Как ни банально это прозвучит, но то, что в России до сих пор вызывает сомнение и удивление, за рубежом давно уже является частью повседневной жизни. Передовиками банковского производства являются, конечно, США, жители которых посещают банки только для того, чтобы не забыть, как они выглядят.
Современные дистанционные банковские технологии немыслимы без соответствующего качества телекоммуникаций. А потому их развитие идет параллельно. Возможность получать информацию о состоянии своего банковского счета по телефону и прочие подобные услуги, только-только появляющиеся в реестре российских банков, для банков развитых стран — каменный век. Комплексное управление счетом через компьютер — вот минимум, с которого начинается там разговор клиента с банком.
Долго рассказывать о выгоде такого общения для клиентов и банков нет смысла — это удобно и тем, и другим. Огромные штаты программистов изо дня в день трудятся над организацией все новых и новых дистанционных услуг (частично решая таким образом проблему безработицы). И добиваются все большего. Неразрешимая проблема в виртуальном банкинге (так называются банковские операции, проводимые без непосредственного присутствия клиента), пожалуй, только одна — наличные. То есть снять их, конечно, можно через банкомат, но вот положить на счет... Выход прост — отказаться от наличных денег. Пусть их используют в своих расчетах мафиози и наркодельцы. Обычный американец куда чаще платит банковской картой, чем наличными.
Виртуальный банкинг стер границы и свел на нет огромные расстояния. Нравится вам банк в штате Аляска или в Старом Свете — держите деньги там. Скорость доступа к такому счету будет точно такой же, как если бы банк находился в соседней комнате. Идея стирания границ, столь дорогая космополитам, нашла свое воплощение в финансовом мире.
Коль скоро клиент захаживает в банк все реже, отпадает необходимость в помещениях для приема посетителей, стойках кассиров, сейфах и прочей банковской атрибутике. От виртуальных услуг мир переходит к виртуальным банкам. Банк, расположенный в киберпространстве, по сути так же удобен, как и обычный банк. Открытие счета, распределение денег по различным типам вкладов, переводы — все делается только через компьютер. И даже если клиент загорится желанием посетить офис банка, он не сможет это желание реализовать, потому что физического офиса у такого банка может вовсе не быть. Его офис — это, например, адрес в сети Internet.
Впрочем, некоторые банки не исключают полностью возможности человеческого общения клиента с менеджером. Для этого существуют программы видеоконференций. Компьютер комплектуется телекамерой и микрофоном (это стоит не более $500). Вы видите банковского клерка на экране компьютера, он видит вас, разговор ведется через микрофоны. Ну чем не живое общение? А для самых консервативных своих клиентов создатели виртуальных банковских офисов изображают на экранах привычный антураж — бронированные двери, сейфы, охрана...
Хотя виртуальная охрана не всегда помогает. Помещенные в виртуальный банк деньги (туда их, понятное дело, помещают не наличными, а переводят с других банковских счетов) могут стать виртуальными сами. Так, весной этого года все клиенты European Union Bank, набрав адрес своего хранилища денег, получили сообщения, что данного электронного адреса в сети Internet не существует. Виртуальным банком руководили два россиянина, которые перевели средства клиентов в более понятную для них наличную форму, с каковой и скрылись.
Вообще, вопросы безопасности доступа — одна из немногих общих проблем виртуального банкинга как в России, так и в США и во всем мире. Однако подходы к ее решению разные. Для того чтобы объяснить их, следует рассмотреть некоторые технические особенности работы банковских сетей по обе стороны Атлантики.
Большинство российских банковских сетей работает на основе операционной системы UNIX, пароль для входа в которую представляет собой последовательность знаков, набираемых пользователем на клавиатуре. Чтобы войти со своего компьютера в банк, надо соединиться по телефонной линии непосредственно с компьютером банка, минуя Internet.
В Америке подход принципиально иной. Банковские системы работают под управлением среды Windows, которая позволяет использовать в качестве пароля не просто набор знаков, а программы, генерирующие постоянно меняющиеся коды. Взломать их гораздо сложнее. При этом общение с банком происходит через Internet. Это, конечно, дешевле — не надо платить за междугородние телефонные звонки, однако все финансовые операции вы фактически проводите на глазах сотен тысяч пользователей сети. Иными словами, в этом случае возрастает риск несанкционированного доступа к счету и перехвата сообщений клиента именно на этапе связи с банком.
Кстати, западные госслужбы так же трепетно относятся к программам защиты доступа, как и их российские коллеги. Наиболее совершенные программы-шифрователи приравнены к оружию и не подлежат экспорту из США. Но программа — не танк. Любой желающий может скачать самые современные средства защиты данных с открытого интернетовского сервера, расположенного где-нибудь в Южной Азии — так, скажем, хакеры отстаивают свое право на свободу распространения информации.
Впрочем, проблема безопасности — не единственное, что сдерживает глобальную виртуализацию банковского мира. Есть соображения и попроще. Скажем, далеко не каждый клиент пойдет на то, чтобы даже ради комфорта и скорости отказать себе в удовольствии сказать пару живых комплиментов длинноногой светловолосой операционистке, пообщаться вживую с банковским аналитиком или пожать человеческую руку президента банка...
Виталий ХАБАРОВ, Алексей БЕЛОВ