Более половины всех банковских кредитов приходится на ссуды до 30 тыс. руб., причем у самых мелких кредитов, как и самых крупных, самая низкая доля просроченных. По мере выхода из кризиса растет спрос на кредиты объемом 30-100 тыс. руб., однако качество их обслуживания пока не повышается.
В распоряжении "Ъ" оказались данные анализа одного из крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ (более 35% всех накопленных данных о кредитных историях в России, совместно с "Эквифакс Кредит Сервисиз" аккумулирует данные о кредитных историях более 80% российских заемщиков). НБКИ проанализировало данные примерно о 80 млн кредитов, которые содержатся в его базе. Самыми распространенными оказались мелкие ссуды — более 50% (по базе НБКИ) банковских кредитов выдано на суммы до 30 тыс. руб. Еще 25% приходится на ссуды от 30 тыс. до 100 тыс. руб., 17% — на ссуды объемом 100-500 тыс. руб. На суммы свыше 500 тыс. руб. приходится не более 5% всех выданных кредитов.
По словам гендиректора БКИ "Эквифакс Кредит Сервисиз" Олега Лагуткина, данные НБКИ, скорее всего, отражают реальную структуру кредитного портфеля с точки зрения длины ссуд. "Особенно сильно число мелких ссуд выросло в 2009-2010 годы, когда практически единственным активно растущим видом розничного кредитования было экспресс-кредитование на приобретение товаров в торговых сетях (POS-кредитование), а там средняя сумма как раз укладывается в диапазон 30 тыс. руб.",— поясняет Олег Лагуткин. Согласно статистике ЦБ, за 2009-2010 годы кредитование банками физлиц в целом выросло всего на 1,68%, до 4,084 трлн руб. По данным Frank Research Group, за тот же период POS-кредитование выросло на 8,4%.
Гендиректор БКИ "Эквифакс Кредит Сервисиз" Олег Лагуткин
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ
При этом, как показывает статистика НБКИ, самые мелкие (до 30 тыс. руб.) и самые крупные кредиты (свыше 500 тыс. руб.) обладают самым высоким качеством. Так, по данным бюро, в категории кредитов до 30 тыс. руб. доля долгов с просрочкой более 30 дней составляет 4,3%, по кредитам свыше 500 тыс. руб.— 3,9%. Качество кредитов от 30 тыс. до 100 тыс. руб. существенно ниже. Доля кредитов этой категории, просроченных более чем на 30 дней, составляет 5,95%, в сегменте кредитов от 100 тыс. до 500 тыс. руб.— 5,38%. "При кредите до 30 тыс. руб. сумма ежемесячных платежей невелика (если исходить из срока кредита один год — максимум 3-4 тыс. руб. в месяц при максимальной сумме кредита с учетом рыночных ставок.— "Ъ"), это вполне приемлемая сумма практически для всех категорий заемщиков,— поясняет зампред правления банка "Уралсиб" Илья Филатов.— Поэтому проблем с погашением таких долгов, если они изначально не были взяты в мошеннических целях, не возникает". В случае крупных ссуд проводится более тщательная проверка заемщика, к тому же существенная часть кредитов на сумму более 500 тыс. руб.— залоговые ссуды (автокредиты или ипотека), что является дополнительной гарантией возврата, добавляет он.
Впрочем, исходя из статистики бюро кредитных историй, в настоящее время наибольшими темпами растет как раз самая рискованная категория розничных кредитов — от 30 тыс. до 100 тыс. руб. По словам гендиректора НБКИ Александра Викулина, за первый квартал текущего года опережающие другие категории темпы роста (на 24%) наблюдались в сегменте кредитных карт, а средняя сумма задолженности по таким ссудам — около 50 тыс. руб. "Сейчас заемщики готовы брать на себя более высокие кредитные обязательства, чем два-три года назад, а банки все активнее предлагают кредитные карточки, так как это долгосрочный продукт",— поясняет Олег Лагуткин.