Виктор Долженко, директор филиала «БКС Ультима» в Екатеринбурге
Разговоры о детской финансовой грамотности становятся все более актуальными как внутри семей, так и на уровне других социальных институтов. Родители, заработавшие некоторый капитал, понимают, что знания о распоряжении личными финансами необходимо закладывать с детства, однако их собственный опыт не всегда идеален для передачи. Многие состоятельные люди заработали первые активы в 1990-е годы, но это не тот пример, следуя которому их дети смогут достигнуть успехов сегодня. Кроме того, они видят случаи, когда богатство других людей стремительно исчезает из-за неумения с ним обращаться. Это подталкивает их давать своим детям определенные знания.
Начинать учить ребенка распоряжаться деньгами можно лет с девяти: в это время он уже умеет считать и читать, у него появляются карманные деньги, он может самостоятельно ходить в магазин и совершать покупки. Схематично знания о планировании личных финансов можно представить в виде пирамиды из трех составляющих. В ее основании — привычки, такие как учет своих доходов и расходов, сравнение цен товаров. Именно с этого нужно начинать прививать финансовую грамотность. Подчеркну, что привычки формируются на примере семьи. Например, поощрять в ребенке привычку сравнивать цены можно с раннего детства, когда у него появляются первые запросы. Но для этого нужно не полениться выехать в гипермаркет на окраине города, чтобы показать, что там желанная игрушка стоит дешевле. Сделать это полезно, даже если у родителя есть возможность переплатить, нужно воспринимать это как обучающий момент.
В центре пирамиды находятся навыки личного финансового планирования, куда относятся бюджетирование, анализ потребностей, знание финансовых инструментов, принципов кредитования и инвестирования и т. д. Рассказать о них ребенку можно самостоятельно или с привлечением специалистов, однако родителям не нужно забывать подкреплять теоретические знания собственным примером.
Верх пирамиды — навыки финансовой экспертизы, то есть специальные знания, которые позволяют прогнозировать поведение рынка. Сюда относится анализ индексов финансового рынка, действий участников рынка и регуляторов и т. д. Многие, рассуждая о финансовой грамотности, подразумевают именно эти знания. Ребенок может получить их в профильном вузе или на специальных курсах, однако, по моему мнению, незнание «верхушки» будет для большинства людей не такой большой проблемой, как пробелы в двух первых этапах.
Карманные деньги — отличный тренажер для формирования правильных финансовых привычек, но это работает только при системном подходе. Внутри каждого семейного бюджета есть общие расходы семьи и личные расходы каждого из ее членов. Карманные деньги — личные расходы ребенка. К примеру, родители дают 9-летнему ребенку 150 руб. в неделю на личные расходы. Для этого можно выделить специальный день, завести специальную книжку для записей. Если ребенок забыл, что должен получить деньги, ему придется дожидаться следующей недели. Все это дисциплинирует и приучает относиться к денежным вопросам серьезно. При повседневных походах по магазинам лучше не покупать ребенку игрушки просто так, а предлагать потратить на них свои карманные деньги или софинансировать покупку. Это делает траты более осознанными. Пластиковую карту, привязанную к счету родителей, ребенку можно завести уже с шести лет, однако, по моему опыту, в этом возрасте ребенок относится к ней не как к платежному инструменту, а как к интересной вещи, которой можно похвастаться перед друзьями. Реальная потребность возникает при большем вовлечении в товарно-денежные отношения, годам к двенадцати.
Я рекомендую не привязывать карманные деньги к оценкам ребенка. С одной стороны, отличная учеба — еще не гарантия будущей успешной жизни, с другой — приемлемо учиться, делать домашние задания и не прогуливать — его обязанность. При этом если ребенок хорошо закончил четверть, можно его за это как-то поощрить, а если прогулял уроки или совершил действительно плохой поступок, лишить на неделю карманных денег, но платить «зарплату» за каждую оценку не лучшая практика. Платить ребенку за работу по дому — еще хуже, ведь семейные обязанности по умолчанию должны выполнять все члены семьи.
Главное не создавать для своих детей «финансовый заповедник», то есть не ограждать их от финансовых проблем, не давать карманные деньги по первому запросу. Этим часто грешат заботливые родители среднего класса. Например, один мужчина записал свою 13-летнюю дочь на курсы нашей школы финансовой грамотности. Он неоднократно говорил, что ей очень нужны эти курсы, однако, когда началось первое занятие, дочь не явилась. Оказалось, что отец не смог объяснить девочке, зачем ей это нужно, — ребенок ответил, что у него нет проблем с деньгами. Впоследствии такие дети часто надолго остаются на содержании у своих родителей или одномоментно сталкиваются с экономическими сложностями, не знают, как себя вести, и испытывают стресс.