Российские владельцы кредитных карт теперь тоже смогут бесплатно пользоваться кредитом в течение grace period — льготного периода. Это стало возможным благодаря вступившей в силу поправке к Налоговому кодексу
Льготные условия погашения кредита позволяют практически безвозмездно пользоваться деньгами банка. До февраля в России это было практически невозможно, так как материальная выгода, которую клиент получал от экономии на процентах по кредиту, считалась доходом и облагалась налогом. Так, по действовавшим до февраля правилам ставка по кредитам в валюте должна была быть не менее 9%, а в рублях — не менее 9,75%. Если же банк устанавливал ее ниже этого уровня, то экономия на процентах за пользование заемными средствами считалась доходом. А владелец кредитной карты обязан был платить налог с суммы взятого на льготных условиях кредита — в размере 35% от разницы между ставкой по кредиту и планкой, установленной Налоговым кодексом. Сумма налога была небольшая — 13%, но необходимость общения с налоговыми органами останавливала клиентов.
Чтобы привлечь клиентов и предложить им хоть какой-то аналог grace period, российские банки находили различные лазейки в законодательстве и технологическом процессе. К примеру, банк «Союз» предоставлял беспроцентное пользование кредитом — до 40 дней — по картам Diners Club, что было связано со спецификой обработки транзакций по этим картам. Русский банк развития и «Авангард», предлагая практически бесплатные кредиты сроком до одного месяца, сами улаживали все дела с налоговыми органами. А Альфа-банк Экспресс просто снижал на это время ставку кредита до «безопасного» в налоговом отношении уровня — 15% в рублях и 10% в валюте (в то время как на более долгий срок проценты по кредитам уже составляли 29% и 27% соответственно).
Теперь правила игры изменились. По идее, кредитки с льготным периодом кредитования должны заменить мелкие целевые беспроцентные кредиты, которые предоставляют магазины.
Первым на изменение правил отреагировал Ситибанк, который в день вступления поправок в силу предложил своим клиентам в течение 50 дней использовать беспроцентную кредитную линию по пластиковым картам. Через 30 дней после открытия кредита клиент банка будет получать выписку с суммой долга, и если успеет в оставшиеся 20 дней погасить его, то платить проценты не будет. А если он вернет меньше 10% от суммы кредита, то придется отдавать проценты на общих основаниях, т.е. по ставке 24% годовых в рублях. Кроме этого, Ситибанк обставляет выдачу кредита большим количеством условий. Использовать кредитные средства на льготных условиях можно лишь для совершения покупок — снимать же наличные в банкомате нельзя. Получить кредитную карту в Ситибанке смогут лишь жители Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга не моложе 22 лет, имеющие постоянный доход не ниже 9000 рублей.
В банке «Авангард» бесплатный льготный период для держателей кредитных карт предоставляется на прежних условиях и составляет две недели. А РБР по-прежнему за первый месяц пользования ссудой берет всего 0,1% годовых.
Для сравнения в HSBC Bank (Великобритания) можно оформить кредит в течение одного-пяти дней, а не двух-трех недель, как в российских банках, grace period может длиться до 45 дней, а Bank of America, кредитный лимит которого может составлять до $25 000, а процент по кредиту — 8,9 — 9,9% годовых, льготный период устанавливается на месяц. А получить карту можно максимум за три дня.
Михаил БЕЛОВ