Фото: ГРИГОРИЙ СОБЧЕНКО
Как отразится на рынке потребкредитования требование ЦБ?
— Мы поддерживаем такое требование — рынок с этим нововведением, безусловно, становится более цивилизованным. Западный опыт говорит, что нынешние шаги ЦБ — закономерный этап в эволюции розничного рынка, позволяющий игрокам конкурировать в едином законодательном поле, а клиенту максимально комфортно сравнивать информацию, получаемую от кредитных организаций. Я считаю, что с раскрытием эффективных ставок мы переходим от архаичного этапа разрозненного информирования потребителя, когда каждый банк изобретал свою систему раскрытия информации по кредитам, к современному информационному полю, в котором вся важная информация о кредитах унифицирована.
И все-таки, сколько банков, на ваш взгляд, предпочтут индивидуальное резервирование ссуд и не станут раскрывать эффективную ставку?
— Я считаю, что большинство крупных игроков рынка будут соблюдать инструкции Банка России по раскрытию эффективных ставок. И вопрос даже не в том, как формировать резервы. ЦБ задает определенные стандарты поведения на рынке, и все игроки, у которых есть значимые кредитные портфели, обязаны этим стандартам соответствовать. Банки, которые по каким-либо причинам не захотят вводить в свои клиентские документы информацию об эффективных ставках, конечно, будут. Но они, на мой взгляд, не смогут добиться значимых успехов на розничном рынке и в ближайшем будущем утратят доверие потребителей.
Сколько могут потерять банки в доходности после раскрытия реальных эффективных ставок?
— Я не думаю, что раскрытие эффективной ставки серьезно подорвет рынок. Современное развитие рынка таково, что вопрос о заоблачных ценах на кредит и комиссиях серьезно устарел. Например, в нашем портфеле потребительских кредитов уже довольно давно доминируют продукты без каких-либо комиссий. При этом ставки в этих продуктах сравнительно низкие и вполне сопоставимы с кредитами, которые выдаются в отделениях банков.
Недавно банк "Русский стандарт" снизил тарифы по ряду продуктов. Как это связано с решением ЦБ обязать игроков рынка потребкредитования раскрывать эффективную ставку?
— Новые продукты, которые мы предложили рынку, разрабатывались долго — более года — и связаны в первую очередь с потребностями наших клиентов. Мы увидели, что эффективная ставка как нововведение и необходимая составляющая условий кредитования очень сильно интересует людей, и потому ввели расчет эффективных ставок во все наши клиентские документы не с 1 июля, как требует ЦБ, а с 1 мая.
В то же время люди с большим интересом изучают и привычные для них параметры — удорожание товара, размер ежемесячного платежа и прочее. Это значит, что, четко прописывая эту информацию во всех документах для клиента все годы нашей работы на рынке, мы ориентировались на реальный интерес заемщиков.
Согласны ли вы с предложенной Банком России формулой расчета эффективной ставки?
— Мы считаем, что предложенный механизм и формула расчета эффективной процентной ставки приемлемы для начала работы. Одновременно мы подготовили ряд предложений, основанных на нашей практике. В эффективную ставку могут быть включены только те платежи, которые кредитный институт в состоянии предусмотреть при выдаче кредита. Мы можем рассчитывать эффективную процентную ставку, только исходя из тех знаний, которые у нас есть на момент выдачи кредита,— ни больше, ни меньше.
Рассчитанная по новым правилам ЦБ эффективная ставка получается больше той, что получалась при расчетах по формуле, ранее указанной в рекомендациях ФАС и Банка России. Связано это с тем, что теперь ставка высчитывается по формуле сложного процента. В итоге разница в значениях между эффективной ставкой и общим процентом переплаты за кредит может быть значительной. Правда, с точки зрения конкуренции между банками это несущественно, потому что все будут использовать одну и ту же формулу.
Кроме того, не до конца ясно, как рассчитывать эффективную ставку по кредитным картам, поскольку она сильно зависит от поведения заемщика. Например, если вы расплачиваетесь картой в магазинах, то там одна ставка, если снимаете наличные — уже другая, если пользуетесь "грейс-периодом" — третья и так далее.
А как вы планируете рассчитывать эффективную ставку по кредитным картам?
— По картам мы будем рассчитывать примеры эффективной ставки, как говорится, на все случаи жизни. Будет подробно расписано, какая будет ставка, если вы снимаете деньги в банкомате, или расплачиваетесь картой в магазине, или же гасите кредит в течение льготного периода.
Как, на ваш взгляд, будут компенсировать свои расходы банки, которым придется отказаться от дополнительных комиссий, увеличивающих эффективную ставку?
— Это вопрос качества работы того или иного банка на рынке. Кредитные институты будут конкурировать в сфере взаимоотношений с потребителем, риск-менеджмента и эффективности затрат.
Будет ли банк "Русский стандарт" или компания "Русский стандарт Страхование" оспаривать в суде предписание ФАС об исключении из кредитных договоров предложения для заемщиков страховать свою жизнь только у нее?
— Нет, мы как банк выполняем решение ФАС.
А с какими страховыми компаниями теперь работает банк?
— Это будут первые имена международного страхового рынка. Я не могу называть их, поскольку договоры еще не подписаны. Их будет не очень много, думаю, две-три. Мы заключим соглашения с теми компаниями, которые предложат лучшие условия сотрудничества.
Как вы относитесь к законопроекту о потребкредитовании, насколько он нужен рынку?
— Мы активно участвуем в рабочих обсуждениях этого закона и поддерживаем его введение. Если бы этот закон был принят, очень много вопросов было бы снято. Главное, чтобы этот закон получился сбалансированным — защищал интересы как потребителей, так и банков и давал четкую картину того, как регулируется этот рынок и как он работает. В общем, мы поддерживаем идею закона и готовы давать рекомендации.
Согласны ли вы с предложением ЦБ ограничить размер взимаемых комиссий по кредиту на уровне 3-5%?
— Комментировать заявление регулятора, не носящее официального характера, мне довольно сложно. Но, на мой взгляд, общий подход к этому вопросу должен определяться только законами экономики. Естественно, мы заинтересованы в том, чтобы у нас было нормальное регулируемое поле — своего рода правила дорожного движения, но я не хотел бы, чтобы мне разрешали ездить только на машине с тремя колесами или на велосипеде.
Как вы относитесь к требованию ЦБ об открытии банковских офисов на территории магазинов и зачислении в штат всех сотрудников, выдающих кредиты в магазинах? Насколько это увеличит ваши расходы?
— Для банков это ни к чему, кроме резкого увеличения расходов на персонал, не приведет. Нам одну только кадровую службу придется увеличить на 50 человек, чтобы оформить в штат 100 тыс. наших агентов в магазинах. А это десятки миллионов долларов дополнительных расходов.
Чем, на ваш взгляд, обусловлен пристальный интерес Роспотребнадзора к банкам?
— Мы достаточно активно сотрудничаем с этой федеральной службой. Должен сказать, что по большинству регионов к нам нет никаких замечаний. Тем региональным службам, у которых могут быть вопросы по условиям продуктов, мы объясняем все детали нашей работы. И еще не было случая, когда мы не смогли донести свою позицию до специалистов этого ведомства.
Как изменилось отношение заемщиков к банку в связи с выступлениями в прессе и в суде Роспотребнадзора и общественных организаций против дополнительных комиссий "Русского стандарта"?
— Мы постоянно проводим оценку потребительского доверия к банку, и могу сказать, что результаты достаточно стабильны. Конечно, бывают случаи, когда недобросовестные заемщики пытаются использовать ситуацию в своих интересах. Вместе с тем это не массовая практика, кроме того, мы проводим большую разъяснительную и образовательную работу среди наших клиентов.
Какую часть всей просроченной задолженности составляют долги недобросовестных заемщиков?
— Если взять общий размер просроченной задолженности, эта доля у нас достаточно стабильная и соответствует международной практике — в частности, даже по МСФО она составляет сегодня около 4-5%.
Каковы важнейшие тенденции на рынке потребительского кредитования?
— Потребкредитование — это рынок клиента. Сегодня клиенты знают, какой продукт им нужен. Если раньше не было возможности получить деньги, любое кредитное предложение с удовольствием воспринималось потребителем, то сейчас потребность в деньгах более или менее удовлетворена. Взять деньги — не проблема. Как следствие, рынок движется в сторону удобства розничных продуктов. На мой взгляд, за пару последних лет он повзрослел и перешел в другое качество. А в дальнейшем выиграют банки, которые смогут лучше адаптироваться к новой ситуации, лучше поймут потребности потребителей, предложат лучшее качество кредита.