Всеволод Евстигнеев, заместитель управляющего головным отделением по Нижегородской области Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк»:
— В период повышенной волатильности в отечественной экономике мы уделяем больше внимания кредитным рискам. Когда на кредитном комитете принимается решение о финансировании той или иной компании, то в первую очередь анализируем реалистичность бизнес-плана клиента. Мы оцениваем весь аналогичный опыт за предыдущие годы в разных регионах страны, причем анализируем конкретную отрасль, подобное оборудование исходя из максимального сближения параметров бизнеса предпринимателя с соответствующими статистическими данными. Если банк, к примеру, не видит, что за пять лет приобретаемое в кредит оборудование окупится, то это означает, что, скорее всего, предприниматель слишком оптимистично оценивает свои риски. Такой подход позволяет нам не только оценить уровень рисков для банка, но и посоветовать заемщикам, что нужно поменять, чтобы минимизировать эти риски.
Георгий Гречин, управляющий ВТБ24 в Нижегородской области:
— Качество кредитного портфеля у нижегородского операционного офиса ВТБ24 значительно не снизилось. Мы и раньше внимательно подходили к рискам, сейчас эта работа усилилась: мы отказались от нескольких наиболее рискованных кредитных продуктов, перешли на более тщательный анализ платежеспособности заемщика, усилили работу с проблемным сегментом, который вышел на просрочку. Банк продолжает работать на сохранение качества портфеля и одновременно наращивает свою долю на рынке: мы более активно прорабатываем наименее рискованный сегмент — зарплатников, и делаем особый акцент на обслуживание привилегированных клиентов.
Чтобы удержать клиента в условиях кризиса, необходимо предлагать ему гибкие и понятные условия кредитования, в то время как многие банки, напротив, повысили ставки по кредитам до заградительного уровня. Кроме того, необходимо идти навстречу тем, у кого возникли трудности: нет более лояльного клиента, чем тот, которому банк помог быстро решить проблемы. Конечно, мы рассматриваем возможность реструктуризации кредитов, особенно кредитов в сегменте МСБ.
Александр Шаронов, председатель правления ПАО «НБД-банк»:
— Внешние экономические условия способствуют формированию более осторожной кредитной политики со стороны банков. Главное направление риск-менеджмента сегодня — это кредитный риск. Принципиальные изменения в методике управления рисками мы не вносили, но внимательно следим за тщательностью их применения. В сложившихся условиях увеличивается вероятность дефолта отдельных корпоративных заемщиков, поэтому мы вынуждены тщательнее подходить к выбору клиентов — особую роль начинает играть показатель долговой нагрузки бизнеса, возрастает роль показателей ликвидности и оборачиваемости. Мы стараемся подходить к кредитованию ответственно и анализируем бизнес-планы клиентов с учетом того, что происходит как внутри компании, так и на их рынке. Одним из ключевых инструментов оценки устойчивости бизнеса сегодня является стресс-тестирование. Мы строим прогноз, как возможное ухудшение внешних экономических условий повлияет на конкретную компанию и ее платежеспособность, и при принятии решений учитываем возможные точки уязвимости бизнеса. НБД-банк всегда придерживается индивидуального подхода к оценке бизнеса, и такая политика оправдывается сегодня.
Владимир Варивончик, заместитель руководителя дирекции по управлению рисками Райффайзенбанка:
— Райффайзенбанк всегда отличался консервативной кредитной политикой. В непростой экономической ситуации мы стали более осмотрительно выбирать проекты для финансирования и более избирательно подходить к выбору клиентов с точки зрения оценки устойчивости их бизнес-модели, денежных потоков, влияния на их бизнес основных системных рисков. С точки зрения валютного финансирования, сегодня мы готовы рассматривать только экспортеров, имеющих надежные источники валютной выручки. Как и весь рынок, мы концентрируемся на краткосрочном кредитовании и предъявляем более жесткие требования к обеспечению кредитов. Однако ограничения в нашей кредитной политике не сказываются на спросе на финансирование со стороны клиентов. Они объективно оценивают риски и многие в условиях сузившихся рынков оценивают перспективность своих проектов и при необходимости пересматривают их.
Вся работа риск-менеджмента Райффайзенбанка изначально направлена на поддержание качества нашего кредитного портфеля, которое сегодня можно назвать одним из лучших на рынке. Все наши инструменты — рейтинговые модели, процедуры — мы создавали для повышения устойчивости бизнеса нашего банка. Результат, который мы получаем по итогам проделанной работы, вполне соответствует текущей рыночной ситуации.
Елена Ремизова, управляющий Нижегородским филиалом банка «Возрождение»:
— Самый большой вызов сегодня для нас — это сегмент кредитования. Здесь, с одной стороны, необходимо тщательней отбирать новых заемщиков, с другой стороны — вести постоянный мониторинг действующих клиентов на предмет их финансового состояния, а также проводить анализ и оценку активов предприятий, принятых к обеспечению. Принцип «знай своего клиента» для нас никогда не был просто лозунгом, а сейчас мы по нему, что называется, «живем и дышим». Особое внимание сегодня уделяем сопровождению действующих ссуд и управлению рисками в процессе взыскания.
Если же какое-либо из рисковых событий все-таки наступает, банк устанавливает причины произошедшего, чтобы не допустить повторения ситуации. В частности, вносятся изменения во внутренние инструкции, совершенствуется программное обеспечение, то есть изменяется процесс управления конкретным видом риска.