Я люблю кредиты, причем не только писать про них, но и пользоваться. И мне казалось, что по крайней мере про потребительские кредиты я знаю все, ну или почти все, но оказалось, что я заблуждалась.
Фото: Василий Шапошников, Коммерсантъ / купить фото
За время пользования кредитами я успела побывать и злостным неплательщиком, и проблемным валютным заемщиком, и расплатиться с долгами. Такой опыт не мог не отразиться на кредитной истории, поэтому по мере восстановления финансового благополучия я всеми силами пыталась ее поправить.
Поскольку банки мне кредиты в то время не давали, оставался единственный способ — микрофинансовые организации (МФО). Они давали, а я радостно брала займы, гасила их, снова брала — и пребывала в уверенности, что это все позитивно влияет на мою кредитную историю. Ведь старые проблемные кредиты я закрыла, а займы гасила вовремя, то есть формировала имидж раскаявшегося дисциплинированного заемщика, который маленькими, но весьма дорогими шагами идет по пути исправления.
Моя уверенность исходила не только из логики кредитной истории, в которой отражается качество обслуживания долгов, но и из заявлений самих микрофинансистов, которые до сих пор пропагандируют займы как способ исправить кредитную историю. И в целом вопросов у меня в данном случае не возникало, своевременное погашение займа казалось мне однозначным плюсом для истории.
Однако выяснилось, что все совсем не так. Недавно при попытке получить кредит я узнала, что наличие долга перед МФО, даже своевременно обслуживаемого, для банков — минус. Причем существенный, способный перевесить плюсы в виде стабильного дохода и вполне нормального соотношения долг/доход.
Расстаться с иллюзиями мне было непросто. Но опрос знакомых банковских рисковиков подтвердил, что все именно так. Никто, конечно, не мотивирует отказ наличием займа, да и вообще банк объяснять причины отказа не должен, но наличие займов перед МФО — негативный момент, поделился знакомый банкир. Логика довольно проста: хороший заемщик в МФО не пойдет, ведь там гораздо дороже, чем в банке.
Получается, что в теории все заемщики едины, а на практике есть два параллельных мира, и клиентов из мира МФО в банках не ждут. Искупить с помощью займов былые грехи по кредитам вряд ли удастся. Использовать МФО для формирования положительной кредитной истории вообще не лучшая идея. Если деньги нужны срочно — лучше занять у знакомых, а не вносить в историю данные о временном разрыве ликвидности, возникшем в вашем бюджете. Только вот банки о своей внутренней кухне никого не предупреждают, а МФО или не знают, или намерено скрывают чужие секреты.