В скором будущем отношения банков с заемщиками ждет настоящий переворот. ЦБ намерен изменить распространенную практику списания средств с любых счетов клиентов-заемщиков, открытых в банке-кредиторе, в уплату по кредиту. Банкиры предсказывают увеличение числа дефолтов заемщиков, рост рисков злоупотреблений со стороны недобросовестных клиентов, и готовят ответные меры.
Фото: Антон Белицкий, Коммерсантъ / купить фото
Ответ ЦБ на просьбу банкиров не менять действующий подход к списанию средств с клиентских счетов в уплату долгов по кредитам вчера был опубликован на сайте ассоциации региональных банков "Россия". И этот ответ — отрицательный, не в пользу банков. Применение заранее данного акцепта плательщика ко всем счетам, открытым в банке, не соответствует ни действующему законодательству, ни судебной практике, следует из ответа ЦБ: "Законодательство Российской Федерации не содержит положений, позволяющих получателю средств предъявлять требования без указания конкретного банковского счета плательщика, а плательщику давать заранее данный акцепт без указания конкретного счета (счетов), с которого (с которых) он разрешает списывать денежные средства по требованию получателя средств, или в отношении банковских счетов, не открытых на момент направления заранее данного акцепта".
Что касается судебной практики (банкиры в своем обращении привели решения судов исключительно в свою пользу.— "Ъ") по вопросу правомерности определения в договоре между банком и его клиентом заранее данного акцепта, предусматривающего право списания банком денежных средств с любых банковских счетов клиента без указания их реквизитов, суды принимают различные решения, отмечают в Банке России. Это означает, что списывать средства в уплату долга по кредиту банк сможет только с заранее оговоренного счета (счетов) своего клиента, именно такие поправки будут закреплены в скором будущем в положении ЦБ 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств".
Такая позиция регулятора идет вразрез с существующей широко распространенной практикой списания средств с любых счетов клиента-заемщика, открытых в банке-кредиторе, в уплату по кредиту. "Сейчас ни из Гражданского кодекса, ни из закона "О национальной платежной системе" непонятно, правомерно ли такое списание или нет",— говорит глава департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко. Теперь ясность наступила, но она не в пользу банкиров.
По их словам, новый подход породит у банков риски роста дефолтов по кредитам. "Если в дополнительном соглашении к кредитному договору будут указаны отдельные конкретные счета, с которых возможно списание, то может возникнуть опасная ситуация,— поясняет директор департамента по работе с проблемными активами Бинбанка Ольга Прокопова.— Клиент откроет новый счет и через него будут проходить денежные средства, тогда как остатки на безакцептных счетах будут близки к нулю". Это одинаково справедливо как по отношению к счетам юридических, так и физических лиц, указывает она. Кроме того, банкирам придется провести большую работу по переподписанию или заключению допсоглашений, приводящих уже существующие договоры в соответствие с готовящимися новыми требованиями ЦБ, добавляет управляющий партнер компании "Дмитрий Матвеев и партнеры" Дмитрий Матвеев.
Впрочем, у банкиров есть что противопоставить столь неожиданной заботе регулятора о банковских клиентах. "Например, изменить типовой договор на открытие счета, предусмотрев, что на него распространяется требование о списании по выданному в банке кредиту,— рассуждает начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев.— Тогда и требования ЦБ будут выполнены, и интересы банка учтены". Правда, клиенты, нежелающие гасить кредитную задолженность, могут открыть счет в другом банке. Однако и это банкиры готовятся обернуть в свою пользу. "Банки могут включить в договор с клиентом пункт о том, что в случае открытия счета в новом банке клиент обязуется сообщить об этом счете и распространить на него возможность безакцептного списания,— считает управляющий директор организационно-правовой дирекции Нордеа-банка Константин Каричев.— За невыполнение данного требования банки могут потребовать досрочного возврата кредита или повысить ставку".
Однако поддержит ли такие инициативы банкиров суд в случае спора заемщика с банком по этому вопросу, неочевидно. "Сложно прогнозировать возможную арбитражную практику",— отмечает Дмитрий Матвеев.