Екатерина Казак, директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan
— С какими группами мошенников сталкиваются микрофинансовые организации (МФО)?
— Мы делим мошенников на две группы — недобросовестные любители и профессиональные мошенники. Первые используют интуитивные схемы, рассчитывают на удачу, не стремятся глубоко вникнуть в процессы, чтобы найти сложные схемы отъема денег у кредитной организации. Они используют вымышленные имена, пользуются плохо подделанными документами, зачастую кустарно используют фотошоп или другие инструменты. Если не получается обмануть компанию с первого раза (а как правило они терпят фиаско), то любители задействуют схемы с частично верными данными, но сообщают чужие или недействительные номера телефонов. Они тестируют поля заявки на кредит, постоянно меняя параметры ввода, надеясь на подбор нужной конфигурации. Чаще всего так поступают люди, у которых безнадежно испорчена кредитная история или те, у кого имеются текущие кредитные обязательства — то есть те, кто понимает, что легальным путем кредит им не получить.
Профессионалы знают множество более серьезных схем и принципов, по которым работает скоринг финансово-кредитных организаций, знают специфику тех или иных банков, МФО. Они мимикрируют под добросовестного заемщика, используют реальные данные людей, которые даже не подозревают, что на них оформляются кредиты. Профессиональные мошенники основательно подходят к совершению преступлений — они покупают sim-карты по поддельным документам или без них вовсе, по таким же фиктивным документам открывают счета в банках.
— При онлайн-кредитовании компания не встречается с заемщиком лично и не получает оригиналы документов. По каким критериям идет оценка в этом случае?
— Для защиты от мошенников мы используем эффективную систему оценки рисков, которая включает в себя несколько тысяч параметров в системе «Скоринг 7.0» (в том числе систему «Национальный Хантер»), а также данные сразу четырех бюро кредитных историй, различные антифрод-сервисы. Мы изучаем аккаунты пользователей в социальных сетях, используем довольно экзотическую методику изучения поведения пользователя на нашем сайте и сотни других инструментов. Все это происходит в реальном времени. Постоянное улучшение защиты от мошенников позволило снизить уровень просроченной задолженности (более 90 дней) в России по винтажам займов в 2015 году всего до 8%.
— Какие компании наиболее подвержены мошенничеству в сфере информационных технологий?
— Наш опыт показывает, что уровень фрода (мошенничества в области информационных технологий) в России наиболее высок по сравнению с другими странами нашего присутствия (Казахстан, Грузия, Испания, Польша). Проблема кредитного фрода актуальна для всех компаний банковского и небанковского кредитования в России. Однако наибольшее давление со стороны мошенников испытывают новые компании, только выходящие на рынок, так как их системы наименее устойчивы к уловкам недобросовестных пользователей кредитных услуг. Безусловно, случаи мошенничества будут встречаться. Кредитные организации регулярно вскрывают новые схемы мошенничества, постоянно разрабатывают и внедряют новые антифрод-сервисы. Мошенники работают над тем, чтобы обойти новые схемы защиты кредитной организации. Тем не менее, снизить активность мошенников может развитие технологической инфраструктуры, которая не стоит на месте.