Сокращение физического присутствия банков — один из главных трендов на финансовом рынке Сибири. По мнению банкиров, опережающее развитие электронных технологий при оптимизации собственной инфраструктуры позволит кредитно-финансовым организациям улучшить количественные и качественные показатели обслуживания клиентов.
Фото: Кирилл Кухмарь, Коммерсантъ / купить фото
Санация во имя прибыли
Тенденция сокращения точек предоставления банковских услуг наблюдается по всей стране вот уже несколько лет. По данным Центробанка, за прошедший год количество действующих кредитных организаций в России сократилось на 13,8%. Уменьшилось и физическое присутствие банков: количество подразделений снизилось на 11,2%, количество банкоматов — на 6,9%, количество платежных терминалов — на 10,3%. В Сибирском федеральном округе темпы оптимизации еще выше — банковская инфраструктура в прошлом году сократилась на 13,2%, за 10 месяцев текущего года — еще на 5,6%.
По словам председателя совета директоров ОАО «МДМ банк» Олега Вьюгина, отечественные банки еще в конце 2014-го года «схватили» все основные риски, которые только классифицируются в банковском бизнесе — процентный, валютный и кредитный. И естественной реакцией кредитных организаций на ужесточившуюся среду ведения бизнеса стала оптимизация собственных расходов по всем направлениям, включая содержание собственной инфраструктуры — филиалов, дополнительных, операционных и кредитно-кассовых офисов.
Сегодня банки фокусируются на повышении доходности бизнеса и снижении операционных издержек, и в связи с активными процессами M&A стало особенно актуально закрытие точек продаж с низким потенциалом роста, малоэффективных либо избыточных и дублирующихся, указывает заместитель директора сибирской региональной дирекции банка «Открытие» Сергей Пирогов. «Часто случалось так, что офисы банков, ранее самостоятельных, а затем объединившихся, оказывались через дорогу или в соседних зданиях — что, конечно же, делало целесообразным закрытие одного из них», — объясняет он. «Оптимизация сети — это естественный процесс. Банки постоянно закрывают или открывают новые точки продаж»,— со своей стороны замечает вице-президент, управляющий сибирским филиалом ВТБ24 Станислав Могильников.
Избыточность сети российских кредитных организаций — не единственная побудительная причина сокращения. Стремление к сохранению прибыльности банковской инфраструктуры в непростых экономических условиях последних лет привело к необходимости ее санации — ликвидации или понижению статуса точек продаж, не генерирующих должные объемы прибыли, отмечает Станислав Могильников. ВТБ24 в этом году и закрывал неэффективные офисы, и открывал перспективные. В итоге по СФО сейчас работает 169 точек продаж банка, три точки были закрыты с начала года — в Новосибирске, Омске и Иркутске. «Мы потеряли немного в численности, но приросли в качестве и объеме новых отделений»,— подчеркивает господин Могильников.
«В начале года мы провели анализ деятельности всех наших 139 офисов, проанализировали емкость рынков 85 городов по корпоративному и розничному бизнесу, конкурентную среду и перспективы регионов присутствия банка»,— рассказывает вице-президент — директор департамента управления корпоративными продажами банка «Российский капитал» Евгений Монин. В итоге банк принял решение о закрытии нескольких подразделений, что позволило сэкономить более 200 млн руб. При этом филиал «Российского капитала» в Новосибирске и операционный офис в Красноярске были расширены.
Господин Монин отмечает, что при закрытии отделений банка удалось сохранить, «переведя в другие офисы обслуживания», 16 млрд руб. ресурсов и 2,5 млрд руб. кредитного портфеля. «Это значит, что клиенты поверили нам и сохранили свои отношения с банком»,— убежден банкир. Он добавил, что для клиентов возросла доступность банковских услуг благодаря развитию дистанционных сервисов.
Держать на дистанции
В Центробанке РФ констатируют: развитие дистанционных и цифровых финансовых услуг является альтернативой расширению филиальных сетей финансовых организаций. Новые технологии позволяют банкам сократить издержки, создав более удобные каналы доступа потребителей к финансовым услугам, не зависящие от места жительства или нахождения клиентов. По информации Центробанка, подавляющее большинство субъектов малого и среднего предпринимательства в стране (84,2%) имеют возможность пользоваться интернет-банкингом и мобильным банкингом для проведения платежей. В этом Сибирский регион в точности повторяет общефедеральный показатель. «В конечном счете клиент будет выбирать тот банк, который предоставит ему не только лучшие ставки по кредитам и вкладам, но и лучшие инструменты для дистанционного банкинга»,— убежден директор по развитию банковских технологий банка «Левобережный» Павел Трубачев.
Динамику роста клиентских операций в онлайн наблюдает и Станислав Могильников: «Все большее количество клиентов совершает основные операции со своими банковскими продуктами через интернет-банкинг, а также при помощи специальных терминалов, позволяющих клиентам самостоятельно проводить большое количество операций. Кроме этого, приобретает популярность дистанционное консультирование клиентов через онлайн-чат». При этом прогресс в сфере электронных технологий напрямую влияет на кадровую политику. По словам господина Могильникова, сотрудники, которые высвобождаются после закрытия офисов или кассовых окон, в подавляющем большинстве случаев трудоустраиваются внутри банка на другие кадровые позиции.
Сергей Пирогов напрямую связывает современные тенденции дистанционного обслуживания с оптимизацией банковской сети — миграция на удаленные каналы стандартных транзакционных операций позволяет разгрузить офисы банков от излишней рутинной нагрузки. По его словам, это стало одной из главных причин сокращения инфраструктурной сети, которую кредитные организации активно проводят в последние годы.
Если ранее системы дистанционного банковского обслуживания являлись преимущественно платежными сервисами, то сегодня они позволяют клиентам приобретать необходимые услуги кредитных учреждений, констатирует Евгений Монин. В дистанционные каналы переносятся как ежедневные рутинные операции (платежи), так и функции канала продаж — дистанционный канал становится одним из основных. «В настоящее время в дистанционных каналах клиенты банков могут получить широкий спектр услуг — например, оформить депозит, заявление на корпоративную карту, отправить реестр на выплату зарплаты, заказать необходимые справки, а также узнать график платежей по кредиту, — рассказывает господин Монин. — Появление в дистанционных каналах квалифицированной электронной подписи еще больше расширило спектр услуг. Например, стало возможным дистанционно заключать кредитные договоры».
Сеть уходит в будущее
Тренд расширения дистанционного взаимодействия поставщиков и потребителей банковских услуг в будущем существенно преобразит весь банковский рынок, уверены эксперты. «Пока еще невозможно перевести все операции в онлайн, для подключения некоторых из них необходимо хотя бы один раз посетить офис. Некоторые операции чисто технически сегодня можно провести только через личное присутствие в банке, — говорит Станислав Могильников. — Но если подавляющее большинство клиентов начнут на постоянной основе пользоваться сервисами банка через дистанционные каналы, тогда можно будет вести разговор о большем сокращении офисов банка».
Основной спрос на дистанционные услуги формирует технологически продвинутое молодое поколение, считает Сергей Пирогов. «В их пирамиде ценностей одной из базовых потребностей становится личное время, и тратить его на визит в офис банка они не готовы. В то же время у представителей старшего поколения электронная среда вызывает определенное недоверие, однако и в этом отношении к управлению безналичными финансами наблюдается прогресс»,— говорит топ-менеджер сибирской региональной дирекции банка «Открытие».
«Будущее я вижу за интуитивно понятными дистанционными сервисами, которые позволят в определенном контекстном поле решать любую финансовую задачу оптимальным образом. В центре всей финансовой системы будет стоять клиент с его потребностями, а все банковское сообщество должно выстроить вокруг него экосистему, в которой он будет получать все требуемое ему по минимальной стоимости, с минимальными затратами временных ресурсов. Любая технология оправдана только в том случае, если она приводит к увеличению доходов или уменьшению затрат, прямо или опосредованно»,— говорит топ-менеджер банка «Левобережный».
«Рост объемов дистанционного обслуживания будет сохраняться и усиливаться. Уже сейчас видно, что финансовый рынок становится экстерриториальным, то есть доступным в любое время вне зависимости от наличия или местоположения офисов финансовых организаций. Развитие и использование финтеха будет все сильнее влиять на каждого участника регионального рынка банковских услуг»,— заключает начальник Сибирского ГУ Банка России Ильшат Янгиров.