Около половины заемщиков, уплатив кредиты, становятся нищими. Такие данные содержатся в исследовании Высшей школы экономики, сообщает РБК. Директор компании "Юридические и финансовые креативные решения" Юрий Брисов побеседовал с ведущими Максимом Митченковым и Натальей Ждановой.
Фото: Павел Кассин, Коммерсантъ / купить фото
Согласно исследованию, 67% семей имеют не больше одного кредита, к категории закредитованных — тех, у кого четыре и более кредита — относится всего 2,4% заемщиков. Расчеты вуза показывают, что у 41% заемщиков после платежей по кредиту на руках оставалась сумма ниже прожиточного минимума – 7 тыс. 400 руб.
М.М.: Как вы считаете, с чем это связано? Люди не умеют рассчитывать свои доходы и расходы?
Ю.Б.: Отчасти — действительно с этим. В России очень большой процент потребительских кредитов прикрывает целевые кредиты, которые не получилось согласовать с банками в силу огромного gap, который у нас существует между белыми и синими воротничками.
Н.Ж.: А уровень закредитованности в России в целом, по сравнению с европейскими странами, выше или ниже, как там люди себя ведут?
Ю.Б.: Уровень закредитованности в целом ниже, по сравнению с европейскими странами, с Америкой. У нас проблемы не в количестве, а в качестве кредитов, это основной вопрос.
Н.Ж.: А можно подробнее, что вы имеете в виду?
Ю.Б.: Самые популярные кредиты в Америке и Европе — это ипотека и кредиты на бизнес. В России — это короткие потребительские кредиты, то есть кредитные карты, нецелевые потребительские кредиты. Вот это самые проблемные отрасли кредитования. И это получается именно за счет того, что малый бизнес не может предоставить необходимый пакет документов, не может мотивировать для банковских служащих необходимость в кредите. Они заменяют одну программу другой, получают высокорисковый потребительский кредит, по высокой процентной ставке. Через какое-то время понимают, что просто не могут его выплачивать, и происходит вынужденный дефолт.
Н.Ж.: В данном исследовании речь идет не столько о предприятиях, сколько о физических лицах, о гражданах, потому что называется сумма, которая остается после уплаты кредита — 7 тыс. 400 руб.
М.М.: Господин Брисов, но если люди все-таки оставляют себе так мало денег, значит, они платят по кредитам и у нас должен быть высокий процент погашения таких задолженностей?
Ю.Б.: До поры до времени платят. Сейчас, если посмотреть банковскую статистику, то возрастает с каждым годом процент заемщиков, которые перестают платить по кредиту. Это говорит о том, что они изначально хотели платить по кредиту. Что это не мошенники, а люди, которые неправильно рассчитали свои финансовые возможности или не смогли сохранить работу, потеряли возможность платить по кредиту. И в целом это говорит о том, что если ситуация у человека изменилась, это говорит о том, что инфляция значительно превосходит рост зарплат. И тот кредит, который год-два назад казался вполне приемлемым, становится абсолютно непосильным.
М.М.: А все-таки как правильно рассчитать сумму кредита, которую можно брать, какую часть от дохода она должна составлять?
Ю.Б.: Эта сумма известна. Она не больше 30% от месячного дохода, плюс-минус варьируется в зависимости от наличия в собственности недвижимости, от количества детей. Это то, чем занимается банковский скоринг при аналитике заемщика — определяется рисковость кредита, максимальная сумма, которую может заемщик выплачивать, исходя из аналитики его доходов.
Н.Ж.: А с годами поведение российских потребителей меняется, больше начинают люди кредитов брать или на одном уровне этот показатель держится?
Ю.Б.: Финансовая грамотность людей меняется в крупных городах, и за счет этого кредиты становятся более целесообразными. В целом по России сложно сказать, изменилась ли динамика со стороны заемщиков. Банки стараются как-то коррелировать со своей стороны кредитные продукты, поэтому мы видим достаточно показательную статистику: в этом году потребительские кредиты росли. Мы понимаем, произошло большое количество дефолтов, банки резко перекинулись на ипотеку и автокредитование, поняли, что не могут извлекать такую же прибыль и опять начали подтягивать потребительские кредиты. Это достаточно хаотичная, к сожалению, статистика.
М.М.: Что касается моральной составляющей, как у людей меняется отношение к кредитам, к ипотеке, или не меняется?
Ю.Б.: Что касается моральной составляющей, это достаточно сложный вопрос. Сложно говорить о каком-то значительном движении в сторону просветления большинства граждан России, потому что, к сожалению, сейчас к нам поступают звонки: "Взяли кредит, не знаем, что делать, покончить с собой или как жить, помогите, подскажите". Таких звонков очень много поступает к нам.
М.М.: А что вы делаете в таких случаях, какие советы вы даете людям?
Н.Ж.: Отправляете к психотерапевту?
Ю.Б.: Нет, конечно, не к психотерапевту. Мы рассматриваем кредитное дело, связываемся с банками, предлагаем рефинансироваться, но, к сожалению, если честно, на данный момент практика такова, что банки не стараются идти навстречу и довольно часто бывают абсолютно глухи к просьбам заемщиков, которые пытаются платить, но не могут вытянуть целиком полностью сумму плюс процент.