Дропперы малолетние
Активное вовлечение подростков в мошеннические схемы вынуждает менять закон
Эксперты по информационной безопасности предупреждают об опасном тренде: кибермошенники все активнее вовлекают в свою деятельность несовершеннолетних — банковские карты, оформленные на подростков, используются в преступных схемах. Когда же преступления раскрываются, то платить по счетам, причем в прямом смысле этого слова, приходится родителям. Проблема стоит настолько остро, что Госдума готовит «защитный законопроект», позволяющий усилить родительский контроль за подростковыми картами.
Фото: Getty Images
Фото: Getty Images
Как дети становятся дропперами
По словам специалистов по информационной безопасности, в последнее время подростков все чаще вовлекают в преступные схемы в роли дропперов — лиц, помогающих вывести и обналичить деньги (похищенные или полученные в результате незаконных действий). «Все известные кейсы, связанные с вовлечением подростков в дроппинг или иные сомнительные операции, строились по следующей схеме: мошенники предлагали несовершеннолетним оформить на себя банковскую карту, а затем передать ее и доступ к дистанционному банковскому обслуживанию третьим лицам. Встречался вариант, когда подростков убеждали снять средства в банкоматах»,— рассказывает Евгений Волошин, директор департамента анализа защищенности и противодействия мошенничеству BI.ZONE. Он поясняет, что таким образом преступники используют подростков как подставных лиц, а сами при этом остаются в тени.
По данным BI.ZONE Brand Protection, которая защищает интересы крупнейших банков страны, в 2023 году удалось зафиксировать 595 объявлений, где за вознаграждение предлагалось оформить на себя банковскую карту. В большинстве объявлений указано возрастное ограничение 14+, то есть минимальный возраст, с которого в России можно оформить собственную банковскую карту и открыть счет. За одну карту злоумышленники предлагают от 300 до 5 тыс. руб.
Евгений Волошин отметил, что объявления по поиску дропперов чаще всего злоумышленники публикуют в Telegram как в одном из самых популярных мессенджеров. Впрочем, могут быть и другие каналы привлечения — те же соцсети, районные сообщества и т. д.
По словам Евгении Лазаревой, руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» и координатора платформы «Мошеловка», потенциальный несовершеннолетний дроппер может не осознавать, что становится участником незаконной преступной схемы. Для неискушенного и неопытного подростка подобные объявления могут выглядеть как реальные вакансии. Эксперт привела в пример объявление в районном сообществе — группе «Барахолка Строгино», где авторы искали 12 человек для работы с банковскими переводами. Платить они обещали 102 тыс. руб. без предоплат и без залогов. О себе заявляли как о серьезной компании, имеющей офисы в Москве, Санкт-Петербурге и Казани.
Реальная проблема
По словам Александра Санина, генерального директора SafeTech Lab, тренд по вовлечению подростков в дроппинг обнаружили несколько лет назад, и сейчас о таких случаях все еще слышно. Например, только в Иркутской области осенью 2023 года было три сообщения о задержании детей-дропперов — в Слюдянском районе (подросток 17 лет), Нижнеудинском (16 лет), Нижнеилимском районе (двое подростков по 15 лет). Единую же статистику о вовлечении детей в подобные преступления никто не собирает, публикуются далеко не все факты, так что реальную картину по состоянию проблемы по стране в целом собрать крайне сложно.
В ситуации, когда преступление вскрывается, расплачиваться приходится родителям.
«Если подросток причинил ущерб и его собственных средств не хватает для погашения, то возмещают ущерб законные представители (и по гражданскому праву, и по уголовному)»,— констатирует Евгений Корчаго, глава коллегии адвокатов «Корчаго и партнеры».
За примерами далеко ходить не надо. Не так давно «Известия» писали про громкий случай, когда 40 подростков из Владимира оказались втянуты в схему хищения 30 млн руб. Как следует из публикации, к несовершеннолетним обратились их знакомые с предложением перевести со своей молодежной карты в несколько траншей третьим лицам крупную сумму. Поступить деньги должны были из Казахстана. Одним подросткам рассказали про крупный выигрыш в казино, получить который мешают установленные банками лимиты, другим — про наследство. Вознаграждение же варьировалось от 1 тыс. до десятков тысяч рублей. Деньги поступили, подростки их перечислили дальше по цепочке. А потом казахский отправитель отозвал платеж, и на счетах подростков образовался технический овердрафт в размере тех самых сумм, что они уже перечислили по цепочке. То есть у каждого из детей на карте образовался минус на сотни тысяч рублей. В банке тогда объясняли СМИ, что на самом деле зачисления средств на карты подростков не произошло, в системе был технический сбой, поэтому дети переводили средства, взятые у банка взаймы. В итоге кредитная организация решила взыскать заемные средства с родителей подростков, суды их в этом поддержали.
Пробел в законодательстве
По словам экспертов, вовлечению детей в дроппинг способствуют нестыковки в законодательстве, которые позволяют детям от 14 лет прогонять по своим картам миллионы без ведома родителей.
«По общему правилу статьи 26 Гражданского кодекса РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет совершают сделки с письменного согласия своих законных представителей — родителей, усыновителей или попечителя»,— поясняет Вениамин Каганов, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности. Он уточняет, что в той же статье приведен перечень сделок, которые подростки могут совершать полностью самостоятельно: распоряжение заработком или иными доходами, внесение вкладов в банк. Однако банки широко используют практику открытия счетов несовершеннолетним, формально приравнивая банковский вклад к банковскому счету, рассказывает Евгения Лазарева. При этом, подчеркивает эксперт, банки отказывают ответственным родителям в получении сведений об открытых подростком счетах, полученных картах, совершаемых операциях, ссылаясь на банковскую тайну.
Господин Каганов говорит, что есть информационное письмо Банка России от 2 августа 2021 года №ИН-06-31/66, которое обязывает банки открывать счета подросткам лишь с письменного согласия родителей.
В соответствии с российским законодательством в вопросах банковского обслуживания у родителей подростка 14–18 лет фактически нет возможности исполнять свои обязанности и решать вопросы ребенка в досудебном порядке, предупреждает Евгения Лазарева.
«Таким образом, есть явный перекос в законодательстве — родитель не может контролировать открытие счета и операции по нему, но при этом будет отвечать за эти операции в случае причинения ущерба»,— указывает Евгений Корчаго. Он уверен, что для устранения этого противоречия необходимо предоставить родителям возможность контролировать те операции, за которые они несут ответственность.
По словам Евгении Лазаревой, работа с обращениями и мониторинг показывают, что банки на сегодняшний день открывают подросткам счета не только без согласия, но и без ведома родителей, просто игнорируя нормы закона и информационное письмо ЦБ. Например, при оформлении карты онлайн опция «загрузить согласие» даже не предусмотрена.
В Ассоциации развития финансовой грамотности соглашаются, что проблема стоит остро, особенно при дистанционном оформлении заявки на карту. «Банки продолжают открывать счета и выдавать подросткам карты, мошенники продолжают обманывать и грабить наших детей, а семьи обманутых подростков продолжают обивать пороги судов и вынуждены возвращать сотни тысяч рублей — законы игнорируют и интерпретируют в свою пользу банки, а потери несут опять граждане»,— подытоживает Евгения Лазарева.
Решение от ЦБ
Дропперами становятся вовсе не обязательно дети маргиналов. «Иногда даже в благополучных семьях подростки прислушиваются к посторонним, предлагающим сомнительные вещи, поэтому законодатель и общество должны сделать все, чтобы оградить их и от общения с мошенниками, и от его вредных последствий»,— полагает господин Каганов.
В Банке России понимают остроту проблемы. Как сообщили «Деньгам» в ЦБ, подростки особенно уязвимы перед злоумышленниками, поскольку у них нет достаточного практического опыта пользования электронными средствами платежа. Бороться с вовлечением подростков в преступные схемы ЦБ планирует теми же методами, что и с социальной инженерией,— информационно-просветительской работой.
В Банке России предложили защищать детей с помощью сервиса «второй руки». Он дает человеку возможность по договоренности с другим клиентом той же кредитной организации назначить его своим помощником, помощник имеет право подтверждать дистанционные операции, пояснили в ЦБ. Этот сервис был предложен ЦБ в 2021 году как защита пенсионеров и иных уязвимых категорий банковских клиентов от социальной инженерии. Теоретически он мог бы сработать и в отношении детей 14–17 лет, если бы родители имели возможность тормозить сомнительные операции детей. Практически же такого сервиса попросту нет в банках, оформляющих подростковые карты. Так, об отсутствии такой возможности сообщили на горячей линии Сбербанка, Тинькофф-банка, ВТБ, ГПБ, Альфа-банка.
Предложение законодателей
Защитить детей удастся на законодательном уровне, полагают в Госдуме. Депутаты Сергей Неверов и Наталья Костенко разработали законопроект, вносящий поправки в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Документом предложено установить возможность заключать договор банковского счета несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет только с письменного согласия законных представителей, а также исключить возможность принятия несовершеннолетними на себя кредитных обязательств в любой форме. «Совершенно очевидно, что законные представители должны принимать активное участие при открытии подростковых счетов или карт и это должно быть в законе»,— указал председатель Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Если предложенные нормы будут приняты, то у регулятора появится возможность привлекать банки к ответственности за открытие счетов детям без ведома родителей.
Защитят родители и школа
Пока решения на законодательном уровне нет, эксперты рекомендуют активно работать в том числе и с родителями подростков. Так, заведующий кафедрой социальных наук школы «Новый взгляд» Даниил Перхулов считает, что корень проблемы здесь в низкой финансовой грамотности не только подростков, но и родителей. Потому бороться с явлением необходимо, повышая грамотность всех членов семьи. По мнению Даниила Перхулова, наиболее эффективные способы просветительской работы — это не теоретические занятия, а интерактивные форматы — ролевые и деловые игры, фестивали, решение практических кейсов, реализация проектов. Организацией же этих форматов может заниматься школа или центр развития детско-родительского сообщества. «Итогом подобных мероприятий может стать разработка системы финансового планирования в семье, в которой принимает участие подросток»,— считает господин Перхулов. На его взгляд, это повысит доверие в семье и разделит ответственность за финансы между всеми членами, а также защитит от сомнительных операций, поясняет он.
В ЦБ также отводят важную роль родителям в борьбе с детским дропперством. «Чтобы защитить детей и подростков от кибермошенников, мы рекомендуем заранее обсуждать с ними риски, с которыми можно столкнуться при использовании различных средств платежей, а также как действовать в таких ситуациях»,— отметили в Банке России.