Рынок кредитования физлиц в России сократился более чем в два раза. Об этом свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро за май текущего года. Сильнее всего снизился сегмент кредитов наличными — падение составило 63% по сравнению с апрелем. Финансовый аналитик Вячеслав Путиловский ответил на вопросы ведущего "Коммерсантъ FM" Максима Митченкова.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ / купить фото
Число выданных ипотечных займов сократилось на 20%, кредитных карт — на 17%. Положительную динамику показали только займы на покупку автомобиля — в мае рост составил 7%.
— С чем связано такое резкое падение кредитования практически по всем продуктам?
— Этому есть несколько причин. Во-первых, это общее снижение жизненного уровня людей, которые вынуждены сокращать свои расходы, в том числе и на кредиты. Особенно это касается наиболее дорогих продуктов, таких как кредит наличными. Вторая причина — это ужесточение кредитной политики банков, которые помимо того, что подняли ставки по такого рода кредитам, еще и существенно сократили выдачи. Началось с так называемого протухания кредитного портфеля, когда хорошие кредиты гасятся добросовестными заемщиками, а те, что хуже качеством, остаются в портфеле. Это ведет к просрочке, увеличению вынужденного создания резервов и давлению на капитал банков. Некоторое время назад Банк России серьезно поднял резервное требование по необеспеченным потребительским кредитам, это опять-таки является дополнительной причиной.
— Господин Путиловский, но сейчас же банки тоже снижают ставки по кредитам, и по ипотеке, и по другим кредитам.
— Здесь есть некоторое лукавство: перед тем, как снизить эти ставки, они их очень сильно подняли. И та величина, на которую были подняты ставки, не соответствует той, на которую сейчас снижают.
— Слушайте, когда брали кредит в апреле, ставка Центрального банка была на уровне 14-15%, тогда кредиты брали, и ставка в банках была больше. А сейчас ставка меньше. Мы же говорим про данные за май.
— Все правильно: то, что сейчас происходит в России, имеет долгосрочные последствия. Люди постепенно осознают, что они не могут платить по таким кредитам.
— Почему именно кредиты наличными так просели, как вы считаете?
— Это наиболее дорогой в плане ставки по кредиту и наиболее высокорискованный для банков продукт. И просрочка по ним растет, списывать их становится все сложнее, поэтому и проседают.
— Также, по данным Объединенного кредитного бюро, в феврале-марте было отмечено оживление рынка кредитования. Почему оно было таким коротким?
— Да, извините, еще по предыдущему вопросу: банки, снижая проценты по этим кредитам, дополнительно еще и ужесточают требования к заемщикам, которые смогут такие кредиты получить. Что касается некоторого роста в ипотеке, — я сейчас говорю не о последнем месяце, а где-то с начала года, — и о заявленных 7% роста по автокредитам, это следствие во многом политики государства, которое ввело субсидирование и по автокредитам, и по ипотеке.
— Как вы считаете, когда рынок начнет восстанавливаться?
— Рынок будет восстанавливаться где-то с середины осени или ближе ко второй половине осени.
— Ранее сообщалось, что на рынке кредитования стали быстрее развиваться ломбарды и микрофинансовые организации, с чем это связано?
— Это связано в первую очередь с тем, что банковские кредиты становятся малодоступными для населения, прежде всего, по ужесточению требований банков к заемщикам. А это значит, что вытесненные из банков эти так называемые сабпрайм-заемщики вынуждены идти к другим организациям, которые способны дать деньги, пусть и на более жестких условиях: это МФО с их трехзначными иногда ставками в годовых процентах, это ломбарды, которые берут обеспечение за кредиты тоже на очень невыгодных условиях.