Кредиты на вынос
Позиция
ИЛЬЯ ПРОМПТОВ, председатель Национального потребительского общества, эксперт Госдумы РФ по макроэкономическому развитию, убежден в том, что российская экономика уже нуждается в дешевых кредитах, а микрофинансовые организации и рекламные кампании банков вгоняют население в кредитное рабство.
Рекламный бум
В России система закредитованности как физических, так и юридических лиц началась с агрессивных рекламных кампаний отечественных банков, которые таким образом за короткий срок реализовали невероятное количество коммерческих кредитов. Столь активное продвижение банковских продуктов в СМИ подсадило существенную часть населения страны к использованию кредитов как в качестве быстрых денежных средств, так и в рамках получения каких-либо услуг и товаров. На сегодняшний день более 50% россиян воспользовались каким-либо кредитным продуктом, после выплаты процентов 70% заемщиков фактически остаются за чертой бедности. Возьмем ситуацию с ипотекой: рекламная кампания услуг по строительству жилья шла параллельно с информацией о том, что данный продукт можно легко получить практически в любом банке. На эту рекламную уловку попались многие люди — кстати, не только жители регионов, но и москвичи, и в первую очередь из-за своей финансовой неграмотности и подверженности влиянию рекламы. Экономический кризис лишь подхлестнул интерес россиян к банковским предложениям: резкий спад уровня доходов побудил многих граждан восстанавливать дефицит собственных средств через кредитный продукт. А многие банки в погоне за прибылью выдавали их, не слишком оценивая риски.
Таким образом, население страны активно поддержало агрессивную кредитную политику банковских структур, и на сегодняшний день мы имеем чрезвычайно печальную картину: в текущем году доля просроченных кредитов впервые за 12 лет превысила 18%. При этом темпы роста просроченных займов по ипотеке выросли на 17% по сравнению с прошлым годом, по потребительским кредитам — на 22%.
Надо отметить, что кризис в стране не прошел, он продолжается, так же, как и активность банков в плане выдачи кредитных продуктов гражданам "с улицы". И это неминуемо приведет к еще большему ухудшению экономической ситуации в стране. Сейчас среди оплачивающих потребительские кредиты россиян доля тех, кому оставшихся после возврата долга банку денег хватает только на еду, приблизилась уже к 40%. Среди семей, осуществляющих выплаты по микрозаймам,— к 80%. Процентная ставка остается достаточно высокой, а в кризисной ситуации выдача денежных средств под высокий процент в итоге повлияет на увеличение доли невозвращенных кредитов. Впрочем, несмотря на это, прибыль банков, полученная от обслуживаемых кредитов, сейчас позволяет выполнять нормативы ЦБ. Более того, в 2016 году российские банки в несколько раз увеличили прибыль от кредитных продуктов. При этом у российских банков существует неправильная тенденция: они выдают кредит физическим и юридическим лицам по одинаковым процентным ставкам. При этом юрлицо в дальнейшем получит прибыль от своей деятельности и сможет погасить кредитную задолженность. Гражданин же, приобретая товары народного потребления, никакой финансовой выгоды от кредита получить не сможет, поэтому для него кредит должен быть очень дешевым — порядка 1,5-2%. Это уже давно практикуется в развитых странах. И российская экономика тоже уже нуждается в дешевых кредитах.
Портрет заемщика
Мы проанализировали статусы заемщиков в различных российских регионах. Оказалось, что на сегодняшний день около 60% от числа всех должников составляют женщины в возрасте до 40 лет, которые взяли займы на погашение предыдущих кредитных обязательств. Средняя просрочка по долгам составляет более полугода, а объем долговых обязательств в среднем превышает 70 тыс. руб. на человека. Основной целью получения кредитов было закрытие предыдущих кредитных обязательств, причем чаще всего это добросовестные плательщицы, которые попали в тяжелую финансовую ситуацию. Основные виды займа — потребительский кредит наличными либо кредитная карта. Среднестатистический возраст должников-- от 35 до 40 лет, чаще всего это незамужние женщины со средним или неоконченным высшим образованием, которые либо потеряли работу, либо столкнулись с ухудшением условий труда и снижением заработка. Около 18% от числа всех заемщиков составляют ИП или владелицы небольшого бизнеса.
Лишь треть россиян, которые брали кредиты относительно недавно — два-три года назад, могут вернуть заемные средства. Это, как правило, те люди, которые сумели сохранить свою кредитную историю, имеют стабильный доход и на их уровне жизни кризис отразился несущественно. Они по-прежнему могут позволить себе приобретать предметы роскоши и объекты недвижимости.
МФО против народа
В первую очередь под влияние рынка микрофинансовых организаций подпадают люди, которые не смогли сохранить чистоту своей кредитной истории и затрачивают средства только на бытовые нужды. Я бы запретил МФО на законодательном уровне, так как они предлагают физлицам жесточайшие кредитные условия, на которые подчас граждане вынуждены соглашаться опять же либо из-за трудной жизненной ситуации, либо из-за собственной финансовой безграмотности. Население привлекает доступность условий получения кредитов в МФО, поэтому многие пользуются их услугами, совершенно не задумываясь об огромных процентах. Кстати, в Великобритании, США и Германии в подобных финансовых организациях уже нет таких чудовищных процентов, в западных странах на этом рынке уже давно навели порядок. Считаю, что и нашей экономической системе уже пора произвести механизм очищения кредитного банковского рынка от организаций с подобными обязательствами и схемами действия. Мне кажется, деятельность российских МФО несправедлива, незаконна и мешает развитию банковского сегмента. По сути, они вгоняют население в кредитное рабство.
Фискальные меры
Прежде всего необходимо госрегулирование банковской системы с помощью административных методов. Как я уже сказал, необходимо законодательно запретить МФО. Также ситуацию спасет создание системы потребительской кооперации в банковском секторе: сегодня банк потребкооперации способен выдавать кредиты населению под 1-1,5%, а юрлицам — под 5-6%. Кроме того, необходимо запретить коммерческим банкам выдачу кредитов с привлечением заемных средств Центробанка РФ. Они должны использовать только собственные средства, тогда это позволит снизить процентную ставку кредитования.