Хоум Кредит энд Финанс Банк одним из последних среди крупных розничных банков вышел на рынок автокредитования. Новая программа направлена на диверсификацию бизнеса банка и снижение рисков невозвратов. Однако банк установил настолько либеральные условия выдачи кредитов, что это может осложнить процесс диверсификации рисков, считают эксперты.
Сегодня Хоум Кредит энд Финанс Банк огласит результаты пилотной программы автокредитования, запущенной в конце марта — начале апреля в рамках диверсификации бизнеса банка. По информации Ъ, за первые два месяца действия программы ХКФ-банк открыл 132 точки продаж автокредитов в 59 городах России. До конца года банк намерен расширить сеть до 400 точек, а объем выдачи автокредитов довести с сегодняшних 90 млн рублей до 2,2 млрд рублей. По сравнению с ведущими игроками эти цифры не слишком существенны — например, у МДМ-банка, входящего в тройку лидеров рынка, объем выданных автокредитов на текущий момент составляет порядка $850 млн, или 22,1 млрд руб.
Программа автокредитования, по сути, вынужденная мера для обеспечения диверсификации бизнеса банка и снижения рисков невозвратов. Этот вопрос возник по итогам работы за 2005 год. Тогда за счет резкого увеличения резервов (на 283,2%) в связи с ухудшением качества активов банк продемонстрировал снижение прибыли на 24,2% по сравнению с предыдущим годом. Для снижения рисков акционеры банка утвердили стратегию развития, предполагающую превращение его из "монопродуктового" в "универсальный". Ее реализация началась в прошлом году, когда ХКФ-банк, специализирующийся на экспресс-кредитах в торговых сетях, ввел ипотечную программу (см. Ъ от 23 ноября 2006 года).
По оценкам ХКФ-банка, объем рынка продаж новых автомобилей в 2006 году составил около 1,85 млн штук, из которых 850 тыс.— отечественного производства. Рост рынка по сравнению с 2005 годом — 65%. Динамика выдачи автокредитов — 112% в год. 64% рынка автокредитования принадлежит десяти банкам : Росбанку (13%), Русфинанс банку (11%), МДМ-банку (9%), "Русскому стандарту" (8%), Международному московскому банку (6%), Райффайзенбанку (6%), "Уралсибу" (4%), Импэксбанку (3%), Сбербанку (2%), Собинбанку (2%).
Условия программы автокредитов ХКФ-банка крайне либеральны. В отличие от большинства игроков этого сектора, "Хоум Кредит" не требует обязательного страхования автомобиля, увеличивающего его стоимость для заемщика в среднем на 7% в год. Банк планирует предоставлять кредиты в основном на автомобили низкого ценового сегмента стоимостью до 600 тыс. рублей, а реализация будет осуществляться в основном через автосалоны марок "ВАЗ" и Skoda. Рассмотрение и одобрение кредитных заявок будет проходить в экспресс-режиме при наличии паспорта и прав заемщика. Срок погашения автокредитов (до шести лет) — один из самых "длинных" на рынке, первоначальный взнос — 0%. Эффективная ставка варьируется от 22% до 40,4%.
Эксперты полагают, что со столь либеральной программой банку будет непросто диверсифицировать кредитные риски. "Сегмент отечественных машин — самый тяжелый для работы с заемщиком,— рассуждает глава розничного блока МДМ-банка Юлия Топольская.— Новые отечественные машины покупают в основном те, кто хочет научиться ездить. Соответственно, риск порчи залога в этом случае повышенный". В самом ХКФ-банке отказались комментировать ситуацию.