Доля добросовестных розничных клиентов остается стабильно высокой — более чем по 90% кредитов заемщики не допускают просрочек свыше месяца. При этом за последние полгода доля клиентов с более длительной просрочкой увеличилась менее чем на 1 процентный пункт. Таким образом, рост просрочки, который наблюдается в розничном кредитовании, обеспечивают старые заемщики и ранее не исполнявшие свои обязательства в срок, указывают эксперты.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Несмотря на растущую долю и абсолютный размер проблемных долгов населения, число стабильных погашений в целом почти не меняется. По данным Объединенного бюро кредитных историй (ОКБ, входит в тройку лидеров, содержит данные более чем о 57 млн кредитов физлиц), по 87,5% кредитов на 1 сентября погашение долга проходило в срок. На начало апреля (более ранние данные отсутствуют) этот показатель составлял 88,27%. Если в числе нормальных погашений учитывать просрочку до одного месяца, которая обычно является технической, то к добросовестным можно отнести 90,43% заемщиков против 91,01% по итогам первого квартала. В то же время, по данным Банка России, за последние полгода просрочка по розничным кредитам выросла как в абсолютном, так и в относительном выражении: так, если на 1 апреля просроченными были 4,2% всех кредитов физлицам, то на 1 октября уже 4,5%. В абсолютном выражении объем просроченных розничных ссуд увеличился на 18,9% — с 344 млрд руб. до 422,6 млрд руб.
Из сопоставления данных ОКБ и ЦБ можно сделать вывод, что рост просроченной задолженности обеспечивают старые клиенты, уже допустившие неплатежи в прошлом. "Тенденция роста просрочки за счет старых заемщиков очевидна и проявилась уже несколько месяцев назад,— отмечает директор дирекции продуктов и перекрестных продаж ОТП-банка Дмитрий Сапронов.— В 2012 году, в период бурного роста, банки резко увеличили свои портфели по необеспеченным ссудам. В первом квартале стало понятно, что часть из них перестает обслуживаться". По его словам, после этого подходы банков к оценке заемщиков стали строже, поэтому кредиты, выданные весной текущего года и позднее, более качественные. "В будущем можно ожидать, что количество дефолтных ссуд уменьшится: свежий портфель более надежный, а старые проблемные долги взыскиваются либо списываются",— добавляет он. С ним согласен директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. Он отмечает, что методики оценки заемщиков стали строже весной--летом этого года, причина — в росте дефолтности портфелей.
Впрочем, не все участники рынка настроены столь оптимистично. "Новые клиенты действительно более дисциплинированны, но в то же время есть и другая причина подобной статистики по кредитным историям,— указывает финансист из банка топ-30.— Старые хорошие ссуды погашаются, соответственно, в портфеле надолго остаются лишь старые проблемные кредиты. Новые еще не успели выйти на дефолт, но они могут показать аналогичную динамику в будущем".
Впрочем, пока ситуация с просрочкой не выглядит критической, уверен главный экономист АФК "Система" Евгений Надоршин. "В частности, видно, что медленно растут задолженности по потребкредитам и по картам, а это самые рискованные розничные продукты",— говорит он. По данным ОКБ на 1 октября, на просроченные приходилось 13,34% кредитов наличными (на 1 апреля — 12,32%) и 10,42% карточных кредитов. (9,63%). По словам господина Надоршина, доля проблемных долгов видится приемлемой особенно с учетом замедления общего прироста портфелей в рознице российских банков.