"Получить господдержку малому бизнесу реально"

О возвратных механизмах финансовой поддержки малого и среднего бизнеса специальный обозреватель Александр Руснак побеседовал с исполнительным директором Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Алексеем Ермолаевым и генеральным директором ООО "СофтЭксперт" Надеждой Решетовой.

А.Р.: Тема нашей беседы — возвратные механизмы финансовой поддержки малого и среднего бизнеса. Алексей Михайлович, в настоящее время правительство Российской Федерации прилагает все усилия, чтобы финансовая поддержка предпринимателей была максимально эффективной. И существует такое понятие, как "возвратные механизмы" такой поддержки. Иными словами, когда бюджетные деньги не просто раздаются, а возвращаются и используются несколько раз. Скажите, пожалуйста, какие проблемы предпринимателей на сегодняшний день фонды, подобные вашему, призваны решать?

А.Е.: Проблема одна — это получение финансирования. Если предприниматель хочет получить финансирование в банке, допустим, кредит, то первое, что от него требуют — это обеспечение. Поскольку существуют правила Центробанка, существуют внутренние правила самого банка, необеспеченный кредит банки не выдают. Ни для кого не секрет, что у малого бизнеса, как правило, подобного обеспечение либо нет, либо не хватает. В этом случае региональные гарантийные фонды, в том числе, гарантийный фонд Москвы, как раз предоставляют подобные обеспечения в пользу банков за предпринимателей.

А.Р.: На всех ли рассчитан такой механизм господдержки? Ведь есть те, кто могут внести туда залог.

А.Е.: Естественно, мы помогаем тем, кому это необходимо. Если у предпринимателя есть обеспечение, если он без проблем может получить кредит, мы свою поддержку не навязываем. Мы необходимы только тем предпринимателям, которым реально не хватает обеспечения.

А.Р.: А в чем экономическая составляющая работы вашего фонда?

А.Е.: Экономическая составляющая как раз в том, чтобы оказывать поддержку малому бизнесу, помогать ему получать финансирование, соответственно, реализовывать те проекты, которые малый бизнес реализовывает. У нас нет каких-либо ограничений, кроме тех, которые предусмотрены законодательством. В частности, федеральный закон "О поддержке малого и среднего предпринимательства", который в определенных своих статьях говорит про тех предпринимателей или про те виды деятельности, которым не может быть оказана финансовая поддержка. Всем остальным мы эту поддержку оказываем. С нашей помощью предприниматели получают больший объем финансирования. Без финансов ведение бизнеса невозможно. Затем они уже реализуют свои проекты, в том числе выполняют госзаказы, продукцию какую-то производят, оказывают услуги и так далее. В этом смысл существования нашего фонда.

А.Р.: Алексей Михайлович, Надежда Сергеевна Решетова — генеральный директор компании, которая непосредственно работает с вашим фондом. Она получила возможность кредитования, получила возможность участвовать в гостендере и осуществила госзаказ. Надежда Сергеевна, понятно, что малый и средний бизнес знает, что делать. И даже знает всегда, кто виноват. Но вопрос третий: зачем? Вот вам лично зачем нужно было обратиться именно в Фонд содействия?

Н.Р.: На сегодняшний день механизм получения государственного заказа в любом случае для предприятий, которые относятся к частному бизнесу, не важно, кто это — ООО, ЗАО, акционерное общество или индивидуальный предприниматель — одним из условий заключения контракта являются гарантии исполнения контракта, некоторые заказчики еще требуют гарантии исполнения гарантийных обязательств по контракту. Это банковские гарантии. И получить банковскую гарантию — это эквивалентно тому же, что взять кредит в банке. Банк под сумму гарантий требует обеспечения — то, о чем и говорил Алексей Михайлович. И не всегда у нас бывает возможность это обеспечение покрыть в полном объеме. И вот здесь нам очень сильно помогает фонд, потому что в нашем случае мы воспользовались два раза услугами фонда. И эти поручительства, которые выдавал фонд, нам позволили без ущемления своих текущих трат выполнять государственные контракты и развиваться.

А.Р.: Мы с вами говорили о вопросах "Что делать?" и "Кто виноват?". Очень часто малый и средний бизнес говорят: "Виноваты функционеры, виноваты чиновники, виноваты кто угодно — долго, долго, долго". Как быстро среагировал Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы на ваш запрос?

Н.Р.: Во-первых, это командная работа. В данном случае могут быть виноваты все вместе. И в первую очередь те, кому это поручительство нужно, по той простой причине, что это пакет документов. Правильно и вовремя подготовленный пакет документов уже позволяет выходить на тесный контакт с фондом.

Это командная работа, потому что здесь задействован банк. И от того, кто в банке как реагирует, тоже очень много зависит. Получение банковской гарантии, которая нам нужна была для подписания государственного контракта с госкорпорацией "Росатом", у нас заняло три дня. Мы даже не использовали механизм залоговых денег, чтобы потом его менять на банковскую гарантию. Законом отведенные пять дней — в них уложились и мы, и банк, и фонд. За три дня мы получили гарантию.

А.Р.: Алексей Михайлович, на ваш взгляд, все ли механизмы на сегодняшний день работы фондов, подобных вашему — их более восьмидесяти в стране — действуют оперативно в работе с банками, в работе с другими организациями? Отлажен ли механизм взаимодействия?

А.Е.: Я могу сказать следующее: сам гарантийный фонд, как механизм, действует на общих принципах, на общих условиях в 81 субъекте федерации в России, потому что сейчас фонды существуют именно в таком количестве, по очень схожим принципам действуют гарантийные фонды во всей Европе. Это не ноу-хау ни Москвы, ни России. В Европе гарантийные фонды существуют более 40 лет. В Америке администрация малого бизнеса примерно такие функции выполняет, хотя это госорганизация. Принципы одни и те же, механизм один и тот же. Вопрос в человеческом факторе, вопрос, может быть, в руководителе, в исполнителях.

Мы в своем фонде семь с половиной лет назад поставили себе задачу, что в течение трех дней мы должны отработать свою часть — предоставить поручительство. Максимальный срок получения у нас поручительства — три рабочих дня. Когда было необходимо предпринимателям — были такие случаи — мы это делали за три часа, потому что мы прекрасно понимаем, что для предпринимателя при получении денег: а) важно их получить; b) их нужно получить быстро; с) получить, наверное, по меньшей цене, я имею в виду процентную ставку. В принципе, первые два пункта — это вообще зависит от нас практически полностью. Третий пункт — мы опосредовано, поскольку мы, как гарантийные фонды, в нормативных документах Центрального банка указаны, банки имеют возможность снижать резервы и, соответственно, снижать процентную ставку.

На мой взгляд, все зависит от людей. Там, где налажена работа внутри фонда, там, где она налажена с банками-партнерами, делается все очень быстро. Мы, например, не ждем, когда нам принесут тот же пакет документов, который упоминался, как я говорю, на бумажном носителе, пачку эту всю, все передается по электронной почте, все передается в сканкопиях. Мы рассматриваем, даем ответ, потом уже приносят бумаги, естественно, мы подписываем, потому что в настоящее время у нас документооборот — я имею в виду в России — именно такой, что надо все это делать на бумажных носителях.

А.Р.: Иными словами, семилетний опыт работы вашего фонда плюс еще оперативность и абсолютное понимание "зачем" со стороны предпринимателей?

А.Е.: Да, абсолютно правильно.

А.Р.: Алексей Михайлович, ваш фонд — один из самых крупных в России. Он работает более семи лет, соответственно, существует значительны опыт работы. Мы уже говорили о взаимодействии с представителями малого и среднего бизнеса. Каковы масштабы работы фонда сегодня? Сколько средств вы привлекли при помощи этого фонда и собираетесь привлечь в будущем году?

А.Е.: Есть у нас, конечно, определенный опыт, в марте у нас будет уже восемь лет, как мы работаем. Если говорить о поддержке и масштабах: во-первых, мы работаем с 45 банками. И предприниматели имеют возможность получить кредит или банковскую гарантию под наше поручительство в 45 банках — это достаточно большое количество. У предпринимателя есть выбор, мы его не ставим в какие- то узкие рамки, мол, "иди только в большой госбанк ". Там есть выбор, значит, это уже хорошо. Хорошая цифра — это объем того финансирования, которое получил малый бизнес за эти годы. Это практически 69 млрд руб. Где-то 6,5 тыс. договоров было заключено, по, где-то пять с лишним тысяч предпринимателей получили такую поддержку. В рефинансировании — это 69 млрд.

Без фонда, по максимуму, вообще бы эти деньги не получили бы предприниматели. Либо получили в два раза меньше. Поэтому это достаточно серьезная цифра, и фонд каждый год увеличивает объемы предоставляемой поддержки. Если мы в 2013 году профинансировали с нашей помощью порядка 15 млрд руб., то каждый год мы увеличиваем эти объемы, потому что потребности растут. Не все те предприниматели, кто хотел бы получить эту поддержку, могут ее получить в силу тех ограничений, которые существуют именно у нас, финансовых ограничений. Если брать 2012 год, то это было 12 млрд. Каждый год на один-два-три миллиарда объем финансирования малого бизнеса растет. При этом государство за эти же годы условно потратило, фонду было за восемь лет перечислено 8 млрд руб. Получив 8 млрд, мы выдали 68 млрд финансирования. При этом эти 8 млрд руб. так и остались в фонде. Они работают дальше, они опять эти же объемы финансирования дают малому бизнесу.

А.Р.: Иными словами, можно прогнозировать рост увеличения финансовой поддержки в будущем году? Или все-таки существует снижение темпов кредитования именно малого и среднего бизнеса?

А.Е.: Есть снижение темпов роста кредитования малого бизнеса. Это говорит о том, что все равно рост кредитования идет, просто меньшими темпами. При этом надо учитывать, что у нас даже снижения темпов нет, потому что, к сожалению, мы охватываем не весь объем кредитования малого бизнеса в городе Москве. 15 млрд финансирования получал в прошлом году малый бизнес с нашей помощью. А общий объем кредитования малого бизнеса — это, предположим, 200 млрд. Если общий объем снизится до 180, до 150, то наши 15 млрд все равно не уменьшатся, потому что рост существует. Наш объем не будет пропорционально уменьшаться. Как правило, в какой-то не очень благополучной ситуации с кредитованием или с финансовой ситуацией у нас, наоборот, идет увеличение спроса на нашу поддержку.

А.Р.: На ваш взгляд, на сегодняшний день работа именно с фондом оптимизировала выполнение госзаказа для вашей компании?

Н.Р.: С одной стороны, да. Оптимизировала в той части, что компании, как у нас говорят, не приходилось затягивать пояс и изымать средства из оборота. Это, естественно, развязывает руки в принятии решений. Но хотелось бы подчеркнуть, что поддержка фонда напрямую связана с тем, что деньги, оборотные средства, которые бы пошли в обеспечение той же гарантии, того же кредита, остаются у предприятия. Это позволяет нам развиваться — это самое главное, что нужно для того, чтобы бизнес выживал. Потому что как первый продукт, так и второй продукт позволяет нам развивать наше собственное производство, наши собственные разработки.

А.Р.: У каждого производства существует стратегия развития, в том числе стратегия экономического развития. Как ключевой фактор стратегии своей компании вы бы взяли, как одну из частей, механизм финансовой поддержки возвратной?

Н.Р.: Да, безусловно, конечно.

А.Р.: Почему?

Н.Р.: Как одной из частей. На сегодняшний день любой государственный заказ имеет цикличность: в начале года мы получаем заказ, в конце года мы получаем деньги. На этот период исполнения нам нужны средства. Либо мы живем, грубо говоря, до конца года каждый год. И ничего не делаем, ждем этих денег и потом пытаемся как-то планировать, либо мы планомерно развиваемся с помощью этих возвратных механизмов, когда нас поддерживают в начале года, и мы можем развиваться, в конце года все становится на свои места, и это дает стабильность компании в ее развитии, в ее жизни.

А.Р.: Получается, что люди, обратившиеся к вам, становятся неким таким клубом при фонде, постоянными клиентами фонда?

А.Е.: Это действительно так. Это один из показателей работы фонда: у нас есть достаточно большое количество повторно обратившихся предпринимателей. Это самый главный, наверное, показатель работы фонда. Почему? Раз предприниматель обратился повторно, у нас предприниматели — люди, в хорошем смысле слова, своеобразные, взрослые, они все-таки платят деньги, пусть и небольшие, но платят за поручительство, и заставить предпринимателя получить господдержку, да еще за деньги, если его что-то не устраивает, невозможно. У нас есть предприниматели, которые к нам обращались за восемь лет 17 раз.

Тех, кто больше двух, достаточно много. Но я приводил пример, около 5 тыс. предпринимателей к нам когда-то обращались, где-то повторных обращений — от двух до 19 раз — порядка 400 было. И раз предприниматели к нам приходят, значит, их устраивает, как с ним обошлись, сроки, про которые я говорил. Если бы мы что-то сделали не так, если бы мы затянули сроки, подвели бы предпринимателя, он не получил бы финансирование, потом не смог выиграть этот госзаказ и его реализовать, к нам бы больше никто не пришел. И важную роль здесь играют СМИ: мы пытаемся сказать людям, что это реально. Реально получить эту поддержку, это не очень сложно, это не так затратно, есть живые люди, которые ее получали и не по одному разу. С другой стороны, у нас тоже существует общение предпринимателей. Один рассказал другому, тот приходит или приводит даже какого-то своего знакомого, говорит: "Слушайте, я у вас был, мне понравилось, я знаю, есть проблема". Для меня это в работе самое главное.

А.Р: Алексей Михайлович, скажите, насколько сложно сегодня получить государственную поддержку? Некоторые считают, что ее дают только "своим". Если это так, то стоит ли рассчитывать на нее?

А.Е.: Это, безусловно, не так. Наверное, так говорят те люди, которые либо не пробовали это поддержку получать, либо где-то в чем-то сами были виноваты — пакет документов неправильно собрали, либо по закону не имели права на получение господдержки. Говорить "свои", "не свои" — я называл цифры 5 тыс. предпринимателей, 6, 5 тыс. договоров — у меня нет столько родственников, знакомых, одноклассников и прочих людей. Я, наверное, даже с таким количеством человек и не знаком. Надо просто прилагать определенные усилия. Когда ко мне приходили предприниматели, я им всегда говорил: "Вы имейте одно в виду, что по ксерокопии вашего паспорта вы кредит никогда не получите". Надо все-таки немножко напрячься, надо собрать определенный пакет документов. Если вы собираете эти документы действительно для того, чтобы развивать свой бизнес, делать какие-то правильные хорошие вещи, то вам бояться нечего. Вы можете идти, вы можете пробовать, вам могут в одном банке отказать, это не значит, что оставшиеся 44 банка вам не предоставят кредит.

У нас было много случаев, я всегда говорил так: "Подавайте заявку сразу в несколько банков". Один откажет, потому что у него своя политика, другой даст. Дадут два, один скажет: "Я такую сумму даю", другой говорит: "Я такую сумму дам". Один скажет: "Я под 12%", другой: "Под 14%". У предпринимателя всегда должен быть выбор.

А.Р.: Если бы вам довелось своим соратникам по цеху малого и среднего предпринимательства, тем более в мегаполисе, в таком как Москва, советовать идти или не идти в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса, вы бы посоветовали чего бояться или не бояться на берегу?

Н. Р.: На берегу чего бояться? Первое: прежде чем идти в Фонд, надо выбрать и найти общий язык — в хорошем смысле этого слова — с теми банками, с которыми вы хотите работать. Потому что практика, наша, по крайней мере, показывает — если банк дает, то фонд не отказывает. У нас тоже есть такая практика: мы подавали заявки сразу в два банка. Один банк рассмотрел и принял решение положительное, второй — весьма большой уважаемый банк — рассмотрел, очень долго анализировал, сказал, что все хорошо, но принял отрицательное решение. Поэтому, да, нужно обращаться сразу в несколько банков, и в этом случае, да, ходить. Это облегчает жизнь малому бизнесу. Если все правильно рассчитать, если взвешенно подойти, если не замахиваться на те объемы кредитования, которые ты никогда не вернешь, никогда не сможешь отыграть обратно, если у тебя за душой нет абсолютно ничего, ты не знаешь, что ты будешь делать с этими деньгами, то тогда стоит подумать и не ходить. А если ты знаешь, подо что тебе конкретно нужны деньги, как ты их будешь возвращать — нужно идти.

А. Р.: Алексей Михайлович, скажите, пожалуйста, каковы критерии выбора компании? Или все компании для вашего фонда равны?

А. Е.: Безусловно, с точки зрения поддержки, мы, в общем-то, этого добивались — они равны, они все имеют право на получение господдержки. Еще раз подчеркиваю: за исключением тех, которые по закону, по федеральному законодательству не имеют такого права. Но их достаточно ограниченное количество — ломбарды, те же страховые компании, те, кто занимается производством и реализацией подакцизных товаров. Причем подакцизный товар — это не только табак и спиртное, это и отдельные виды ГСМ, отдельные виды автотранспортных средств. Все остальные предприниматели имеют право на получение нашей поддержки.

Естественно, что за ручку мы стараемся ходить, где-то больше помочь, может быть, попросить за компании, которые занимаются приоритетными видами деятельности — это производство, это инновации, это здравоохранение, это образование — как говорят, компании реального сектора. Наверное, не пройдут те предприниматели, которые так или иначе хотят обмануть банк, хотят обмануть государство. Как было сказано простыми словами, надо рассчитывать, надо смотреть, — мы это называем финансовым состоянием заемщика, его надо оценивать, безусловно. Надо смотреть, способен он, не способен, поэтому у заемщика фактически, есть несколько контролирующих этапов. Это, естественно, банки, в первую очередь. Банк собирает все документы, банк проверяет полностью заемщика, и принимает решение предоставлять, не предоставлять деньги, и надо иметь в виду, что либо это его деньги, либо это деньги его вкладчиков, он к этому относится достаточно серьезно.

Мы — то же самое. Мы смотрим, может быть в меньшей степени, может быть, под другим углом, мы так же, в общем-то, смотрим на заемщика, на его проект. При этом используем не только свои наработки, свой опыт, мы как раз привлекали и иностранные гарантийные фонды, которые нам давали свои методики. Здесь есть двойной или тройной контроль. Потенциальные заемщики, предприниматели, они знают о том, что проходит проверка и в фонде. Поэтому не очень хорошие заемщики, наверное, к нам не особо пытаются идти. При этом мы находимся в диалоге с предпринимателем. У нас, опять же, были случаи, когда фонд по тем или иным причинам отказывал в предоставлении поручительства. Предприниматель был чем-то недоволен, он приходил к нам, мы вместе обсуждали вопросы, которые нам не понравились, он приносил какие-то дополнительные документы, и бывали случаи, когда мы меняли свое решение на положительное.

А. Р.: Были ли невозвраты по кредитам, которые получили предприниматели под поручительство фонда?

А. Е.: Я могу сказать, безусловно, они были и есть. Почему? Потому что, по большому счету, фонд создан для тех предпринимателей, как я уже сказал, которые, во-первых, не имеют обеспечения, соответственно, они имеют худшее финансовое положение. Если у предпринимателя отличное финансовое положение, если у него есть, что дать в обеспечение, в залог, мы ему не нужны, не он бегает по банкам, а банки бегают за ним.

Я могу назвать цифры — за это время, мы заплатили 2 млрд руб. за субъекты малого и среднего предпринимательства. При этом, опять же, это деньги были не те, которые мы получили, то есть мы получили субсидию, как я сказал, — 8 млрд руб., но эти деньги не лежали просто так, они вкладывались в финансовые инструменты. Сначала это были ценные бумаги, которые сейчас размещены на депозитах, потому что это более доходный инструмент. И вот за это время была у нашего гарантийного капитала, как мы его называем, доходность. Это мы заплатили теми деньгами, которые получили в качестве дохода от размещения. Фонд не живет, не расходует на свою деятельность те проценты, те доходы, которые получает от размещения в депозитах либо в каких-то других инструментах. Поэтому, безусловно, мы платили, будем платить, потом, конечно, разбираемся с каждым случаем. Мы имеем право по закону обратиться к предпринимателю, за которого мы заплатили, с требованием о возврате денег. Но это уже другие процедуры, немного другие вопросы.

А.Р.: Наталья Сергеевна, вопрос к вам лично. Вы — представитель малого и среднего бизнеса. На ваш взгляд, на сегодняшний день проблемы с невозвратами кредитов предпринимателями, занимающихся малым и средним бизнесом в России, ударят по репутации данного сегмента бизнеса?

Н.Р.: Я думаю, что на репутации малого бизнеса в целом это не будет сильно сказываться. Потому что малый бизнес, каждое предприятие малого бизнеса имеет свой сегмент рынка, каждый зарабатывает репутацию себе сам. Те, кто не может вернуть по какой-то причине — это в каждом случае отдельная история. Я считаю, что сегодня общество уже достаточно созревшее для того, чтобы понимать, что под одну гребенку всех мести нельзя.