В третьем квартале 2015 года заметно сократилось число граждан, имеющих более одного кредита. Впрочем, это, вопреки ожиданиям, привело не к снижению средней долговой нагрузки на одного заемщика, а к ее росту. Причина такого парадокса в том, что банки активно рефинансировали кредиты, превращая таким образом несколько небольших ссуд в один большой кредит.
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
О существенном снижении закредитованности граждан свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). В базе данных НБКИ около 35 млн заемщиков. По данным бюро, по итогам третьего квартала количество граждан, имеющих два кредита, составило 4,9 млн человек (сокращение по сравнению с итогами второго квартала на 22,4%). Количество граждан, имеющих три и более кредита,— 3,1 млн человек (сокращение за тот же период на 32,5%). Остальные заемщики имеют один кредит. Согласно данным бюро, в третьем квартале наблюдался резкий всплеск сокращения числа людей более чем с одним кредитом. Для сравнения: за первый квартал число заемщиков с двумя кредитами сократилось на 2,4%, с тремя и более — на 3,8%. Во втором квартале сокращение закредитованных заемщиков составило 1,4% и 2,8% соответственно.
Отмечают сокращение закредитованности (нескольких кредитов у одного заемщика) и в банках. Мы видим сокращение числа заемщиков более чем с одним кредитом, говорит директор по развитию бизнеса потребкредитования и стратегических партнеров Альфа-банка Дмитрий Жиздюк. "Несмотря на рост закредитованности граждан еще с 2013 года, жестче оценивать заемщиков, уже имевших два или более кредита, банки начали в конце 2014 года из-за существенного выросших ставок по кредитам в отсутствие перспектив роста доходов заемщиков,— поясняет он.— А так как закредитованность прошлых лет строилась на масштабных выдачах, обгонявших погашение, неудивительно, что на фоне резкого замедления кредитования она начала снижаться".
Впрочем, как ни парадоксально, несмотря на снижение количества действующих кредитов, долговая нагрузка на одного заемщика в среднем не только не падает, но и растет. Так, в другом БКИ — входящем в тройку крупнейших Объединенном кредитном бюро (ОКБ) — подсчитали, что по итогам третьего квартала средняя сумма долга на одного заемщика составила 214,9 тыс. руб. Рост за квартал составил 1,1%, и 4,4% — с начала года. В НБКИ данных по средней сумме долга на одного заемщика вчера вечером предоставить не смогли.
Банкиров ситуация, при которой число закредитованных граждан сокращается, а средняя долговая нагрузка — нет и даже несколько растет, не удивляет. "Платежеспособность населения пока не улучшается, и для того, чтобы облегчить кредитную нагрузку на заемщика, банки начали активно предлагать своим клиентам различные программы помощи, которые предполагают, в частности, консолидацию долга заемщика в одном банке на новых условиях,— отмечает директор по маркетингу ХКФ-банка Евгений Сидоров.— При этом в третьем квартале количество рефинансирований существенно возросло". По его словам, на фоне роста рефинансирований общая сумма нового кредита в абсолютном выражении может вырасти из-за увеличения срока кредита, что применяется для заметного снижения ежемесячного платежа заемщика. Подтверждают эту тенденцию и в Альфа-банке. "В течение первого и второго кварталов мы начали предлагать рефинансирование в формате пилота, чтобы оценить востребованность этого продукта среди клиентов, а в третьем квартале этот продукт стал частью нашего продуктового предложения",— говорит господин Жиздюк.