«Мы смогли сохранить страховой суверенитет»

Говорим с участниками рынка страховых услуг о 30-летии Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Еще не юбилей, но уже дата. Основные этапы развития, итоги, достижения и оценки, планы, ожидания и прогнозы. Новые вызовы и возможности, черты будущего и точки роста.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Виктор Алексеев, заместитель генерального директора СК МАКС:

— Я бы на первое место в развитии рынка страхования поставил принятие закона «Об ОСАГО». Не только потому, что это дополнительные доходы страховщиков, а потому, что данный закон послужил серьезным толчком к привитию страховой культуры всему населению страны. Люди охотнее начали страховать имущество, ответственность, жизнь и здоровье. Данная тенденция, несомненно, продолжится, но без дополнительного драйвера рынок застынет в объемах сегодняшнего дня и перейдет только к действиям по перераспределению портфеля через демпинг тарифов, рост размеров комиссионного вознаграждения, активное внедрение цифровых технологий, улучшающих качество взаимодействия с клиентом.

Тем самым драйвером мог бы стать полноценный закон об обязательном страховании жилья. Цепь и динамика событий, связанных с катастрофическими природными явлениями, прямо подталкивают и общество, и правительство к принятию таких решений, так как бюджету все труднее становится нести на себе тяжесть так называемых единоразовых выплат.

Жизнь в условиях санкций, несомненно, приведет к развитию рынка отечественного перестрахования. РНПК недолго будет оставаться единственной перестраховочной компанией.

Продолжится рост так называемых интеграторов. Цифровой сервис здесь сочетается с возможностью выбора страховщика. Уже у ряда продвинутых интеграторов появляются сервисы по страхованию жилья, ВЗР, жизни и здоровья. Эта тенденция сохранится.

Можно прогнозировать дальнейшее усиление влияния ЦБ на страховой рынок.

Полноценное функционирование БСИ (бюро страховых историй) на уровне сегодняшнего БКИ (бюро кредитных историй) приведет к серьезному очищению рынка от мошенников. Когда каждый гражданин будет иметь свой рейтинг убыточности, то по крайней мере в добровольных видах страхования он будет иметь индивидуальный тариф: от минимально возможного до запретительного, равного страховой сумме.

Корней Биждов, президент Национального союза агростраховщиков:

— Благодаря созданию ВСС российский страховой рынок избежал судьбы многих европейских постсоциалистических стран, в которых спустя 15–20 лет уже не было национального страхования. Можно сказать, что мы смогли сохранить страховой суверенитет. Вторая веха менее известна, но я бы ее отметил: это 1998 год, когда были приняты изменения нормативно-правовой базы, позволившие предприятиям относить на себестоимость расходы на страхование. Это создало предпосылки для формирования рынка страхования предприятий, прежде всего в промышленности.

В 2003 году в России было введено ОСАГО, и началось массовое страхование физлиц. Это был реальный переход национального рынка на новый уровень, который стал возможен только благодаря самоорганизации страховой отрасли, взаимной координации ее интересов, умению взаимодействовать с госорганами.

Практически одновременно был изменен закон об организации страхового дела, в который было введено фундаментальное разделение на страхование жизни и имущественные виды страхования. Введение этого барьера позволило перейти от «рынка зарплатных схем» к реальному страхованию жизни.

В качестве следующей вехи, безусловно, стоит отметить кризис на мировых финансовых рынках, который начался в сентябре 2008 года и развивался на рынке РФ примерно до 2010-го. Это стало определенным шоком для нашей отрасли, которая до этого настроилась на период подъема розницы и притока инвестиций, в том числе иностранных. Но все крупные страховые имена на нашем рынке в итоге выжили и укрепились. В том числе в этом есть роль и ВСС, который стал партнером государства по саморегулированию.

Говоря о пройденных этапах, можно отметить и несколько вех, непосредственно относящихся к агрострахованию. Первая — это 2000 год, когда РФ отказалась от поставок продовольственной гуманитарной помощи из-за рубежа, поступавшей все 1990-е и перекрывавшей возможности производства и экспорта собственной сельхозпродукции. Это стало первым шагом по выработке национальной аграрной политики, одним из элементов которой стала организация собственной системы агрострахования. И вторая веха — принятие закона об агростраховании, вступившего в силу с 2012 года, который закрепил основы организации системы агрострахования с господдержкой как частно-государственного партнерства. Наконец, это 2016 год — когда ответственность за организацию агрострахования с господдержкой была возложена законом на единый союз, что привело к концу «схематоза» и на этом рынке. Тем самым была еще раз подтверждена опора на наш отечественный рынок, который за прошедшее время доказал, что может быть надежным партнером в защите рисков АПК.

Страхование в конечном итоге основано на оценке и прогнозировании рисков, и есть опасность оказаться в ситуации, когда масштабы потерь в той или иной сфере могут превысить возможности их компенсации, сформированные за счет страхования. В этой ситуации важно предлагать клиентам те модели компенсации, которые будут ближе их интересам. Рост непредсказуемости рисков в различных направлениях требует усиления роли государства. Задача отрасли при этом — стать партнером общества, государства, регионов, бизнеса и гражданина в решении задачи защиты экономики и граждан от рисков, оставаясь при этом надежным партнером по обеспечению финансовой стабильности своих клиентов.

Михаил Волков, генеральный директор «СберСтрахования»:

— ВСС возник как профессиональное объединение в сложный для страны период 1990-х годов. ВСС принимал активное участие в формировании нормативной базы страховой отрасли. Финансовый кризис 1998-го оказал сильное воздействие на дальнейшее развитие отрасли. Начал расти объем страховых премий, а число страховых компаний — сокращаться в результате работы контролирующих органов. Страховые компании стали объединяться в более крупные группы и увеличивать уставные капиталы. С конца 1998-го начинается современный этап развития страхового рынка.

Важным событием для всего страхового рынка стало вступление в силу закона об обязательном ОСАГО 1 июля 2003 года. А с 1 июля 2015-го появилась возможность оформлять такие полисы через интернет. Цифровая трансформация рынка и упрощение доступа к страховым полисам станут ключевыми на ближайшие годы. Онлайн-сервисы заменяют собой все большее число занятий: шопинг, развлечения, доставку лекарств и продуктов, оплату счетов и получение необходимых справок и документов. И страховому сообществу придется обсуждать, какие новые риски, связанные с повсеместным переходом в «цифру», необходимо принять на себя. ВСС активно поддерживает цифровизацию страхового рынка — именно эта тема стала ведущей на конференции, приуроченной к 30-летию ВСС.

Николай Галагуза, советник генерального директора ПАО «СК "Росгосстрах"»:

— Наверное, главное достижение в том, что ВСС смог объединить страховое сообщество, преодолеть разобщенность, собрать совершенно разные по масштабам, по специализации и по корпоративной культуре компании, а ведь их на момент создания союза в России было около 3,5 тыс. Сейчас в ВСС входят все активные участники страхового рынка. Да, их осталось менее 140, но в этом заслуга союза. Рынок очистился от карликовых страховых компаний, недокапитализированных и непрозрачных, которые серьезно дискредитировали нашу профессию и нашу отрасль.

В тесном взаимодействии сначала с департаментом страхового надзора, а затем с мегарегулятором Центробанком ВСС проделал большую работу для создания и совершенствования законодательной и методологической базы российского страхового рынка с учетом мировых практик.

Только благодаря большим усилиям ВСС удалось принять закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО). Спустя годы ВСС пришлось прилагать серьезные усилия, чтобы преодолеть кризис убыточности этого вида, вызванный бурным ростом мошенничества и злоупотреблениями автоюристов.

Сейчас на страховом рынке очень большое количество видов страхования, гибкие продукты, подстраивающиеся под потребности страхователя, в том числе страхование ответственности. К большим плюсам я отношу ИТ-технологии, цифровизацию бизнес-процессов, онлайн-продажи и урегулирование убытков, внедрение сервисных составляющих в продукты и в отдельные линии обслуживания клиентов.

ВСС за 30 лет прошел огромный путь. Цифры говорят сами за себя: за 2023 год выплаты по договорам страхования составили уже 1 трлн руб.

Николай Галушин, генеральный директор Национальной страховой информационной системы:

— ВСС никогда на протяжении всей своей истории не был «богатой» организацией, например, в сравнении с Российским союзом автостраховщиков и даже Национальным союзом страховщиков ответственности. Размер членских взносов всегда вызывал при формировании бюджета бурные дискуссии, финансирования хватало на зарплату сотрудников и небольшое количество мероприятий по популяризации страхования. Было время в истории ВСС, когда союз мог и не стать единым СРО на страховом рынке, потому что были региональные союзы, объединяющие небольшие по размеру страховые компании, которые по своей численности превышали количество членов ВСС. Но победил здравый смысл: на страховом рынке действует единое СРО страховщиков, а значимость ВСС в последние годы сильно возросла. Логическим продолжением развития и повышения значимости ВСС является реализуемая концепция «Союз союзов», которая предполагает централизацию общих функций на базе ВСС с сохранением отдельных специализированных функций, например формирование компенсационных фондов, созданных в рамках отдельных законов по обязательным видам страхования. ВСС должен меняться, он должен стать драйвером развития страхового рынка, новых видов страхования, площадкой для экспериментов, обмена опытом и др.

Игорь Иванов, вице-президент «РЕСО-Гарантия»:

— Важнейшие вехи рынка и ключевые проекты ВСС — это, пожалуй, появление ОСАГО и других массовых видов страхования ответственности: владельцев опасных объектов и перевозчиков. Затем произошло очищение рынка от компаний-однодневок. Состоялась консолидация страховых союзов. Началась цифровизация отрасли, развиваются страховые маркетплейсы.

Будущее нам неведомо. Страховой рынок есть производное от экономики страны. Каким бы он ни стал спустя еще 20 лет, это будет во многом другая страна. Могу выдвинуть лишь одну гипотезу: несмотря на развитие маркетплейсов, профессия страхового агента не умрет — просто агенты станут профессиональными страховыми консультантами.

Игорь Кобзарь, вице-президент Сбербанка, генеральный директор «СберСтрахование жизни»:

— ВСС внес большой вклад в становление российского рынка страхования жизни. С 1 января 2025 года вступает в силу закон о ДСЖ. И мы видим в ДСЖ большой потенциал, ожидаем, что страховщики жизни за три года с момента запуска ДСЖ смогут собрать триллион рублей.

Глобально будущее рынка страхования жизни — за доверием. Доверие базируется на четком исполнении страховыми компаниями своих обязательств, быстрых выплатах, качественных продуктах.

Катерина Якунина, председатель совета АПСБ:

— Будущее страхового рынка напрямую связано с развитостью института профессиональных страховых посредников, каковыми являются страховые брокеры. В настоящее время брокерский сегмент страхового рынка является наиболее динамично развивающейся его частью, правильным и системным каналом продаж, на котором удается добиваться компромисса в части защиты интересов страхователей, профессионального риск-ориентированного подхода, стоимости расходов на привлечение бизнеса для страховщиков.

Как и страховой рынок в целом, брокерский бизнес постоянно сталкивается с вызовами и вынужден приспосабливать свои бизнес-модели к новым реалиям: запрет на перестрахование рисков на традиционных зарубежных рынках, уход иностранных страховщиков с рынка, ограничения по проведению расчетов и многие другие.

Вера Склярова