В работе с чрезмерно закредитованным населением коллекторы становятся все изобретательнее. В последнее время на рынке купли-продажи плохих долгов активизировался бизнес по консолидации коллекторами кредитов одного заемщика, выданных разными банками, и последующей реструктуризации этого пула ссуд. Впрочем, массовости такой внебанковской реструктуризации просроченных кредитов граждан препятствует затратность этой процедуры и риски сговора коллекторов с заемщиками против банкиров.
Фото: Антон Белицкий, Коммерсантъ / купить фото
О новом подходе к работе с гражданами, сильно закредитованными в разных банках, "Ъ" рассказали сами коллекторы. Так, последовательный сбор на балансе агентства сразу нескольких долгов одного и того же заемщика стал недавно практиковаться в Первом коллекторском бюро (ПКБ). По словам его гендиректора Павла Михмеля, к использованию этого метода коллекторов подтолкнул рост закредитованности населения в условиях снижения его платежеспособности. "Сейчас мы формируем пул лояльных клиентов — тех, которые охотно идут на контакт, но не имеют возможности нормально погашать выкупленный нами долг, имея кредиты в других банках,— поясняет господин Михмель.— В таких случаях мы в индивидуальном порядке выкупаем задолженность этого клиента у других банков и разрабатываем план ее реструктуризации". "У нас, в отличие от банков, нет необходимости отвлекать средства на формирование резервов, поэтому мы можем увеличить клиенту срок погашения долгов даже до десяти лет",— отмечает он. По его словам, в портфеле агентства уже собрались долги 10 тыс. подобных должников.
По словам участников рынка, новый метод актуален для коллекторов, активно работающих на рынке покупки у банков плохих долгов (цессия) — ПКБ в этом сегменте крупнейший игрок. Впрочем, этот подход постепенно начинают практиковать и другие игроки — в частности, его практикует Национальная служба взыскания (НСВ). Правда, учитывая, что доля агентства на рынке цессии невелика (оно больше специализируется на агентской схеме работы), пока оно выкупило плохие долги менее ста закредитованных заемщиков. "Идея консолидации долгов одного заемщика получила реальную актуальность на фоне роста закредитованности граждан,— подтверждает старший вице-президент НСВ Сергей Шпетер.— Банк избавляется от проблемного кредита и распускает резервы, заемщик получает вместо большого числа долгов один с удобным графиком обслуживания, коллектор, имея полную картину, может наиболее эффективно отработать долг".
Высокая закредитованность населения стала следствием кредитного бума 2012 года, когда за год объем кредитов населению увеличился на 39,4%, а необеспеченных потребительских ссуд — и вовсе на 53%. Впоследствии под давлением регулятора банки ужесточили подходы к выдаче, но к тому моменту число заемщиков, обслуживающих более одного кредита, уже достигло критически размеров. Так, по данным Национального бюро кредитных историй, около 10 млн человек имеют более одного действующего кредита. При этом статистика коллекторов показывает, что среди должников банков, которые попадают к ним в работу, 15-20% не справляются с обслуживанием более двух кредитов. Рекордсмены же в работе у коллекторов имеют более 15 разных долгов.
Впрочем, на массовую реструктуризацию многочисленных банковских долгов с помощью коллекторов заемщики вряд ли могут рассчитывать. "В массовом режиме это делать невозможно, например, у заемщиков с большим числом просроченных кредитов шансы вернуться к нормальному обслуживанию долга очень малы",— говорит глава совета директоров "Секвойи кредит консолидейшен" Елена Докучаева. Кроме того, сделка должна иметь экономическую целесообразность. По оценкам госпожи Докучаевой, в среднем административные затраты на подготовку сделки по выкупу долга составляют от 100 тыс. до 200 тыс. руб. То есть долг, который коллектор консолидирует, должен быть существенно больше этой суммы. Аналогичные мотивы против продажи единичных долгов коллекторам могут быть и у банков, ведь для них это тоже организационные и материальные затраты. "Для продажи долга банку необходимо сначала пройти процедуру согласования оценки суммы продажи с департаментом рисков, потом утвердить сделку решением коллегиального органа,— соглашается гендиректор "Линдорфф", экс-директор по взысканию долгов банка "Траст" Олег Коган.— При этом, учитывая завышенные цены, по которым логично продавать единичные долги, у банков могут возникнуть еще и проблемы при проверках". Более того, по мнению госпожи Докучаевой, активное развитие таких схем также может быть чревато рисками сговора коллектора и должника — например, когда должник намеренно не погашает кредиты, находясь в сговоре с коллектором (хотя и мог бы), чтобы тот потом выкупил долги за бесценок у банков и получил от заемщика чуть больше, чем потратил.