"Мой банк" лишили лицензии. В декабре 2013 года кредитная организация ограничила выдачу вкладов суммой 20 тыс. руб. в день, а в середине января прекратила принимать вклады у населения. Эксперт банка "БКС-Премьер" Антон Шабанов ответил на вопросы ведущих Дарьи Полыгаевой и Олега Богданова.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
По информации СМИ, влиятельные вкладчики банка лоббировали его спасение. Среди них — режиссер Никита Михалков и известный экономист Сергей Глазьев.
Д.П.: В случае с "Моим банком", я так понимаю, что вполне ожидаемая история?
А.Ш.: Да, вполне ожидаемая еще с декабря 2013 года, когда они сменили своих акционеров и у них начались откровенные трудности.
Д.П.: ЦБ продолжает свою политику, ничего нового в этом нет?
А.Ш.: Абсолютно нет. Это уже такая довольно банальная новость, она даже уже не входит в топ у поисковиков, у различных информационных агентств. Центробанк обещал, что такую политику будет продолжать.
Д.П.: Но он не входит в систему страхования вкладов еще к тому же.
А.Ш.: Да. У него, я могу сказать, что размер активов-то всего был 950 млн руб. Для банков это критически мало. Так что, да, эта политика будет продолжаться, думаю, как минимум до конца этого года точно, однозначно.
О.Б.: Антон, какая задача у ЦБ, какое количество банков останется? Есть ли у них вообще такая задача, или они просто действительно смотрят на те нарушения, которые периодически случаются в банковской системе, как думаете?
А.Ш.: Вы знаете, я думаю, что по количеству у них никакого плана, если можно так сказать, нет.
О.Б.: Говорят, что есть.
А.Ш.: Я, честно говоря, в этом очень сомневаюсь по очень простой причине:иу нас топ-10 банков, более 60% из них — это государственные банки, которые содержат более 60% вообще всех активов банковского сектора России. Поэтому чтобы банковскую систему нашу как-то изменить, это надо объявить дефолт либо этих банков, либо вообще всей страны.
А Центробанк как раз избавляется от тех банков, которые проводят непрофильную деятельность и направлены больше на какие-то незаконные финансовые операции, не генерируют ни социальной выгоды, ни прибыли для этих акционеров и существуют для странных экономических задач.
О.Б.: Я понимаю, как происходят различные операции. Я трудно представляю, как происходят незаконные финансовые операции. Дело в том, что все операции в банке, как правило, если взять нормальный банк, соответствуют всем нормативам банка. Единственное, соотношение собственного капитала к заемному — этот норматив может не соответствовать. Нарушается инструкция ЦБ по ликвидности, вот как сегодня в отношении "Моего банка". Каким образом в банке можно провести незаконную операцию? То есть я же провожу операцию с банком, со своим корреспондентом, а они все носят изначально законный характер. Вот как можно незаконную операцию провести в банке?
А.Ш.: Вы знаете, на самом деле, довольно-таки просто. Банковский бизнес — это такой же бизнес, как, предположим, продавать овощи-фрукты в палатке, просто более социально ответственный. Вот если про социальную ответственность забыть, то как в палатке, так и в банковском бизнесе, стоимость своего товара вы назначаете сами.
Если взять тот же самый "Мой банк", о котором мы сегодня разговариваем, под словами, что он предоставлял ссуды без генерации денежного потока, можно понимать то, что он выдавал кредиты практически под нулевые ставки, то есть он выдавал и на этом ничего не зарабатывал.
О.Б.: Но это же коммерческая организация, нравится ему выдавать такие кредиты, значит, пусть выдает.
А.Ш.: Совершенно правильно. Но проблема в том, что, кроме всего прочего, этот банк привлекал активы, вклады других людей, и получается, что эти вклады — по-моему, что-то порядка 9 млрд руб. было у "Моего банка" — он отдавал под кредиты, на которых никак не зарабатывал. Когда приходили эти вкладчики и просили: "Пожалуйста, верните мне мой вклад с процентами", тут не то, что процентов не было, но он и сами вклады отдавал в кредит, ничего не заработал банк.
О.Б.: Банк же сам не обанкротился? Или обанкротился сам все-таки?
А.Ш.: Сам банк фактически, если брать сухой остаток, как был "ноль", так и остался "ноль". И такие так называемые пустые игроки, разумеется, Центробанку на рынке не особо нужны, потому что никакой экономической роли на рынке не играют.
О.Б.: Другой вопрос, что с точки зрения государства они никаких полезных функций не осуществляют. Это, конечно, другая тема. А так они операции ведут, насколько я понимаю, достаточно успешно, даже "под ноль" выдавали кредиты определенные.
А.Ш.: Да, конечно, они ведут довольно-таки успешно, но довольно-таки рискованно, опять же.
О.Б.: Это же их риск, правильно?
А.Ш.: Это риск вкладчиков. К сожалению, риск этих операций, прежде всего, перекладывается на вкладчиков. Я уже объяснял, что это ситуация, когда вкладчики просят деньги, но потом зачастую не могут их забрать. Как раз из-за этой низкой ликвидности, из-за ведения опасного бизнеса банка, поскольку этот бизнес опасный, государство приходит на защиту своих граждан, своих вкладчиков в данном случае, и отзывает у этого банка лицензию.