ОСАГО ждут изменения. Минфин России опубликовал законопроект, корректирующий закон об обязательном автостраховании. Чего ждать автовладельцам?
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ / купить фото
Все предложения по изменениям в ОСАГО, которые сегодня активно обсуждаются, сгенерированы Минфином. Одна из важных новаций, которую РСА считает принципиальной,— обязательность натурального возмещения ущерба по ОСАГО. Иными словами, денег теперь на руки не дадут, но машину отремонтируют.
Почему это важно? Во-первых, реализация этого предложения не приведет к повышению страховых тарифов.
Во-вторых, это двойная мера, хотя СМИ ее и преподносят только как средство борьбы с так называемыми автоюристами. Соглашусь, что возросшая активность последних — одна из причин, заставляющая страховщиков активно поддерживать предложение Минфина. Только за прошлый год автоюристы получили от страховых компаний 11 млрд рублей и, по всем расчетам, в этом году получат еще больше. Аппетиты этой братии год от года только растут, несмотря на кризис: только в одном из городов Краснодарского края такой "умелец от права" отсудил у страховщиков 55 дел, каждое на 120 тысяч рублей ущерба по ОСАГО и на 275 тысяч рублей штрафов и неустоек. Итого — по 395 тысяч, то есть без малого 22 млн рублей... Неплохой доход?
Конечно, автоюристы бывают разные, и я не говорю о тех из них, кто действительно помогает россиянам отстоять их права, в том числе и перед страховщиками. Речь о тех, кто бессовестно на этом наживается, де-факто не оказывая помощи, а нанося вред. Как они действуют? Оказываются на месте аварии раньше сотрудников ГИБДД (сбор информации налажен хорошо), предлагают автовладельцу "помощь" в виде немедленной и единовременной выплаты ему некоей суммы денег, как правило, ниже того, что тот мог бы получить от страховой компании, пойди он официальным путем. Расчет на то, что человек не захочет ввязываться в бюрократическую волокиту и терять время. И этот расчет верен: многие идут на сделку и в обмен на деньги подписывают доверенность на ведение дела и возмещение убытков или договор на переуступку права требования. После чего автоюрист уже выставляет счет страховщикам на всю сумму убытков (причем завышенную) по ОСАГО, плюс счет за свои услуги, плюс счет на услуги экспертов и т.д. Набегает сумма, в разы превосходящая ту, что он выплатил автовладельцу. Но и это не все! Такие автоюристы целенаправленно уклоняются от любых контактов со страховой компанией, например, отправляя иски по почте без обратного адреса (весьма распространенная практика). Это делается для того, чтобы страховщики нарушили установленные законом сроки по выплатам. Сроки нарушены — извольте в суд, что и требовалось автоюристам, потому что формально суд в таком случае примет их сторону и к уже перечисленным суммам добавятся еще штрафы и пени за просрочки. Итоговые же суммы выплат оказываются астрономическими.
Конечно, страховые компании пытались бороться с таким видом "бизнеса" и до появления предложений Минфина о переходе на натуральное возмещение убытков по ОСАГО. В частности, в закон об ОСАГО была внесена поправка о последствиях непредоставления транспортного средства на осмотр страховщику. Ведь до этого автоюристы фактически прятали машину, чтобы избежать встречи владельца автомобиля и представителя страховой компании, в результате которой автоюрист рисковал оказаться не у дел, если автовладелец узнает, насколько он продешевил. Теперь, если автомобиль не предъявлен, то документы на возмещение убытков возвращаются и выплаты не производятся. Но, как показывает статистика, автоюристов эта нормативная преграда сдержала не сильно, напротив, их деятельность набирает обороты. Уже есть территории, в которых из-за активности дельцов такого рода убытки страховых компаний выросли настолько, что им стало крайне невыгодно продавать ОСАГО. Речь, например, о Волгограде и Краснодаре. Конечно, есть регионы, где работать с ОСАГО по-прежнему выгодно,— это Москва, Омск, Новосибирск и т.д. Но и тут число автоюристов множится. Неудивительно, что, подведя баланс за прошлый год, сложив прибыли и убытки страховых компаний по ОСАГО, мы получили минус. А вот обязательность натурального возмещения убытков (путем ремонта) закроет автоюридический бизнес и избавит автовладельцев в ныне проблемных для работы страховщиков по ОСАГО регионах от лишних трат при покупке страховки.
Евгений Уфимцев, исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА)
Важный тарифный фактор — характер езды. Там, где его учитывают, число нарушений ПДД сокращается, как и смертность на дорогах
Фото: Дмитрий Коротаев, Коммерсантъ
Россияне вообще выиграют в деньгах от нововведения. Ведь сегодня при проведении наличного расчета за ущерб автовладелец вынужден доплачивать за износ запчастей при ремонте автомобиля. Все по закону! Согласно действующим нормам, при выплате ущерба по ОСАГО страховщик вычитает из стоимости запчастей сумму их износа в зависимости от возраста автомобиля. Например, новенькие детали стоят 50 тысяч плюс 20 тысяч ремонтные работы, но если автомобилю уже больше пяти лет, износ будет 50 процентов, то есть на руки автовладелец получит 25 тысяч за детали и 20 тысяч за работу. Конечно, подержанные запчасти никто ставить не будет, значит, придется доплатить из своего кармана еще 25 тысяч, чтобы приобрести новые. Невыгодно? Конечно! Тогда как, отправляя машину на ремонт в сервисный центр страховщика, автовладелец ничего доплачивать не будет. Но выгодна ли такая схема страховщикам? С одной стороны, траты компаний возрастут, потому что де-факто оплату разницы в стоимости деталей возьмут на себя страховщики. С другой — эти расходы по всем расчетам будут ниже, чем нынешние убытки из-за деятельности автоюристов. Кроме того, сервисные центры при увеличении своей загрузки со стороны страховщиков предложат страховым компаниям и более выгодные скидки на ремонт и зачасти, как это сейчас происходит в случае с ремонтом по автоКАСКО. В общем, мера по переходу на натуральный расчет однозначно выгодна всем, кроме автоюристов.
Часть других предложений Минфина поддерживается страховым сообществом, но требует детального обсуждения.
Например, предложение ввести коэффициенты для ОСАГО в зависимости от числа и тяжести правонарушений на дорогах. Сама по себе идея хорошая, хотя и не новая, на Западе подобная практика существует давно. В Германии, например, действует балльная система штрафов, которую учитывают и страховщики. Скажем, если человек "заработал" за различные нарушения ПДД 15 баллов, то получит при расчете автополиса коэффициент 2. Это важный тарифный фактор — характер езды. Там, где его учитывают, число нарушений ПДД сокращается, как и смертность на дорогах. Ведь если российский автопарк по величине сопоставим с французским (примерно 40 млн автомобилей), то смертность у нас в 1,5 раза выше, чем на дорогах Франции. Недавно мне довелось пообщаться с немецкими коллегами — страховщиками: они были в шоке, услышав цифру, сколько россиян ежегодно погибают на дорогах,— 25-27 тысяч. Уверен, что в печальной статистике, пусть сейчас показатели и снизились на фоне того, что было еще года два-три назад, виновато то обстоятельство, что в России достаточно водителей (5-10 процентов от общего числа автовладельцев), серьезно нарушающих ПДД, но не попадающих в ДТП. Но они могут и часто провоцируют аварии, проезжая на красный сигнал светофора, пересекая двойную сплошную, выезжая на встречную полосу, резко маневрируя в потоке, превышая скорость на 40 км/ч и, самое печальное, садясь за руль в нетрезвом виде. По статистике, так серьезно и лихо чаще всего нарушают молодые люди, которым руль машины доверяют родители. Последние в случае чего только пожурят чадо. А вот если лихость на дорогах будет наказываться рублем, ситуация может измениться. В Германии, как мне рассказали, уже и сейчас трижды подумают, прежде чем вписать в страховой полис "аварийного" водителя.
Предложения Минфина затрагивают и область других коэффициентов, и в целом тарифную политику. Но рассматривать и принимать их следует комплексно, сделав все необходимые расчеты. Спешить не стоит, обсуждение этих предложений лучше отложить на будущий год.
Опрос
Проще и дешевле!
Граждане хотят сэкономить на ОСАГО так же, как и страховщики
Если бы вы могли улучшить страхование ОСАГО, какие изменения вы бы одобрили, а какие нет?
Диаграмма: ВЦИОМ
Диаграмма: ВЦИОМ