BG: Можно ли выделить наиболее перспективные с точки зрения кредитования отрасли?
Д. Г.: Мне кажется, что в первую очередь перспективными можно назвать отрасли, связанные с реализацией инфраструктурных задач. А это достаточно большой спектр: от машиностроения и металлургии до непосредственно самого строительства. Если смотреть на состояние инфраструктуры в нашей стране, то совершенно очевидно, что оно довольно плачевное, процесс реновации продлится еще достаточно долго. На федеральном уровне многие обновления связаны с реализацией масштабных проектов, таких как Олимпиада в Сочи и чемпионат мира по футболу. Все это должно повлечь за собой и реализацию соответствующих бизнес-проектов. А для Северо-Западного региона складывается ситуация, когда для совокупности выделенных земельных пятен и частично уже согласованных проектов развития территорий, например, под строительство жилья, необходимы большие государственные вложения для решения тех же инфраструктурных задач — от прокладки сетей до строительства дорог. Очевидно, что в планах это не заложено, и необходимых сумм нет. Но мы понимаем, дефицит жилья по-прежнему присутствует, что потянет за собой необходимость появления новых объектов строительства. То есть поиск финансирования для решения в кратчайшие сроки ряда инфраструктурных вопросов просто необходим.
BG: Какова тенденция по корпоративным клиентам в целом?
Д. Г.: Рост корпоративных клиентов неразрывно связан с ростом нового бизнеса. Этот рост может быть осуществлен, в частности, за счет роста отдельных сегментов. Естественным образом также произойдет перераспределение клиентов между банками. Если не будет второй волны кризиса, существенного перекоса на рынке не произойдет. Хотя, с моей точки зрения, вторая волна кризиса идет. По моему мнению, для России он не будет столь серьезным, как ситуация 2008 года.
BG: Какова тенденция по ставкам?
Д. Г.: С нашей точки зрения, если продолжится девальвация рубля, рублевые ставки могут подрасти. Если же ситуация будет более или менее стабильной, то ставки останутся на том же уровне. Рассматривая стратегию банка БФА на ближайшее время, мы заложили на этот год и начало следующего года ставку "условно постоянную". В целом предпосылок для резкого взлета и тем более для падения нет. Они сейчас на адекватном уровне.
BG: Около года назад вы получили лицензию на работу с частными клиентами. Каково сейчас соотношение в банке корпоративных клиентов и физических лиц? Как вы планируете наращивать долю частных клиентов?
Д. Г.: На данный момент в портфеле банка превалирует доля корпоративных клиентов. Мы позиционировали и будем позиционировать себя как банк для бизнеса, розницу мы будем развивать скорее для обеспечения комплексом услуг наших корпоративных клиентов и частичной диверсификации портфеля. Сейчас доля физических лиц в портфеле небольшая, на 1 июня объем депозитов составил 2,97 млрд рублей. Мы планируем, что она может вырасти в ближайшие два года до 20-30% от совокупного портфеля. При этом по банку в целом у нас запланирован рост средств клиентов на ближайшие два года не менее чем в 2-2,5 раза. То есть сегмент частных клиентов должен расти чуть большими темпами.