В российской системе страхования вкладов снова меняются правила игры. Введение повышенных отчислений в Фонд страхования вкладов для банков, завышающих ставки по депозитам, может быть отменено, вместо этого платить больше могут заставить банки, нарушающие нормативы. А повышение страхового возмещения по вкладам до 1 млн руб., о котором говорилось с прошлого года, теперь тоже оказалось под вопросом.
Фото: Николай Цыганов, Коммерсантъ / купить фото
О том, что предложенный Минфином механизм компенсации банковских рисков, связанных с повышением страхового возмещения по вкладам до 1 млн руб., уже не поддерживается Агентством по страхованию вкладов (АСВ), в пятницу заявил генеральный директор АСВ Юрий Исаев. "Предложенная Минфином система не является идеальной,— сообщил он.— Надуманно привязывать повышающие коэффициенты к уровню ставок, это попытка подменить реальную стратегию развития системы страхования вкладов решением сиюминутных задач. Мне не хотелось бы на это размениваться".
Повысить страховую сумму по банковским вкладам до 1 млн руб. предложил в середине прошлого года бывший директор АСВ Александр Турбанов (25 декабря его на этом посту сменил Юрий Исаев). Однако в ходе разработки законопроекта, реализующего эту идею, было решено также реформировать и систему взносов в Фонд страхования вкладов (ФСВ). Сейчас ставка отчислений в него является единой для всех банков и составляет 0,1% от объема вкладов, согласно законопроекту, ставку предлагается сделать дифференцированной.
Согласно проекту, если банк предлагает ставки по депозитам, превышающие среднее арифметическое максимальных ставок банков, на которые приходится две трети вкладов, на 2 процентных пункта, то его взносы в ФСВ увеличиваются на 40%; если на 3 процентных пункта и более — на 200%. Цель введения дифференцированных взносов ставок в ФСВ для банков — компенсация рисков перетока вкладов в банки, ведущие излишне агрессивную политику и предлагающие повышенные ставки.
Сторонником такого подхода был президент Сбербанка Герман Греф. Против этой идеи выступала Федеральная антимонопольная служба (ФАС). По мнению ФАС, такой подход ставит банки в неравное положение и может привести к ограничению конкуренции. В антимонопольном ведомстве считали более логичной привязку ставки отчисления взносов в ФСВ к экономическому положению банка (см. "Ъ" от 18 декабря), оценивая последнее, в частности, по соблюдению им основных обязательных нормативов (достаточности капитала и ликвидности, см. "Ъ" от 6 февраля). Теперь к этому мнению присоединилось и Агентство по страхованию вкладов — управляющий фондом. Следуя логике закона о страховании вкладов, указал господин Исаев, установить повышенные коэффициенты отчислений в ФСВ следует для тех игроков, которые неоднократно в течение определенного промежутка времени допускают нарушения обязательных нормативов или получают какие-либо предписания ЦБ. По его словам, более конкретные предложения агентство предоставит в течение двух-трех недель.
При этом и с повышением страхового возмещения уже можно не спешить, считает господин Исаев. "У меня нет внутреннего ощущения, что сейчас размер страхового покрытия нужно повышать до 1 млн руб.",— заявил он в пятницу. По словам источников "Ъ", близких к правительству, АСВ сменило свою позицию после проведенного в начале марта правительственного совещания. "Против принятия закона в нынешнем виде выступили государственно-правовое и экспертное управления президента, которые прислали отрицательные отзывы на проект,— рассказал собеседник "Ъ".— В целом их доводы повторяли аргументы антимонопольной службы, и по итогам совещания было дано поручение Минфину прислушаться к критике и доработать проект". "Конечно, нужно дождаться более конкретных предложений АСВ,— говорит начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Ольга Сергеева,— но предварительно могу сказать, что такой подход более логичен".
Увязка ставок отчислений банков в ФСВ с экономическим положением банков — один из принципов международной ассоциации страховщиков, и в целом стремление к полному соответствию им правильно, указывает собеседник "Ъ", близкий к Банку России. Однако, продолжает он, не стоит забывать: чтобы такая увязка эффективно работала, необходимо сначала усовершенствовать как минимум правовую базу — хотя бы в части повышения достоверности отчетности банков. "Пока этого нет, использование оценок экономического положения банков для установления размеров отчислений в ФСФ вряд ли оправданно, ведь фактически санкции (а повышение ставки отчислений можно считать санкцией) коснутся тех, кто добросовестно отражает в отчетности свое экономическое положение",— заключает собеседник "Ъ".
"Я исхожу из того, что мы не сможем создать ничего реально работающего в этой области, если мы не доверяем той отчетности, которую предоставляют банки,— считает Юрий Исаев.— На самом деле это тупиковый путь. Я готов согласиться с мнением, что у нас не слишком прозрачная отчетность, поэтому мы не можем ввести такую систему, как в США или Канаде, где работает многофакторная модель, учитывающая различные рейтинги, мотивированное суждение регулятора и еще много факторов. Но если не замахиваться на такие научные высоты, можно задуматься о том, что сделали товарищи в экономиках, похожих на нашу: есть базовая ставка, а есть дополнительные коэффициенты, которые за нарушение нормативов увеличивают ставку в фонд страхования".
Банкиры рады возможности сохранить ставки по депозитам на высоком уровне. "Крупным розничным банкам такой подход (с привязкой отчислений в ФСВ к нормативам.— "Ъ") был бы намного выгоднее, чем прежний вариант,— говорит заместитель председателя правления ХКФ-банка Владимир Гасяк.— Такие банки, как правило, имеют возможность предлагать высокие ставки по депозитам и практически не нарушают нормативов". "Такой подход, конечно, выгоднее, однако вызывает вопросы,— добавляет член правления банка "Траст" Григорий Варцибасов.— Ведь по большому счету, если банк нарушает нормативы, у него надо лицензию отзывать, а не запрещать высокий доход по депозитам". "Наша позиция по этому вопросу не изменилась,— рассказала "Ъ" зампред Сбербанка Белла Златкис.— Ставка взносов в фонд должна быть привязана к рискам, которые несет банк. Завышенные ставки по депозитам — объективный показатель, наглядно показывающий, насколько рискованной политики придерживается банк".