На ПМЭФ-2015 состоялась секция "Будущее электронного кошелька и модернизация глобальных платформ безналичных расчетов". Представители крупнейших мировых финансовых организаций и IT-компаний постарались очертить перспективу развития современных технологий безналичной оплаты. Эксперты уверены, что будущее российских безналичных расчетов определят сервисы "единого окна". Для физических лиц это смартфон, для компаний — автоматизированные агрегаторы финансовых сервисов и электронный документооборот.
Фото: Евгений Дудин, Коммерсантъ / купить фото
Один триллион долларов
Возможности мобильных платежных технологий весьма разнообразны, признают эксперты. "Мобильные технологии позволяют произвести оплату, сфотографировав чек или QR-код на чеке или просто поднеся телефон или другое портативное устройство к терминалу",— рассказывает Давид Ян, председатель совета директоров и основатель компании ABBYY. Примером быстрого и широкого распространения мобильных расчетов может служить компания Uber, которая одной из первых внедрила систему мобильного check-out на консервативном рынке такси, и на сегодня ее капитализация оценивается более чем в $50 млрд, замечает господин Ян. Традиционные платежные системы уже не могут полностью удовлетворить требования клиентов, считает Дэвид Ла Рос, генеральный директор IBM в Центральной и Восточной Европе. По данным IBM, сегодня более 80% клиентов негативно относятся к процессу наличного расчета на кассах, предпочитая безналичный как более простой, удобный и безопасный. 20% людей 20-30 лет предпочитают совершать покупки в магазинах с помощью электронного кошелька, установленного на мобильном устройстве, даже если покупка совершается непосредственно в магазине.
Марк Луэ, глава подразделения в странах Центральной и Восточной Европы, главный управляющий в России, Citi: "Всего лишь десятипроцентный рост использования электронных платежей в общей сложности по 90 рынкам позволил бы сделать услуги формального финансового сектора доступными еще для более чем 220 млн человек и вовлечь в экономику дополнительно $1 трлн; правительства этих 90 стран дополнительно могли бы собирать налоги на сумму около $100 млрд. Розничный сектор мог бы сократить издержки на обработку наличных примерно на $120 млрд, а правительства всех этих 90 стран — $185 млрд, которые они тратят на распределение социальных льгот и пособий".
Теория малых сумм
Россия пока остается мировым аутсайдером в сфере безналичных платежей: доля безналичных трансакций России, согласно отчету MIT Technology Review "Будущее денег", составляет всего 4% (самые высокие показатели в Сингапуре — 61%, Нидерландах — 60% — и США — 45%). Но этот показатель постоянно увеличивается, утверждают участники рынка. Например, многие платежные системы (QIWI, "Яндекс.Деньги", "КиберПлат" и др.) способствуют распространению виртуальных денег и переводу потребителя на новые стандарты обслуживания, замечает Сергей Чекунов, управляющий партнер EDI-провайдера E-COM. Упомянутые системы рассчитаны на прием сравнительно небольших платежей от физических лиц, но их распространению способствует интеграция с какой-либо разветвленной инфраструктурой. Например, "Яндекс.Деньги" привязывают к другим сервисам "Яндекса": "Яндекс.маркету", "Яндекс.Такси" и проч.
Также в развитии безналичных платежей эксперты делают особую ставку на технологию бесконтактной оплаты NFC (Near Field Communication — "коммуникация ближнего поля"). С ее помощью можно оплачивать услуги, поднеся банковскую карту или смартфон к терминалу оплаты на расстояние до 10 см. "Эти операции также рассчитаны на малые суммы — до 1 тыс. руб., но проекты очень многообещающие, так как многие охотно воспользуются подобным решением для оплаты поездки в метро и наземном транспорте",— полагает господин Чекунов. С ним солидарен и пресс-секретарь МТС Дмитрий Солодовников. "В 2013 году мы реализовали первый в России успешный коммерческий NFC-проект по оплате со смартфона проезда в общественном транспорте в Новосибирске и Казани",— рассказал он.
Также МТС в будущем планируют предоставить банкам "возможность записи их банковских карт на SIM-карты удаленным способом". По словам пресс-секретаря компании, номер телефона станет "уникальным идентификатором и единым ключом доступа к набору финансовых услуг, а SIM-карта с электронной подписью придаст действиям абонента юридическую значимость".
Тем же способом можно осуществлять финансовое взаимодействие между компаниями, уверены участники B2B-рынка. Предприятия постепенно перейдут на осуществление всей своей товарной и коммерческой деятельности в режиме "одного окна", уверен господин Чекунов. А гендиректор группы электронных торговых площадок OTC.RU Дмитрий Пангин рассказал, что в сервисе группы — OTC-finance — уже реализован единый автоматизированный агрегатор финансовых услуг для компаний, осуществляющих закупочную деятельность. Например, участники сделок могут оформить на площадке электронную банковскую гарантию исполнения контрактов без посещения банка, подать онлайн-заявку на кредит и получить финансовые средства для обеспечения исполнения контракта и т. д.
Безопасный мобильный
Несмотря на значительные изменения, происшедшие в последние годы в платежной индустрии, вопрос безопасности не перестает волновать клиентов, замечает Дэвид Ла Рос из IBM. Около 60% потребителей опасаются кражи и несанкционированного использования данных их кредитных карт. Вопросы национальной безопасности и военные угрозы заботят меньший процент респондентов, иронизирует господин Ла Рос. Впрочем, при оплате с мобильного телефона риски меньше, чем при оплате банковскими картами, утверждает Давид Ян. Например, нивелируются угрозы, которые возникают при передаче карты продавцу — совершенно незнакомому человеку. Помимо этого минимизируется риск мошеннических трансакций, ведь трансакция в мобильных платежах происходит, как правило, не на точке между устройством и кассовым терминалом, а в облаке, поясняет господин Ян.