ОПЕРАЦИЯ «ПЕРЕХВАТ»

Кредитка хороша для оплаты товаров и плоха для снятия наличных

ОПЕРАЦИЯ «ПЕРЕХВАТ»

В России принято называть кредитными любые пластиковые карточки, выпущенные банком. На самом деле кредитная карта-это особый вид займа. Банк предоставляет вам возобновляемую кредитную линию «до востребования», доступную 24 часа в сутки в любой точке мира

Зачем нужна кредитка: можно залезать в карман банка (в пределах предоставленного кредитного лимита), чтобы перехватить денег до зарплаты или купить понравившуюся вам вещь. В путешествиях картой можно оплатить непредвиденные расходы, гостиницу и аренду автомобиля.

Зачем она не нужна: для съема денег в банкоматах. Тем более что многие банки устанавливают ограничения по снятию наличных. Так, в «Альфа-банк Экспресс» можно снимать до 10% от размера кредита, в Ситибанке--до 40%, а в ДельтаБанке--и вовсе до 64,5%.

Самые заметные игроки на отечественном рынке кредиток: Ситибанк, «Альфа-банк Экспресс», ДельтаБанк, «Русский Стандарт» и др.

Типичный владелец кредитки в России: мужчина в возрасте 25--45 лет, менеджер среднего или высшего звена, сотрудник коммерческой компании или владелец бизнеса, с высшим образованием, владеющий собственностью, имеющий стабильный доход от $700 и выше.

Самый популярный кредитный лимит: $500--1000.

Чем отличается от банковского кредита: кредит имеет целевой характер, средствами с кредитки можно пользоваться так, как вам удобно: сразу или по частям снять в банкомате все деньги, расплачиваться за покупки и т. д. «Пластиковый» кредит оформляется один раз.

Чем отличается от дебетовых карт (в том числе и с разрешенным овердрафтом): для получения кредитки не требуется внесения денег на счет.

Главный плюс кредитки: кредитом можно пользоваться бесплатно, правда, недолго. В России уже несколько банков--Русский банк развития, «Альфа-банк Экспресс», «Авангард», Ситибанк--ввели по своим кредитным картам так называемый grace period--от 14 до 50 дней, в течение которого действует льготная ставка.

Минусы: небольшой кредитный лимит--максимум $10 000 или 300 000 рублей. Сумма, на которую вы можете рассчитывать, оформляя, например, кредит на неотложные нужды, может быть и в 20 раз больше вашего месячного заработка. Еще один недостаток--высокая ставка процента за пользование заемными деньгами : на 8--15 процентных пунктов выше средней ставки по банковскому кредиту.

Как получить: наибольшие шансы имеет клиент старше 20 лет и моложе 55, имеющий постоянную прописку в Москве или Московской области (если банк работает в Москве), постоянную работу с записью в трудовой книжке, трудовой стаж не менее двух лет и на последнем месте проработавший не менее года. Нужно предоставить банку документы, подтверждающие, что ваш официальный заработок не меньше $300. А в «Русском Стандарте», например, при выдаче кредитки вообще не требуется справки о доходах, кредитное решение принимается на основании анализа ответов на вопросы анкеты.

Сколько дадут: в каждом банке--своя методика определения размера кредитного лимита. И для каждого клиента он устанавливается индивидуально. Например, в Ситибанке можно открыть возобновляемую кредитную линию на сумму от 160 000, в «Альфа-банк Экспресс» максимальный кредитный лимит составит два ваших месячных дохода, до 320 000 рублей, в МДМ-Банке максимальная величина лимита по кредитной карте--200% от среднемесячного дохода клиента. При этом учитывается не только основная заработная плата, но и любые другие поступления. В банке «Союз» кредитный лимит соответствует среднемесячному доходу заемщика, в «Автобанке-НИКойл»--не более трех ежемесячных доходов, в Гута-банке--до половины месячной заработной платы. Банк «Авангард» предоставил такую статистику: кредитный лимит до $500 имеют менее 20% карт, от $500 до $1000--более 45%, от $1000 до $3000--30%, свыше $3000--5% карт.

Таким образом, при официальной зарплате в $1000 клиент может рассчитывать на кредитный лимит по пластику в размере от $500 до $5000. Как раз хватит, чтобы перехватить до получки.

Кредитки выдаются на 1--2 года. Со временем размер кредитной линии может быть увеличен. По словам начальника департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексея Розоренова, если полученный клиентом кредит погашается регулярно без просрочек, то через 2--3 месяца банк может по собственной инициативе или по инициативе клиента увеличить величину кредитного лимита.

Подводные камни: кредитование по карте предполагает ряд дополнительных расходов, заметно удорожающих заем. Например, в МДМ-Банке потребуют заплатить за открытие кредитного лимита (2% от установленной суммы займа). Содержание классических карт обойдется в среднем от $20 до $40 в год. В некоторых банках накладно и обслуживание самого кредита. Так, «Русский Стандарт» ежемесячно будет взимать с вас комиссию до 1,9% от величины займа, а ДельтаБанк--0,5% от суммы задолженности.

--Но кредитная карта в первую очередь предназначена для безналичной оплаты товаров или услуг,--говорит Розоренов.--Ведь, как правило, при использовании карты в качестве платежного средства банки дополнительных комиссий не берут. А снятие наличных даже в собственных банкоматах кредитной организации может обойтись в 5--7% от суммы.

И последнее. Пользование кредитной картой предполагает более внимательное отношение к расходованию средств. Вы можете случайно запустить руку в средства, превышающие кредитный лимит. Это так называемый неразрешенный овердрафт, или перерасход средств, за который банк вас примерно накажет. Мало того что вам придется вернуть неположенные вам деньги, но еще и заплатить штраф, доходящий до 36--42% от неразрешенной задолженности.

Михаил БЕЛОВ