Если банк не соблюдает условия кредитования, спросить с него некому
КРЕДИТ НЕДОВЕРИЯ
Стереотип недоступности банковских кредитов постепенно сменился в сознании потенциальных заемщиков стереотипом эфемерности условий, декларированных кредитором. Любого рода «ставки в 0%» или «льготные условия» лишь подогревают скептицизм: действительно, не будет же нормальный человек давать взаймы себе в убыток? Обещают 20--25% годовых, а с накрутками выходят все пятьдесят.
Проблема эта существует не только и не столько на обывательском уровне, сколько на профессиональном. Излишняя закрытость информации--как от клиентов, так и друг от друга--одна из причин затянувшегося запуска в России этого сегмента рынка финансовых услуг. По оценкам президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, лишь 2% от общего объема банковских операций в России приходится на потребительское кредитование. А потенциал рынка таков, что за каких-то пять лет он может вырасти в 14--15 раз.
Но если банки могут и подождать лет пять, то «компетентные органы» существующие нарушения отслеживают. Так, по данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС), обжегшейся на сомнительных процентах кредитов банка «Русский Стандарт», нашему рынку следует предложить американские, а не русские стандарты. А именно: еще до заключения договора банк-кредитор обязан поведать заемщику о всех предстоящих выплатах, а кроме того--об аналогичных банковских продуктах и ставках по ним. Правда, даже в ФАС понимают, что требовать от банка посыпать голову пеплом--мол, не могу я вам столь же привлекательных условий, что мои конкуренты, предложить--это из разряда фантастики.
КонфОП, давно интересующаяся этой проблемой, призывает к скорейшему принятию закона о потребительском кредитовании, проект которого уже разработан Минфином. Тогда, возможно, и у ФАС появится действенный инструмент. Однако надежды на «хороший», «правильный» закон в России оправдываются нечасто. Особенно если речь идет о банковском регулировании.
Реальный способ решения задачи--чтобы стандарты предоставления банковских кредитов контролировали сами профессиональные участники рынка. Однако здесь никаких прорывов в ближайшее время ожидать не приходится. Даже проект по созданию кредитного бюро уперся в разногласия банкиров по вопросу о том, кто будет консолидировать информацию о заемщиках. В результате свое бюро есть у Ассоциации региональных банков «Россия», свое--у Ассоциации российских банков. Как видим, и здесь конкуренция.
Видимо, и в случае со стандартами кредитования выйдет та же история.
Ярослав СКВОРЦОВ
доцент МГИМО