Какова ситуация на рынке страхования туристов? Какой суммы покрытия будет достаточно для выезда за рубеж? И существуют ли программы страхования для внутреннего туризма? На эти и другие вопросы Алексею Киселеву ответила заместитель начальника управления страхования путешествующих ОСАО "Ингосстрах" Лариса Антонова.
Фото: Коммерсантъ FM
— Лариса, конце февраля Госдума приняла в первом чтении поправки к закону о туризме, в том числе там обозначена минимальная страховая сумма по полисам выезжающих за рубеж — 2 млн руб., сумма очень и очень значительная. Для чего так расширено покрытие? Это ответ на рыночную ситуацию, или еще есть какие-то факторы?
— Да, рыночная ситуация изменилась: у нас падал рубль в прошлом году, и были такие случаи, когда страховой суммы человеку просто не хватало. Но этот вопрос решается уже несколько лет, о том, что страховую сумму нужно увеличить. Бывают такие случаи, когда человек лежит в больнице, и после этого его нужно транспортировать на родину, но денег на транспортировку не хватает. Поэтому законодатели думают, что 2 млн руб. хватит. Хотя бывают случаи, что и этой суммы мало. Например, сейчас в нашей практике есть случай: человек в Египте захлебнулся во время купания в море, пролежал в больнице, и теперь его нужно вывезти в Россию. Стоимость санитарной транспортировки, так как он находится на искусственной вентиляции легких, $40 тыс. — это как раз 2 млн руб., то есть транспортировка буквально съедает всю страховую сумму. Поэтому сложно сказать.
— Кстати, а какие сейчас у нас действуют страховые суммы по полисам выезжающих за рубеж?
— Я скажу про свою компанию: в настоящее время у нас четыре страховые суммы — 15 тыс. у.е., 30 тыс. у.е., 50 тыс. у.е. и 75 тыс. у.е. Это и доллары, и евро. Человек, выезжая за границу, может выбрать любую страховую сумму. Наши полисы можно купить и через наш сайт, у агентов, через туристических операторов. Поэтому человек вправе выбрать необходимую и достаточную сумму для себя. Если он считает, что ему хватит 75 тыс. у.е. — пожалуйста.
— А каким образом я, выезжая за границу, могу определить, какой суммы мне будет достаточно? Это как езда на мотоцикле — никто не хочет попадать в сложные ситуации, но иногда это случается.
— Иногда, например, если едут люди, которые собираются заниматься каким-нибудь спортом, участвовать в соревнованиях, в тренировках, то, конечно, им нужно выбрать более высокую страховую сумму — нередки травмы и другие заболевания. А если, например, пожилая пара едет за границу, им тоже нужно выбрать максимальную страховую сумму, потому что у нас очень часто люди на отдыхе получают инфаркты, инсульты, поэтому иногда страховой суммы в 30 тыс. у.е. или 15 тыс. у.е. просто не хватает.
— Другими словами, небольшие страховые суммы нужны для тех, кто едет в отель all inclusive и в принципе не собирается оттуда выходить, собирается вести весьма размеренный образ жизни?
— В принципе, да. Тех страховых сумм, которые я обозначила, в этих случаях хватает. У нас в год бывает два-три страховых случая, когда нужно именно очень высокое покрытие.
— А вы как компания согласны с расширением суммы до 2 млн руб., именно с этой планкой, или вы считаете, что нужно больше или меньше?
— Естественно, мы согласны. Мы хотим, чтобы человеку было лучше, 2 млн руб. — это все-таки весомая страховая сумма. Ее будет хватать.
— А как вы считаете, когда подобные поправки в закон о туризме вообще могут быть приняты, и в каком конечном виде они будут приняты? Может быть, сумма вырастет?
— Сложно сказать, все этого ждут — ждут туроператоры, ждут страховщики. К началу летнего сезона этот закон все-таки должен выйти. И я слышала, что эту страховую сумму хотят еще поднять, законодатели считают, что 2 млн руб. — это сумма не очень высокая, поэтому ждем, что будет.
— Ваш прогноз: до какой планки эту сумму могут поднять?
— Они могут поднять до 3 млн руб.
— Допустим, в трех чтениях эта инициатива принимается у нас до летнего сезона. А вступить в силу она когда может, когда это может стать обязательным?
— Мы ждем, чтобы это вступило в летний период или к сентябрю.
— А каковы сейчас в принципе шансы, что человек застрахованный, человек в экстренной ситуации за рубежом остается без поддержки страховой компании?
— Я таких случаев практически не знаю. Если человек застрахован в "Ингосстрахе", то он не может остаться без поддержки страховой компании. Страховая компания его всегда поддержит. Первое, что должен сделать застрахованный, если произошла какая-то нештатная ситуация, — позвонить в наш сервисный центр. И сервисный центр будет оказывать ему те услуги, которые необходимы.
— В данном случае сервисный центр находится на территории той же страны, где сам человек, или это все-таки выносной сервисный центр, допустим, в России?
— У нас несколько сервисных центров. Есть сервисный центр, который обслуживает Турцию, Египет, есть сервисный центр, который обслуживает Андорру, Испанию — это те страны, где наблюдается массовое посещение российских туристов. И у нас есть единый сервисный центр, который работает на те страны, которые я не перечислила. Все эти сервисные центры русскоязычные, все они работают 24 часа в сутки, поэтому любой человек может позвонить в любое время в сервисный центр.
— Несколько наивный вопрос, но хочется получить на него ответ непосредственно от участника рынка: зачем туристу страховаться при выезде за границу вообще? Что дает полис страхования выезжающим за рубеж? От каких опасностей он меня защищает, надо мне страховаться?
— Да, конечно, страховаться нужно. Потому что если за границей с вами что-то произойдет, то вам придется за это заплатить.
— То есть если человек едет в самостоятельное путешествие, ему не надо предъявлять этот полис, но вы считаете, что ему все равно нужно застраховаться.
— Нужно застраховаться: если вы едете в страну Шенгенского соглашения, то без страхового полиса вы не получите визу. Если вы едете, скажем, через туристическое агентство, то агентство обязано вас застраховать. А если вы едете как самостоятельный турист…
— К примеру, в США.
— У вас есть выбор: можно не страховаться, этот полис нигде не спросят, но если у вас, например, заболит зуб, и вы обратитесь к доктору, то вам придется выложить круглую сумму.
— Какую?
— $500.
— За что?
— За зуб.
— За один?
— Да, у нас есть статистика, сколько стоит, например, вылечить один зуб в США — $500.
— Какие-то еще опасности?
— Например, вы катаетесь на горнолыжном курорте, травмировались, сломали ногу. Для того чтобы вам положить гипс, если вы полетите обратно в Россию, вам нужно купить дополнительное место в самолете. Почему? Потому что нужно куда-то положить ногу. Естественно, это дополнительные затраты. Лучше купить полис, который стоит дешево, нежели платить такие деньги за границей.
— Насколько активно россияне пользуются страховкой для выезжающих за рубеж? Понятное дело, если мы говорим, скорее, про свободных туристов, потому что те, кто покупает туры, обязаны это делать.
— Число тех, кто покупает полис, с каждым годом растет. Например, в позапрошлом году наши полисы приобрели около 4,5 млн туристов — это очень высокое число. Так как 2014 год был кризисный, число туристов просто на 30-50% сократилось, поэтому наши полисы приобрели 3 млн человек. Про 2015 год пока судить сложно.
— От чего можно застраховаться, какие наиболее популярные программы существуют сегодня на рынке?
— Первое --это страховать свои медицинские расходы на случай, если человек выезжает за границу, заболевает, попадает в больницу. Поэтому этот вид страхования просто необходим. Можно застраховаться от несчастных случаев: если человек травмировался, то, приезжая в Россию, он может получить еще дополнительную выплату по несчастному случаю. Можно застраховать багаж, если вы, например, едете кататься на лыжах, если вы…
— Что-то ценное для себя перевозите, что всегда может потеряться или улететь в другую страну. Да, конечно, это интересно.
— Да, багаж тоже страхуется. У нас есть еще очень интересный вид страхования — страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения ее сроков. Человек, покупая полис, страхует свои деньги от потери, то есть если человек купил поездку, не поехал по каким-то страховым случаям — а это может быть болезнь, неполучение визы — он получает стоимость поездки.
— Это уже знакомая нам так называемая "страховка от невыезда"?
— Да, страховка от невыезда.
— А сколько стоит подобный вариант страхования, к примеру, по нескольким отдельным случаям, или какие-то популярные пакетные предложения существуют?
— Сейчас очень популярно, когда просто люди едут и покупают один вид страхования — это медицинские расходы, потому что остальные виды у нас непопулярны. Скажем, про НС — страхование от несчастных случаев — практически даже не понимают, что это за вид страхования, для чего он нужен, с багажом так же.
— А сколько стоит, допустим, классическая программа, и сколько стоят дополнительные опции в виде несчастных случаев, багажа?
— Например, поездка на десять дней: если мы выезжаем в Европу, то стоимость полиса по медицинским расходам будет €16,5. Сейчас мы сделали специальную программу для Таиланда, там, естественно, стоимость полиса намного выше. Например, для того, чтобы купить полис "Таиланд", нужно будет заплатить $50 за десять дней. Если вы приобретаете дополнительный вид страхования — страхование от несчастных случаев, то по несчастному случаю страховая сумма выбирается по желанию клиента. Например, возьмем среднюю страховую сумму в €3 тыс. Десять дней будет стоить €1,50, то есть это совсем недорого. Теперь багаж: багаж можно застраховать на любую страховую сумму в зависимости от собственных пожеланий. Страховые суммы — от 250 у.е. до 3 тыс. у.е.
— И стоит это за те же десять дней, допустим…?
— От десяти дней — где-то от 500 руб.
— Лариса, давайте немного поговорим о статистике. Что было со страховыми случаями в сегменте страхования выезжающих за рубеж в прошлом году, число таких случаев выросло или напротив, возможно, уменьшилось?
— Число страховых случаев уменьшилось за счет того, что в 2014 году выехало на 40% меньше туристов, но страховых случаев было много, и за год произошло 43 тыс. страховых случаев.
— Это, если я не ошибаюсь, на 3 млн застрахованных?
— Да, на 3 млн застрахованных. Например, по Турции было порядка 18 тыс. страховых случаев, Египет — 5 тыс. страховых случаев, и на Европу, на всю Европу, на страны Шенгенского соглашения было 11 тыс. страховых случаев.
— То есть лидер по страховым случаям у нас Турция? Что случается там с людьми?
— В основном это вирусные заболевания, отиты, фарингиты, ОРЗ, тонзиллиты, отравления.
— А если брать в целом по миру, то какие страховые случаи происходят чаще всего с россиянами?
— Можно разделить эти страховые случаи на те, которые происходят в летний и зимний периоды. Скажем, летний период на первом месте. Это вирусные заболевания, это, я уже называла, отиты, фарингиты, ОРВИ. На втором — гастроэнтерит, отравления. На третьем — травмы, и на четвертом — сердечнососудистые заболевания. В зимний период немного другая статистика. На первом месте — травмы, на втором месте — вирусные заболевания, на третьем — гастриты.
— Лариса, а есть ли такое явление, как мошенничество с полюсами для выезжающих за рубеж? Возможно, это есть среди российских туристов или, наоборот, среди каких-то компаний за рубежом. Как это происходит?
— Да, конечно, мошенничество присутствует. У нас выявлено несколько случаев мошенничества, скажем, по медицинским расходам. Люди, которые выезжают в Таиланд, мы уже об этом говорили, люди из районов крайнего севера приезжают туда на три-четыре месяца. Естественно, полис они стараются не покупать, потому что он дорогой, и как только у них происходит страховой случай, они покупают полис через интернет. Мы, страховщики, это заметили и ввели для этого временную франшизу. То есть у человека, который хочет купить полис через интернет, существует временная франшиза в пять дней, то есть полис начинает действовать через пять дней.
— То есть отсрочка на пять дней.
— Да, после того, как он приобретает полис. И иногда бывает так, что человек терпит эти пять дней и потом обращается в больницу. В этом случае мы запрашиваем документы, копию паспорта, страниц выезда и въезда из России.
— Что происходит в данном случае, вы отказываете в выплатах?
— Нет, мы не отказываем в выплате.
— Вы делаете для себя выводы?
— Да, мы делаем для себя выводы, мы ставим какие-то барьеры для таких туристов. У нас есть одна девушка, которая во все компании принесла счета из одной клиники от одного врача по зубной боли. Человек договорился с врачом, наверное, купил счета и теперь ходит по компаниям, подделывает их и пытается получить деньги за больные зубы.
— Лариса, мне хотелось бы еще в нашей беседе затронуть тему внутреннего туризма, потому что мы постоянно говорим только про выезжающих за рубеж. Какие перспективы вы видите на рынке внутреннего туризма, что будет с ним на фоне кризиса?
— Это очень интересная тема. Я сейчас получаю запросы от туроператоров, они хотят нашу программу по страхованию людей, которые будут путешествовать по России.
— Насколько я знаю, даже есть какая-то статистика, кто-то из туроператоров приводил, что на рубль, валюта национальная дешевеет, вы не знаете ее?
— Статистика такая есть, один туроператор посчитал, что если рубль отыграл у доллара…
— Один рубль.
— Да, один рубль, то, значит, 100 тыс. человек из сегмента за рубеж переходит в сегмент путешествующих по России и наоборот.
— Хорошо. Какие существуют программы по страхованию туристов, путешествующих по России, опять же от чего можно застраховаться?
— У нас такие же программы существуют для людей, которые путешествуют по России.
— 15, 30, 50?
— Нет, мы их сделали в рублях и предлагаем страховать медицинские расходы, также страховать несчастный случай и багаж. То есть рублевые программы, дешевые, стоимость полисов, к примеру, от 500 руб. и выше, полис тоже на десять дней.
— Очень важный вопрос: что подразумевается под словом "внутренний туризм" с точки зрения страховой компании? Я купил тур на Камчатку, сел на поезд, на самолет, поехал, долетел, смотрю на гейзер, к примеру. А если я взял палатку и поехал в Астрахань или на Байкал, это считается туризмом?
— Конечно, если вы путешествуете, то, естественно, это уже считается туризм. Когда человек выезжает за границу, нам понятно, он прошел таможенно-паспортный контроль, получил отметку в паспорте, и тут он уже наш застрахованный. Здесь мы считаем, что турист — наш застрахованный, как только он отъехал 100 км от Москвы.
— От того места, где проживает?
— Да, от того места, где он проживает. Это наш турист, мы его уже можем застраховать в поездку по России.
— Лариса, спасибо вам большое.
— Спасибо!