В России в ближайшие месяцы ожидается очередной шаг в развитии института банкротства. Решение вопроса о процедуре банкротства физических лиц готовилось в течение нескольких лет и недавно дошло до рассмотрения в Госдуме. Разработанный Минэкономразвития законопроект принят в первом чтении и предусматривает предоставление неспособным погасить долги гражданам рассрочки на срок до пяти лет.
Законопроект, официальное название которого "О внесении изменений в федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника", вызвал массу дискуссий. Участники рынка сходятся в том, что закон необходим, однако требует существенной доработки.
Так, вице-президент — директор юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Кузьмина считает, что принятие закона о банкротстве физических лиц позволит должнику, оказавшемуся в сложном финансовом положении, распланировать исполнение обязательств перед кредиторами с учетом как имеющихся доходов, так и доходов, полученных в будущем, и в результате этого восстановить свою платежеспособность.
Председатель правления Энергомашбанка Геннадий Ветров убежден, что отсутствие закона о банкротстве заемщика — физического лица фактически создает ситуацию правового вакуума. "Современной российской банковской системе почти 25 лет, и все это время банки занимаются кредитованием. Но единого закона, который строго очерчивает рамки и единые правила как для заемщика, так и для банка, не существует", — подчеркивает банкир. Господин Ветров отмечает, что "с финансовой грамотностью у населения все еще не особо хорошо, подтверждением чего служат и небрежное отношение к заемным средствам, и неумение рассчитать свою долговую нагрузку". При этом, по его словам, на стороне физического лица действительно много защитников — и Роспотребнадзор, и ФАС, и ЦБ, и прокуратура, и противоречивая судебная практика, и законодатели, и даже СМИ. В данной ситуации банки, которые распоряжаются средствами вкладчиков, оказываются в менее защищенной ситуации. Поэтому закон необходим, но его нынешняя редакция не учитывает интересы банковской системы: банки предпочитают возврат денежных ресурсов, а не изъятие имущества заемщика.
Банкротство по минимуму
Авторы законопроекта предлагают в качестве пороговой суммы для банкротства 50 тыс. рублей. Если выплатить ее в течение квартала невозможно, сам гражданин, его кредитор или налоговая инспекция могут обратиться в арбитражный суд. В результате стороны могут договориться о реструктуризации долгов на срок до пяти лет, или суд может признать гражданина банкротом. Тогда назначат конкурсного управляющего, он объединит имущество должника в конкурсную массу, организует его продажу и последующие расчеты с кредиторами. Учитываться будут все текущие доходы гражданина и его имущество за вычетом единственного незаложенного жилого помещения, площадь которого не превышает нормативы. Слишком большое жилье продадут, предоставив банкроту соответствующую социальным нормам замену. Гражданина не лишат некоторой суммы на жизнь — объем определит суд, а также личных вещей (кроме предметов роскоши).
Банковское сообщество считает установленный порог слишком низким. "Предложенная сумма выглядит смехотворно", — убежден председатель правления Энергомашбанка Геннадий Ветров. "Если поделить общую сумму выданных потребительских кредитов на душу населения, то получается как раз именно эта цифра. Следовательно, есть риск, что завтра все население благополучно подаст иски о собственном банкротстве, и банковская система прекратит свое существование как минимум на пять лет, то есть на срок, который сейчас оговорен в законопроекте", — считает эксперт. Господин Ветров уточняет, что не очень ясно, как можно выплачивать задолженность в размере 50 тыс. рублей в течение долгих пяти лет, и полностью ли осознают наши граждане все последствия признания себя банкротом. Банкир уверен, что необходимо или увеличить сумму, или дифференцировать ее в зависимости от вида кредита.
Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович полагает, что небольшая сумма может провоцировать на мошеннические действия. "Если у человека, например, ипотечный кредит и кредит на машину, можно взять еще 50 тыс. рублей и объявить себя банкротом. Процедура занимает определенное время — выплата долга может быть отложена на срок до пяти лет, при этом все долги и кредиты замораживаются, в том числе выданные ранее", — поясняет он. "Порог долга должен быть увеличен, может быть, до 500 тыс. рублей. В этом случае при наличии одного такого кредита второй на подобную сумму вряд ли выдадут, соответственно, меньше и поводов для мошенничества", — комментирует господин Джикович.
Среди последствий банкротства, кстати, законопроект предусматривает ограничения для должника: повторить процедуру можно только через пять лет, а при обращении за новыми кредитами необходимо сообщать о фактах банкротства. Предусмотрена уголовная и административная ответственность, в том числе за преднамеренное или фиктивное банкротство.
Как будут жить банки
Логично предположить, что закон изменит подход банков к выдаче кредитов. Впрочем, Владимир Джикович полагает, что осложнить работу банков закон не должен, напротив, он несет банковской сфере плюсы. Эксперт поясняет, что при наличии безнадежных долгов банки создают резервы и им не хватает решений суда для того, чтобы иметь возможность списать долги. С появлением закона банки смогут не начислять проценты на безнадежные долги, то есть налоговые органы не будут иметь к банкам претензий.
Геннадий Ветров, напротив, убежден, что ситуация изменится. "Безусловно, мы будем вынуждены пересмотреть и переоценить собственные риски, заложив их в процентную ставку. Поменяется модель оценки заемщика, введутся дополнительные критерии оценки заемщика. То есть темпы роста кредитных портфелей у банков значительно снизятся", — заявляет он.
При этом эксперты сходятся в том, что при всех ситуациях банки заинтересованы в возврате займов. Господин Джикович подчеркивает, что в ситуации с задержкой выплаты долга многое зависит от доброй воли. "Если доказать банку, что кредит может быть погашен, но не в заявленные изначально в договоре сроки — у банка нет цели изъять имущество клиента. Банку выгоднее возврат кредитов, поэтому те, кто не хотят быть объявленным банкротами, смогут договориться с кредиторами", — убежден он.
Геннадий Ветров отмечает, что опасность появления мошенников в новой ситуации велика, но банк будет изучать судебную практику. При этом эксперт поясняет, что если не брать во внимание мошеннические схемы, то доля готовых признать себя банкротом не превышает 5% от общего количества заемщиков. По его словам, это проблемные и дорогие кредиты, которые брались для поддержания статуса благоустроенной жизни — на модный сотовый телефон, сказочный отпуск, то есть на предметы далеко не первой необходимости. Ветров подчеркивает, что "есть и часть кредитов, которые в силу определенных жизненных обстоятельств заемщик больше не может обслуживать. Однако никто не отменял главное правило — надо учиться общаться с банком. Банк всегда идет навстречу заемщикам при их разумном подходе".
Дополнить и исправить
Профессиональное сообщество ждет доработки законопроекта ко второму чтению. Так, Татьяна Кузьмина отмечает, что нынешняя редакции может привести к негативным последствиям как для самих должников, так и для их кредиторов. Эксперт поясняет, что с точки зрения защиты граждан в законопроекте не урегулированы вопросы реструктуризации долгов за счет совместной собственности. В связи с этим не исключены случаи обращения взыскания на имущество не только самого должника, но и его супруги/супруга. По мнению госпожи Кузьминой, для кредиторов законопроект плох тем, что не предусматривает механизм их персонального уведомления о начале процедуры банкротства физического лица. В результате этого велика вероятность, что многие кредиторы не узнают об объявлении их должников банкротами и не смогут взыскать с них задолженность, поскольку признание физического лица банкротом освобождает его от обязательств. Кроме того, законопроект не позволяет кредиторам оспаривать сделки, заключенные должником в целях выведения имущества из-под обращения взыскания по долгам.
Работа над законопроектом продолжится, как и дискуссии о нем, поскольку заинтересованная аудитория достаточно велика. Федеральная налоговая служба предполагает, что со вступлением закона в силу только в первый год за статусом банкрота могут обратиться до 200 тыс. человек. Примерно так же оценивают ситуацию в Высшем арбитражном суде. В Минэкономразвития настроены более оптимистично, считая, что желающих обанкротиться будет на порядок меньше.
По данным Банка России, на сентябрь 2012 года объем задолженности физических лиц перед банками превысил 7,1 трлн рублей. Из них 317 млрд рублей — просроченная задолженность. "Профессионалы рынка оценивают объем просроченной задолженности физлиц в 1 трлн рублей", — говорит директор по развитию бизнеса агентства взысканий Filbert Максим Богомолов. В агентстве поясняют, что в официальной статистике не учтены суммы проданных коллекторам и фондам долговых портфелей, а также иным образом списанных с баланса долгов. Во-вторых, в российской практике при подсчете просроченной задолженности учитываются только конкретные платежи, выплата которых задержана, в мировой практике, которую поддерживают и коллекторы, — все задержанные платежи плюс остаток по сумме основного долга.