банковский надзор
В начале этой недели Банк России объявил об отзыве лицензии сразу у трех банков, а первый заместитель главы ЦБ Андрей Козлов сообщил, что в ближайшее время такая же участь постигнет еще два (Ъ сообщал об этом). Этот массовый отзыв лицензий не случаен. Как заявил АНДРЕЙ КОЗЛОВ в интервью специальному корреспонденту Ъ ПЕТРУ Ъ-РУШАЙЛО, Центробанк впредь не намерен церемониться с проблемными банками. Более того, в ближайшее время вся система банковского надзора претерпит кардинальные изменения. Основной акцент в действиях Центрального банка будет перенесен с применения санкций к проблемным банкам на построение системы жесткого мониторинга, которая позволит выявлять сложности банков на раннем этапе и предотвращать возникновение кризисных ситуаций."Это политика решительности"
— Каковы ваши первые впечатления после возвращения в ЦБ? Что изменилось за два года вашего отсутствия?— Мои впечатления, полученные вне Банка России, пока свежее, чем новые впечатления, полученные в ЦБ, ведь я работаю здесь лишь вторую неделю.
— Но уже на этой неделе Центробанк отозвал лицензии у трех банков, и при этом вы заявили, что еще два банка на очереди. Пять лицензий в неделю — довольно много. Это что — новая надзорная политика ЦБ?
— Это, скажем так, политика решительности. Вспомните недавнюю историю с банком ИБК. Как только стали появляться признаки того, что он находится в критическом состоянии, и наша проверка, проведенная буквально за один день, подтвердила, что это так, мы тут же приняли решительные меры и ввели в ИБК временную администрацию. Это и был пример политики решительности: не ждать, не собирать по мелочи все необходимые бумажки, а сразу принять жесткое решение, потому что финал был ясен заранее. А что касается большого количества одновременно отозванных лицензий на этой неделе, то тут, кроме нашего решения начать действовать решительно, сыграл свою роль еще один фактор: за последнее время накопилось несколько подобных неразобранных дел, и руководство просто сказало, что надо быстрее их завершать, если очевидно, что с данными банками есть проблемы. То есть эти банки были признаны проблемными давно, просто вопрос с отзывом у них лицензий долго находился в подвешенном состоянии.
— Вы говорите о необходимости решительных действий. Но довольно часто мы наблюдали картину, когда ЦБ слишком поздно начинал заниматься проблемными банками не из-за недостатка решительности, а просто потому, что не знал об их проблемах. Будет ли ЦБ менять саму систему надзора?
— Будет, причем довольно существенным образом. Смотрите, что происходит у нас сейчас в банковском надзоре. С одной стороны, у нас в этой области большие достижения, если учесть, что десять лет назад банковского надзора в России попросту не было. Действительно, у нас разработана нормативная база, подготовленно много профессионалов в данной области, система в целом неплохо работает, и я считаю, что сейчас у нас есть отличная надзорная инфраструктура.
С другой стороны, столь стремительное развитие системы надзора привело к возникновению болезни роста, характерной не только для нас, но и для других стран, где надзор относительно молод. Болезнь эта заключается в том, что надзорные органы больше обращают внимания на форму, чем на смысловое содержание своей работы. Они действуют по принципу: если есть инструкция, значит, надо требовать ее выполнения. И проверяют именно выполнение инструкций. Более развитый надзор в тех странах, в которых он существует уже более ста лет, устроен по-другому. Там формальное соблюдение инструкций стоит на втором месте, а на первом находится оценка будущего банка. То есть надзорные органы смотрят на перспективы развития того или иного банка и пытаются понять, возникнут ли у него проблемы с ликвидностью, капитализацией, клиентской базой, финансовой устойчивостью, процедурами планирования, может ли банк правильно оценивать риски, с которыми он сталкивается, и т. п.
— Правильно ли я понял, что вы считаете, что соблюдение существующих инструкций, в том числе выполнение нормативов ЦБ, не гарантирует надежности банка?
— Да, правильно. Нормативы и прочие подобные документы позволят отследить лишь уже сделанные банком ошибки, а не предвидеть проблемы, которые возникнут в будущем. Но проблемы прошлого, по большому счету, мало интересны клиентам, кредиторам и вкладчикам, в целях соблюдения интересов которых и действует надзор. Напротив, их прежде всего беспокоит, что произойдет с банком в дальнейшем. Именно поэтому новая система надзора должна будет предсказывать будущее банков.
— Эта новая система будет введена взамен старой или будет работать параллельно с ней?
— Те нормативы, которые сейчас действуют, в целом меняться не будут. Может быть, произойдут некоторые корректировки, но смысл нормативов, установленных нами в соответствии с международными принципами, остается. Новые же критерии будут касаться четырех сфер деятельности банков. Это общая оценка финансов банка, оценка бизнес-перспектив банка, оценка эффективности внутренних процедур, в том числе управленческих, и оценка квалификации и мотивации руководителей банка и менеджеров.
"Будут тематические проверки по оценке будущего банков"
— Вы говорите об оценках. Но остается непонятным, как на основании подобного рода анализа ЦБ сможет предпринимать конкретные действия, ведь та же процедура отзыва лицензии требует четкого юридического обоснования, в качестве которого оценки экспертов ЦБ выступать не могут.— В распоряжении ЦБ имеются две группы мер воздействия на банки. Первая — это штрафы, отзыв лицензии и т. п. Это жесткие меры, и для их применения одних оценок действительно мало, нужны фактические данные о серьезных нарушениях, о проблемах. Оценочные же характеристики будут влиять на другой пакет наших мер. Это могут быть рекомендации банку рассмотреть возможности реструктуризации, финансового оздоровления, замены руководителей, в общем, рекомендации, направленные на то, чтобы банк лучше себя чувствовал в будущем. То есть это будут не санкции, а именно рекомендации, выполнение которых мы будем отслеживать. И в случае их неисполнения, мы просто не будем церемониться с применением жестких санкций при возникновении у банка проблем, поскольку мы банк предупреждали, а он не выполнил наших рекомендаций.
— Эти предупреждения будут иметь публичный или закрытый характер?
— Закрытый. Мы будем работать с банками в конфиденциальном режиме для того, чтобы не отпугивать его контрагентов раньше времени.
— А какова будет методология процедуры вынесения оценок ЦБ?
— Я пока не могу точно описать все процедуры, мы сейчас как раз занимаемся разработкой этого вопроса, изучением мирового опыта. На днях у нас прошел семинар для сотрудников ЦБ, который проводили специалисты Федеральной резервной системы США. Они рассказывали именно о том, как правильно анализировать банки с точки зрения качественных критериев, о которых я говорил. Мы этот опыт будем использовать.
— Но сама процедура проверок останется прежней, только добавятся новые критерии?
— Нет, прежней не останется. Останутся, конечно, комплексные проверки, в ходе которых будет анализироваться выполнение и старых, и новых критериев. Но будут и отдельные тематические проверки, связанные с оценкой будущего банков. Вместе с тем основа нашего надзора будет не в проверках, а в том, что мы будем в рабочем режиме плотнее взаимодействовать с каждым банком, чтобы заранее предвидеть его будущие проблемы. По сути, это будет система постоянного мониторинга. Будет обмен информацией с банками, периодические консультации, встречи, вызовы на беседы в ЦБ или приходы специалистов ЦБ в банк для беседы, а не для официальной проверки. Инспекционная проверка же нужна тогда, когда мы хотим проверить серьезные подозрения, возникшие в отношении какого-либо банка, и нам представляется, что результаты этой проверки будут сильно отличаться от того, что банк сам о себе говорит. Такая практика существует в разных странах мира, она там эффективно работает и будет работать эффективно здесь.
"Нас ждут два очень непростых года"
— Вы сказали, что основная цель надзора — обеспечение интересов вкладчиков банков. Другой способ защиты их интересов — создание системы гарантирования вкладов. Как она должна быть устроена с точки зрения ЦБ?— Я не хотел бы пока раскрывать детали построения этой системы, поскольку ее разработкой занимается не ЦБ, а правительство. Что же касается роли ЦБ в организации системы гарантирования, уже сейчас ясно, что возникнет проблема переходного периода, когда будет решаться, какие банки пускать в эту систему, а какие нет.
— Что это за переходный период и по каким критериям будут отбираться банки для участия в системе гарантирования вкладов?
— Нас ждут два очень непростых года — 2003-й и 2004-й. Именно в этот период должен завершиться переход от нынешней структуры к новой. И банки, имеющие сейчас право работать с вкладчиками, должны либо стать членом системы гарантирования, либо остаться без лицензий на привлечение вкладов граждан. И в этой связи ЦБ должен будет проверить все банки именно в соответствии с теми критериями, о которых я рассказывал. Наша задача будет не проверять старые бумажки, а посмотреть вперед, пытаться определить, выживет банк или не выживет, стоит его пускать в систему гарантирования вкладов, или не стоит. Кстати, допуск или недопуск в систему гарантирования не есть административная мера наказания — это к вопросу о том, как мы будем добиваться от банков выполнения наших рекомендаций.
— Как вы считаете, у многих банков есть возможность стать участниками системы гарантирования?
— У многих. Процентов у восьмидесяти от общего числа работающих с частными вкладчиками.
— Будет ли в качестве критерия рассматриваться размер банка?
— Нет. Мы будем смотреть исключительно на соблюдение финансово-экономических критериев. До конца года мы объявим эти критерии, объявим, какие процедуры управления, мониторинга и контроля мы хотим видеть внутри банка. Объявим требования к финансовым параметрам, бизнес-планам и будущему банков, чтобы они готовились заранее к нашим проверкам. На подготовку у них будет достаточно времени — конец этого года и половина следующего. Как раз на начало переходного периода, начало 2003 года, приходятся годовые собрания, на которых можно утвердить изменения в руководстве, в штатном расписании, в процедурах, подвести финансовые итоги, определиться с планами на будущее. И мы дадим возможность банкам в первые полгода следующего года эти изменения сделать. А потом начнутся проверки.
— ЦБ будет лишь отбирать банки, входящие в систему гарантирования. А кто, по-вашему, должен контролировать средства гарантийного фонда?
— Специальное государственное агентство.
— Вы имеете в виду АРКО?
— Да. Я считаю, что профессионально АРКО готово лучше и серьезнее других организаций к исполнению функций управляющего системой гарантирования вкладов. Кроме того, АРКО — это госкорпорация, а по моему убеждению, управляющая системы гарантирования должна иметь именно такой организационно-правовой статус.