Банк "Югра" в последнее время ведет необычную политику в сфере привлечения депозитов физических лиц. При отсутствии резких изменений в экономике, в том числе скачков ключевой ставки ЦБ, банк несколько раз за месяц меняет проценты по вкладам. Эксперты наблюдали подобные процессы "коррекции ликвидности" в небольших банках, когда им нужно было любой ценой удержать клиентов и пролонгировать вклады, поскольку возможности вернуть средства просто не было.
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
Постоянные изменения линейки вкладов можно увидеть на официальном сайте "Югры". Весь март банк почти в ежедневном режиме варьировал ставки (и вверх, и вниз) по различным депозитным продуктам. "У банков изменения по вкладам обычно происходят не чаще раза в месяц, если нет резких изменений в экономике, в том числе колебаний курса рубля или ключевой ставки ЦБ",— отметил гендиректор аналитического агентства Frank Research Group Юрий Грибанов, добавив, что исключения могут составлять, например, спецпредложения. По данным господина Грибанова, только по некоторым группам продуктов "Югра" меняла ставки 22 февраля, 4, 10, 11 и 15 марта. "Мы постоянно следим за изменениями по депозитным условиям российских банков и стараемся предложить нашим клиентам наилучшие условия по сохранению и приумножению сбережений",— сообщила "Ъ" пресс-служба "Югры".
Однако статистика ЦБ свидетельствует об отсутствии предпосылок для постоянного изменения ставок. Так, среднее арифметическое максимальных ставок по вкладам десяти крупнейших банков, которое ЦБ рассчитывает как ориентир для всего рынка, в феврале-марте практически не менялось, сохраняясь на уровне около 8,05% годовых.
По словам банкиров, можно было бы рассматривать регулярные изменения ставок по вкладам как инструмент управления ликвидностью, если бы в связи с внутренними процессами банку пришлось существенно менять структуру фондирования. "Например, если банк исчерпал возможности привлекать средства юрлиц и ему нужно срочно переключиться на другие источники для пассивов",— рассуждает собеседник "Ъ" в банке из топ-10. Однако судя по отчетности банка, структура фондирования у него не менялась. Большей частью пассивов как были, так и остаются вклады физлиц (за год их объем вырос на 8,6%, до 179,2 млрд руб., по данным РСБУ на 1 марта).
Впрочем, у такого необычного поведения могут быть и другие причины. "В принципе, частая коррекция ставок по вкладам может быть связана и с предписанием ЦБ по ограничению привлечения средств во вклады,— предполагает управляющий директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Станислав Волков.— Тогда этот процесс можно называть "коррекцией ликвидности"". По словам заместителя гендиректора "Интерфакс-ЦЭА" Алексея Буздалина, если подобное ограничение есть, банк может таргетировать уровень средневзвешенной ставки в зависимости от того, какие депозиты гасятся, какие пролонгируются. "Таким образом, кредитные организации выявляют возможности для дополнительного привлечения средств и при этом пытаются уложиться в целевое значение",— отмечает он.
Кроме того, играть ставками банк может, чтобы удержать вкладчиков любой ценой. "Бывает, что для удержания определенной группы вкладчиков, у которых заканчиваются сроки депозитов, банк на короткое время выставляет привлекательное предложение,— говорит Станислав Волков.— После того как клиенты пролонгировали продукты на новых условиях, это предложение быстро убирают из линейки и формируют новое, для следующей аудитории". Подобные процессы наблюдались, например, у небольших банков в период ярко выраженного кризиса ликвидности, когда у них не было возможности вернуть деньги всем желающим вкладчикам, напоминает он.