Частные клиенты сегодня воспринимают банк в основном как приложение в смартфоне или сайт. Открытие счетов, выдача кредитов, консультации — все операции можно провести онлайн, без посещения офиса. О том, могут ли банки работать в таком режиме с крупным бизнесом, рассказал руководитель корпоративного блока Промсвязьбанка Евгений Козеренко.
Фото: Пресс-служба "Промсвязьбанка"
Евгений, близко ли банковский бизнес подошел к полному переходу в онлайн? Считается, например, что к полной автоматизации банковских услуг может привести технология blockchain (децентрализованная база данных о трансакциях в сети).
— Значительная часть банковского бизнеса уже перешла в онлайн. В ритейл-банкинге осталось сделать несколько шагов в сторону изменений регуляции, и необходимость в личном посещении офиса банка полностью отпадет. Уже есть примеры банков, у которых почти отсутствует филиальная сеть. В корпоративном бизнесе те же тенденции: уже давно офис банка в Москве обслуживает, к примеру, расчеты клиента, находящегося на Урале, Дальнем Востоке. Автоматизация — совсем другая история. Если под этим понимать унификацию повторяющихся операций и их компьютерную обработку, то в ритейле оплата счетов мобильных операторов, "коммуналки", переводы с карты на карту, открытие вкладов, обмен валюты уже автоматизированы. Но private banking построен весь на личном общении.
Так же и в корпоративном сегменте — простые операции уже давно не требуют человеческого участия. Но чем сложнее услуга, чем крупнее компания-клиент и многограннее ее потребности, тем чаще требуется "живое" общение. Есть и психологический аспект — грамотный финансовый директор никогда не упустит возможность "выторговать" условия лучше типовых. Как и хороший клиентский менеджер банка. Личное общение здесь просто незаменимо.
Я обычно привожу в пример деловой костюм: зная свой размер, в принципе его можно купить и в интернет-магазине. Но когда хотите, чтобы костюм сидел идеально именно на вас, обращаетесь к портному, который с учетом ваших индивидуальных особенностей сделает уникальный костюм.
Настройка интернет-банка под каждого крупного клиента происходит с помощью готовых решений или все разрабатывается с нуля?
— Безусловно, есть широкий набор готовых решений. Это своего рода конструктор. Если клиенту нужна "ручная" подгонка — у нас работают мобильные проектные группы.
Насколько эта практика распространена на рынке?
— Гибкость и оперативное реагирование на потребности клиента — серьезное конкурентное преимущество. Это классическая ниша крупных частных банков, которые уже достаточно большие, чтобы удовлетворить запросы крупных и весьма требовательных клиентов, но еще сохраняют высокую мобильность, восприимчивость к изменениям в технологиях, продуктах и опережают в скорости реагирования крупные государственные банки.
Уже есть системы для частичной автоматизации кредитного процесса, в том числе и у вас. Как это сказывается на рисках кредитования в корпоративном секторе?
— В целом чем меньше человеческого фактора в кредитном процессе, тем лучше качество кредитного портфеля. Причем на всех этапах — от принятия решения о выдаче кредита до мониторинга уже выданной ссуды. Люди склонны к эмоциональным оценкам, у них сознательно и бессознательно формируются привязанности, психологические клише.
Однако полностью исключить человека из процесса не получится, да и не нужно. К примеру, при принятии решения о проектном финансировании только цифр недостаточно. Банку важна репутация корпоративного клиента, его собственника. Но пока не изобретен способ оцифровать репутацию. Имеет значение качество менеджмента, административный ресурс и другие факторы, которые оценить можно только субъективно.
Если рассматривать техническую составляющую, то банки, в частности Промсвязьбанк, активно развивают безбумажные технологии. Клиенты направляют в банк документы в электронном виде, автоматизирован анализ доступной в открытых источниках информации. Даже подписать договор в случае положительного решения можно в системе электронного документооборота с помощью авторизованной электронно-цифровой подписи. С подобным решением Промсвязьбанк выйдет на рынок в скором будущем. Единственное, что не дает пока полностью отказаться от бумаги и традиционных "живых" подписей с синими печатями,— необходимость регистрации ипотеки исключительно в бумажном виде.
Возможен ли в России полноценный электронный документооборот (ЭДО) по факторинговым сделкам?
— Юридически — да. Многие банки сейчас внедряют ЭДО по факторингу. ПАО "Промсвязьбанк" одним из первых на рынке запустило полноценную систему дистанционного обслуживания "Факторинг Ф1" с такими возможностями. В факторинговых сделках залогов, как правило, нет, поэтому клиент может обходиться электронной цифровой подписью и электронным документооборотом.
Уверен, что в ближайшие два-три года более 90% факторинговых сделок будут совершаться по электронным каналам. Такая же эволюция произошла с платежными поручениями, и сегодня уже мало кто вспоминает о бумажных платежках. Драйверами, и весьма активными, выступят банки. Если дебитор будет в электронном виде подтверждать факт наличия задолженности перед клиентом банка, это полностью уберет для банка риск недостоверности документов о произведенной поставке товара. А это сегодня самый весомый риск в факторинге, за снятие которого банки готовы платить. От полноценного ЭДО по факторингу выиграют все — и дебиторы, и их поставщики. Банки будут более охотно финансировать, поставки и их оплата будут более ритмичными.
Почему российские банки, и ПСБ в частности, сами разрабатывают такие технологии? Неужели на рынке IT-услуг для банков еще нет своего 1C или SAP — "коробочных" решений для всех?
— Инновации не могут быть на аутсорсинге. Если стратегия банка подразумевает технологическое и продуктовое лидерство, банк должен на кончиках пальцев чувствовать тренды и двигаться в нужную сторону сам. Важно иметь надежных IT-партнеров, но считаю, что заказчиком и инициатором изменений должен быть банк.
Конечно, проще выбрать стратегию "следования за лидерами" — анализировать новые разработки других. Так всегда дешевле, исключены неизбежные на начальной стадии ошибки, но ты всегда второй. Каждому свое.
На каких технологиях для корпоративных клиентов сосредоточатся банки в ближайшем будущем?
— Безусловно, продолжится дигитализация документооборота, будут развиваться автоматизированные системы оценки рисков. К примеру, многообещающее направление в корпоративном сегменте — поведенческая оценка кредитного риска. На основе характера совершаемых клиентом операций в банке и за его пределами система автоматически будет выявлять факторы риска.
Для банков и их клиентов в IT будет важна так называемая бесшовность. Это полная интеграция интернет-банка и того программного обеспечения, которое используют клиенты в крупном бизнесе. Есть второй аспект бесшовности — связка "клиент--его партнеры". К примеру, централизованный контроль крупными нефтегазовыми холдингами не только целевого использования непосредственно своих средств, но и того, кому, как и когда деньги, перечисленные поставщику, будут заплачены уже самим поставщиком. И для этого реализованы соответствующие технологические решения. Рентабельность корпоративного банкинга в мире неуклонно снижается. Поэтому банки, которые научатся эффективно управлять корпоративным каналом продаж и зарабатывать на потоках вокруг крупнейших клиентов, сильно преуспеют.
В целом мы увидим в ближайшие пять лет достаточно сильную конкуренцию на рынке транзакционных продуктов для корпоративных клиентов. В условиях дефицита капитала и повышенных кредитных рисков банки сфокусировались на безрисковых продуктах. И чтобы быть впереди конкурентов, банки вынуждены будут применять agile-подход. На мой взгляд, это залог успеха в технологическом и продуктовом плане.