Владимир Путин подписал закон, ограничивающий стоимость потребительских кредитов. Согласно документу, банковская ставка по ним не сможет превышать ориентир, который будет регулярно рассчитываться ЦБ, более чем на треть. Экономический обозреватель "Коммерсантъ FM" Олег Богданов прокомментировал ситуацию ведущим Алексею Корнееву и Дарье Полыгаевой.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ / купить фото
Закон также обязывает кредиторов размещать сведения о полной стоимости займа на первой странице договора. Закон вступит в силу 1 июля 2014 года. Он также дает заемщику право в течение 14 дней вернуть потребительский кредит банку досрочно без предварительного уведомления, выплатив по нему только проценты.
Д.П.: Эффективна ли эта мера для борьбы с закредитованностью?
О.Б.: Да, в борьбе с закредитованностью это эффективная мера. Центральный банк старается ограничить коммерческие банки в выдаче достаточно рискованных потребительских кредитов, об этом неоднократно заявлялось. И, судя по всему, эта мера направлена как раз на выполнение таких целей. Так как, допустим, на рынке ипотечного кредитования в последние кварталы некоторое затишье, и потребительские кредиты — самый основной источник для получения хоть какой-то прибыли.
Но здесь палка о двух концах. Здесь достаточно напряженная ситуация. Дело в том, что потребительский кредит завязан на потребителя. А состояние потребителя зависит от многих факторов — от макроэкономических факторов, темпов роста экономики. Если темпы роста экономики снижаются, значит, растет безработица. А если безработица будет расти, то способность возвращать взятые потребительские кредиты у населения будет уменьшаться. Но с этим у нас более или менее благополучно обстоят дела, так как безработица низкая.
А вот с точки зрения реальных доходов — это второй фактор, который может влиять на способность населения возвращать кредиты, здесь хуже дела обстоят. Реальные доходы, даже если верить официальным данным, плюс 1,5% в год. Это доходы роста заработной платы, компенсированные на инфляцию. Но, судя по всему, нулевые уровни где-то на самом деле. Если доходы у населения не растут, а человек закредитован потребительскими кредитами, то рано или поздно — через месяц, через два, через год — он вынужден будет объявить дефолт по этому виду кредитов. И, соответственно, в этом случае будут страдать банки и заемщики данных банков.
Поэтому ситуация, помимо всех прочих сложностей и проблем, которые в последнее время возникли в целом в банковской системе, может стать уже угрожающей, потому что это основной компонент для получения доходов у наших коммерческих банков. Если потребители будут чувствовать себя хуже, объем кредитования будет снижаться, возврат, прежде всего, кредитов будет снижаться, то и состояние финансовых банков будет хуже. ЦБ это волнует. И здесь только один момент непонятен: эта расчетная цифра, по отношению к которой будет соизмеряться потребительский кредит, так называемая одна треть — как его ЦБ будет рассчитывать? Формула ЦБ пока не ясна, мне непонятна. Может быть, потом будут какие-то инструкции дополнительные.
Каким образом будет рассчитываться цифра, на основе которой будут выдаваться потребительские кредиты, на каком уровне она будет? Понятно, что здесь база расчетная — ставка рефинансирования. Сейчас кредиты достаточно дорогие для потребителя, их доходность 20%, 18%. Я не брал, поэтому не могу точно сказать. Но, по-моему, в этом районе потребительские кредиты находятся — в районе 20%. Это очень высоко для потребителя, просто смертельно для тех, кто берет данный кредит, потому что возвращать его очень сложно. Как правило, рефинансировать приходится за счет других кредитов: как же мы вам старые отдадим, ежели новые не получим. Вот приблизительно такая психология. Еще одна вещь, которую нужно учитывать: у нас слабая культура кредитования — как выдачи кредитов, так и возврата кредитов населению. Наше население склонно не возвращать кредиты. И, в принципе, не видит в этом ничего страшного.
А.К.: А что, банки богатые, чего им.
О.Б.: И этот элемент будет играть достаточно значимую роль в будущем. Пусть они забирают мой "запорожец" или какую-то машину, если у него прописано это в документах. Во многих документах мелким шрифтом прописано, что заберут в случае невозврата потребительского кредита. Это нужно внимательно читать. Поэтому все усилия российского Центрального банка последнего времени направлены на укрепление российской банковской системы, и на то, чтобы она стабильно функционировала. Прежде всего, Центральный банк заботится о вкладчиках, а как вкладчики себя чувствуют — это дело второе. Главное — что он о нас заботится.