Развитие безрисковых банковских продуктов сегодня, на фоне спада кредитования, ставит перед банками интересные технические и управленческие задачи. Как они решаются в Промсвязьбанке, рассказал Филипп Литвиненко, начальник управления транзакционного бизнеса.
Определение транзакционного бизнеса настолько широко, что дает банкам возможность самостоятельно определять наполняемость этого вида деятельности конкретными продуктами и услугами. Каковы основные составляющие транзакционного бизнеса в Промсвязьбанке?
В первую очередь это рассчетно-кассовое обслуживание (РКО): счета, платежи в рублях и иностранной валюте, кассовые операции, валютный контроль, инкассация, операционные кассы. Также мы предлагаем карточные решения (корпоративные и таможенные карты), торговый и интернет-эквайринг. Отдельного внимания заслуживают специализированные решения для централизованного казначейства (host-to-host, мультихолдинг, контроль бюджетов, акцепт платежей, централизованная отчетность) и решения по управлению ликвидностью (физический и виртуальный пулинги, ежедневные и неснижаемые остатки, депозиты, зонтичный овердрафт и т.д.).
Вся экспертиза в части продуктов и услуг по управлению расчетами и ликвидностью, в Промсвязьбанке собрана в одном управлении. Это позволяет нам вести полноценный диалог с казначеями компаний и обсуждать практически весь спектр интересующих их вопросов. Мы также определяем заинтересованность клиентов в тех или иных банковских продуктах и, исходя из этого, совершенствуем свою продуктовую линейку. И, пожалуй, одно из наших основных конкурентных преимуществ — гибкость и возможность разработки для конкретного клиента индивидуального решения в минимальные сроки.
Тем не менее, услуги РКО предоставляют абсолютно все банки России. Чем расчетные сервисы Промсвязьбанка отличаются от предложений других кредитных организаций?
В первую очередь тем, что мы не стоим на месте и постоянно развиваем наши продукты и услуги. Например, с начала этого года мы сделали исходящие валютные переводы по умолчанию с текущей датой валютирования — теперь нашим клиентам не нужно ставить признак «Срочно», чтобы платеж был отправлен сегодня. Нам также удалось расширить и продолжительность операционного дня: мы проводим платежи в долларах США с текущей датой валютирования до 15:00 по Москве, в евро — до 14:00. Дополнительно существует возможность продлить операционный день до 16:00 для переводов в долларах США и до 15:00 — для переводов в евро. Входящие валютные переводы, которые поступают на наши корреспондентские счета в иностранных банках, мы зачисляем на счета наших клиентов до 20:00 по Москве текущим днем.
Едва ли кто-то еще из банков может похвастаться подобными условиями. Промсвязьбанк — частный банк и для нас открыты рынки иностранного капитала. Мы работаем со счетами в различных валютах, включая USD, EUR, CNY, GBP и CHF. Широкая сеть наших банков-корреспондентов включает крупнейшие финансовые институты, такие как JP Morgan Chase Bank, The Bank of New York Mellon, Deutsche Bank, Commerzbank AG, Agricultural Bank of China и Bank of China.
Что касается платежей в рублях, то в Промсвязьбанке один из самых продолжительных операционных дней (стандартный до 16.00, продленный до 20.00). Все средства зачисляются на счет клиента текущим днем вплоть до окончания дня, а внутрибанковские платежи проводятся в режиме онлайн 24/7 без взимания каких-либо комиссий.
В чем особенность продуктов, связанных с централизованным казначейством и управлением ликвидностью и рисками?
Возьмем для примера акцепт платежей. Это решение, как правило, нужно структурам с централизованным казначейством, где платежи создаются на уровне подчиненных структур (например, дочерние предприятия, подрядные организации и т.д.), но требуется виза либо вышестоящих организаций, либо каких-то определенных сотрудников. Единое казначейство холдинга компаний может акцептовать платежи, созданные и подписанные филиалами / дочерними компаниями с помощью одного электронного ключа. Существует возможность настраивать дополнительные параметры контроля, включая пороговые значения для акцепта платежей в различных валютах.
Наше уникальное решение «Мультихолдинг» позволяет централизованно создавать, подписывать и отправлять платежи от имени всех подчиненных структур практически в один клик с минимальными трудозатратами. При этом под такими платежами будут стоять электронные подписи авторизованных лиц соответствующих организаций.
Виртуальный пулинг позволяет объединить остатки на счетах участников пула (например, это могут быть разные юридические лица, холдинговая структура или компания с филиальной сетью) для начисления процентов на остатки без физического движения денежных средств. Чем больше размер совокупного остатка участников пула — тем выше процентная ставка. Неоспоримый плюс продукта в том, клиент получает очень конкурентные ставки (они могут быть как фиксированными, так и вычисляемыми от текущего значения MosPrimeON или RUONIA), но, в отличие от депозитов ему не требуется совершать никаких действий для размещения средств — все происходит автоматически в рамках согласованных условий. И самое главное: при начислении процентов на остатки в рамках виртуального пула учитываются все средства, которые поступили на счета участников вплоть до окончания дня. То есть все средства, которые «переночевали» в банке на расчетных счетах — все это работает в пользу клиента. Опять-таки, в отличие от размещения средств в депозиты, средства остаются на расчетных счетах и доступны клиентам с самого утра.
Физический Cash Pooling — автоматическое перераспределение средств между счетами компаний холдинга для эффективного управления ликвидностью. Продукт позволяет установить «умные» правила игры и организовать переброску средств между счетами участников по заданным алгоритмам. Это означает, что средства могут концентрироваться на одном счете, могут раздаваться компаниям/филиала, которым требуется подкрепление. Это позволяет улучшить рентабельность пассивов и максимально полно использовать внутренние ресурсы, а также снизить затраты на внешнее финансирование.
Какие способы коммуникации с клиентами готов сегодня предложить Промсвязьбанк? Насколько широки возможности удаленного обслуживания у клиентов Промсвязьбанка?
При дистанционном взаимодействии с клиентами Промсвязьбанк использует преимущественно интернет-банк для юридических лиц PSB Online и решение Host-to-Host (прямой обмен информацией между клиентом и банком), реализованное для системы 1С и в виде API для взаимодействия с любыми другими учетными системами. В некоторых случаях мы можем применять системы SWIFT и ЭДО.
Система PSB Online является собственной разработкой Банка и обладает очень мощным функционалом. Например, для клиентов, ведущих внешнеэкономическую деятельность, в системе реализован полноценный модуль валютного контроля, который позволяет работать со всеми типами документов этого направления в структурированной электронной форме: заявки на открытие паспортов сделок, справки о валютных операциях, справки о подтверждающих документов, разблокировка средств с транзитного счета и т.д. В прошлом году мы реализовали модуль для совершения конверсионных операций, который также встроен в PSB Online. Клиенту достаточно ввести параметры сделки — сумму покупаемой или продаваемой валюты, и на экране мгновенно появится информация с живым рыночным курсом. Никаких дополнительных действий совершать больше нет необходимости: если устраивает курс, то клиент просто нажимает кнопку «Подтвердить» после чего автоматически создается заявка на покупку/продажу валюты, подписывается электронной подписью и направляется в банк, а клиенту практически мгновенно поступает на его счет приобретенная валюта. То есть действия, которые требуются от клиента, сведены к минимуму.
Интернет-сервисы — одни из самых важных инструментов для ведения расчетов в бизнесе. При этом современные тенденции электронной коммерции находятся в постоянном движении — как Промсвязьбанк реагирует на эти изменения, чтобы соответствовать им?
Интернет-банк PSB Online — это наша собственная разработка, которая неоднократно признавалась одним из лучших решений на банковском рынке. На смену PSB Online в этом году придет наше новое собственное решение — система PSB Corporate. Она унаследует весь функционал PSB Online, а также в ней появятся новые функции и возможности, включая современный интерфейс. Вместе с системой PSB Corporate выходит ее логичное продолжение — СУФК (Система Управления Финансами Корпорации), в которой будут реализованы все наши продукты Cash Management с дополнительным функционалом — сводная выписка, многоуровневый акцепт платежей, контроль бюджетов, прямое управление счетами дочерних структур, cash pooling и пр. Новая система будет оформлена в едином с PSB Corporate интерфейсе. И еще одним продолжением новой линейки станет система PSB Corporate Mobile, которая будет выпущена для платформ Android и iOS и позволит финансовым директорам и казначеям компаний получать всю необходимую информацию о состоянии счетов и платежах всего холдинга, а при необходимости, и акцептовать платежи. Важно также отметить, что мы не просто обновляем интерфейс и дорабатываем функционал — мы реализовали абсолютно новый движок, который позволит нам развиваться дальше значительно быстрее, чем это происходит в настоящее время. А это означает, что мы сможем проявлять еще большую гибкость и мобильность при работе с нашими клиентами.