Разъяснения Верховного суда о незаконности сделок по продаже банками кредитов физлиц без согласия заемщика привело к падению цен на портфели проблемных долгов. Коллекторы готовы покупать проблемные кредиты, в договорах которых нет соответствующего пункта, лишь с дисконтом к рыночной цене. Исключением являются случаи, когда банк готов взять на себя обязательство по возврату коллектору стоимости купленного долга, если суд признает такую сделку незаконной.
О том, что на коллекторском рынке начался виток падения цен при продаже портфелей банковских долгов, рассказали "Ъ" несколько его участников. "До сих пор коллекторы приобретали у банков проблемные кредиты за 3-5% от суммы долга по необеспеченным ссудам и до 10% — по кредитам с залогами,— говорит один из собеседников "Ъ".— Сейчас цены упали, снижение составляет от нескольких десятых долей до нескольких процентных пунктов в зависимости от вида долга". По его словам, причиной падения цен на проблемные долги заемщиков-физлиц стало постановление пленума Верховного суда, принятое в июне. Согласно ему, передача долга третьему лицу, не имеющему банковской лицензии, возможна только при наличии в договоре с заемщиком соответствующего условия (см. "Ъ" от 29 июня).
Данная позиция Верховного суда привела к тому, что суды общей юрисдикции в ряде случаев стали отказывать коллекторам в приеме исков по взысканию приобретенных у банков долгов физлиц, признавая такие сделки незаконными (см. "Ъ" от 2 августа). В таких условиях эксперты ожидали сужения рынка цессии, однако этого не произошло "По нашим оценкам, сейчас на разных стадиях заключения сделок по продаже находятся банковские портфели в совокупном объеме 26 млрд руб., что является показателем нормального состояния рынка цессии",— отмечает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган. Всего, по оценкам экспертов, по договорам цессии коллекторам продано около 100 млрд руб. плохих банковских долгов.
Урон, нанесенный бизнесу по покупке банковских долгов постановлением Верховного суда, коллекторы решили переложить на банки, не получившие согласия заемщиков на продажу долга. "В последнее время коллекторские агентства при покупке долгов выдвигают новое условие — наличие в переуступаемых кредитных договорах согласия заемщика на продажу долга,— говорит Олег Коган.— Если такого условия в договорах нет, цена портфеля может быть снижена". По мнению гендиректора агентства "Центр ЮСБ" Александра Федорова, требование дисконта — вполне логичный ответ коллекторских агентств на решение Верховного суда. "Поскольку при покупке долга коллектор сразу, а не по мере взыскания уплачивает банку оговоренную цену портфеля, то такие спорные ситуации для него грозят дополнительным риском, который закладывается в цену,— поясняет он.— Разумный дисконт при покупке кредитов, по которым нет согласия заемщика на продажу долга, позволяет компенсировать потенциальные потери коллектора".
Впрочем, у банков есть возможность продать долги по прежним ценам даже при отсутствии согласия заемщика в кредитном договоре, но для этого придется пойти на уступки коллекторам. "Сейчас мы предлагаем включить в договор цессии условие о том, что если после переуступки прав требований в ходе судебных разбирательств продажа долга будет признана незаконной из-за отсутствия согласия заемщика, то банк обязуется возвратить коллектору сумму, уплаченную по данному конкретному долгу,— говорит старший вице-президент "Национальной службы взыскания" Сергей Шпетер. — Если банк согласен на включение в договор переуступки прав требований такого пункта, то дополнительный дисконт не потребуется". Банкиры считают такой подход вполне оправданным. "Предложение коллекторов прописать в договорах возможность возврата суммы, уплаченной за приобретение кредита, в случае признания переуступки прав требований незаконной выглядит вполне обоснованно,— считает член правления банка "Траст" Григорий Варцибасов.— Для банков, у которых в договорах нет согласия заемщиков на продажу кредита, это возможность избежать дисконта при реализации всего портфеля и компенсировать коллектору лишь единичные потери по конкретным долгам, которых, скорее всего, будет немного".