Летнее затишье

Наступило лето — сезон отпусков и затишья на рынке кредитных карт. За два месяца не появилось ни одного нового игрока, который предложил бы сколько-нибудь оригинальный продукт или хотя бы карту со льготным периодом кредитования. Однако, по мнению банкиров, всплеск активности банков в этом сегменте стоит ожидать уже в ближайшие месяцы.

Напомним, что с 1 февраля 2005 года вступили в силу поправки к Налоговому кодексу, касающиеся возникновения материальной выгоды при предоставлении льготного периода по карточным кредитам — grace period. Теперь для клиентов банков, пользующихся этой услугой, не возникает налоговых последствий. Буквально через несколько дней после вступления в силу поправок Ситибанк первым в России выпустил кредитную карту с настоящим grace period. Потом карты с льготным периодом появились у банка "Авангард", Национального банка развития (НБР), Русского банка развития (РБР) и Импэксбанка. Все они проводили активные рекламные компании, а остальные банки заявляли, что тоже собираются запустить grace period.

Но прошло четыре месяца, а новых предложений нет. По мнению начальника управления поддержки розничного бизнеса Оргрэсбанка Дмитрия Лебедева, это естественно, поскольку "после майских праздников всегда наблюдается затишье — и это нормально". "Однако, на мой взгляд, в ближайшее время банки должны активизироваться и выпустить новые предложения, поскольку в период отпусков эти предложения, в особенности с grace period, будут востребованы",— добавляет он.

По словам начальника управления банковских карт и розничных продуктов Красбанка Андрея Алехина, промедление банков в активном запуске кредитных карт с grace period связано в первую очередь с большими затратами на него. "Поэтому, по-видимому, сегодняшний объем карточных кредитов банки пока устраивает",— считает Андрей Алехин. "Зачем нужен в России grace period, я не понимаю,— заявил Ъ банкир одного крупного банка.— По-моему, рынок перегрели ожиданиями". "Не так просто реализовать проект по выпуску карт с grace period, для этого необходим очень хороший уровень автоматизации, на запуск которого требуется несколько месяцев",— заявил Ъ зампредправления банка "Авангард" Валерий Торхов. "Но я думаю, что в течение года произойдет всплеск предложений по картам с grace period,— отмечает Валерий Торхов.— До конца года должны появиться несколько банков, которые предложат интересный продукт на базе grace period".

Сегодня банки предлагают карты с разными условиями льготного периода. В РБР и Импэксбанке установленный grace period остается бесплатным для клиента на протяжении всего срока погашения кредита, который может быть растянут на несколько месяцев. У РБР grace period составляет один месяц, а у Импэксбанка — от 15 до 60 дней в зависимости от выбранного тарифа. В Ситибанке, банке "Авангард" и НРБ по условиям grace period проценты по кредиту не платятся, только если он полностью погашен в течение льготного периода. В противном случае проценты по кредиту начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического использования кредита.

Конечно, стоит помнить, что бесплатный сыр обычно лежит в мышеловке. В случае просрочки льготного периода в Ситибанке кредит обойдется аж в 24-28% годовых в рублях. У банка "Авангард" ставка по валютному кредиту минимальна — 12% годовых в валюте и 14% в рублях. Но при этом банк берет с клиента комиссию "за учет отчетной суммы обязательств, не погашенной на последний календарный день льготного периода оплаты" в размере 1% от суммы непогашенной задолженности. Если кредит большой, комиссия может стать для клиента весьма существенной.

Импэксбанк решил активно продвигать новые кредитные карты и в мае запустил специальную летнюю акцию по выдаче карт Visa Classic или MasterCard Mass с бесплатным годовым обслуживанием и изготовлением карты. Акция продлится до 10 августа. При этом держатели уже действующих карт Импэксбанка указанного класса могут также бесплатно поменять их на карты новой линейки. Что касается элитных карт, то самое дешевое годовое обслуживание по картам с grace period MasterCard Gold ($80) предлагают НБР и Импэксбанк, по Visa Gold — снова Импэксбанк ($80). Банк "Авангард", чтобы привлечь внимание к своим кредитным картам, снизил размер годового обслуживания до 750 рублей по Visa Classic и до 3,5 тыс. рублей по Visa Gold.

Ситибанк запустил первую в России кобрэндовую карту с grace period "МегаФон-Ситибанк". Кредитный лимит по карте может доходить до 160 тыс. рублей. Grace period — до 50 дней с момента совершения покупки. При этом с помощью кредитной карты "МегаФон-Ситибанк" можно пополнить телефонный счет. Если сумма на счете телефона достигла минимального порога, платеж за разговоры автоматически поступает с карты "МегаФон-Ситибанк". Сумму автоматического платежа и минимального порога абонент выбирает сам, активируя услугу "Автоматическое пополнение счета". Кроме того, за пополнение счета с помощью кредитной карты, а также за каждую покупку, оплаченную картой, абоненту начисляются бонусы на счет в "МегаФоне". Однако пока что получить такую карту могут только абоненты "МегаФона" — участники программы "МегаФон-Бонус".

Выбирая кредитную карту, важно заранее продумать вопрос о погашении кредита. Это легко сделать через банкомат с функцией приема денег (cash-in). Однако пока для многих банков такой банкомат — дорогое удовольствие, поскольку стоить он может до $40 тыс. Впрочем, его преимущества очевидны, и, например, Импэксбанк договорился о закупке почти 400 банкоматов у компании Diebold, что позволит банку увеличить сеть банкоматов в три раза. Причем более трети поставляемых банкоматов являются cash-in. Первым такой банкомат в России установил Ситибанк в декабре 2002 года.

Однако если внесение наличных на карту для клиентов бесплатно, то за снятие наличных с кредитной карты через банкомат с клиента взимается комиссия. Наименьшие неудобства с этим испытывают клиенты РБР, для которых комиссия за снятие наличных через свой банкомат (по кредитным картам Visa — 0%, MasterCard — 0,2%). За снятие наличных в чужих банкоматах комиссия по картам РБР тоже самая низкая: по Visa — 1% (min $3), по MasterCard — 1,5% (min €5). А вот у НБР комиссия одна из наиболее высоких по картам с grace period: в своем банкомате — 4%, в чужом — 4% (min $5). У Импэксбанка комиссия за снятие наличных в своих банкоматах находится на среднем уровне — 2%, зато в чужих банкоматах самая высокая на рынке — 4% (min $25). В целом стоит отметить, что снятие денег в чужих банкоматах по кредитным картам заметно выше, чем по дебетовым. Таким образом банки стараются мотивировать клиентов больше кредитных денег тратить в магазинах — ведь в этом случае они зарабатывают на комиссиях с торговых точек.