Вчера стало известно, как именно ЦБ будет пользоваться правом ограничивать ставки проблемных банков по вкладам граждан. Основная идея состоит в том, что ограниченная регулятором ставка будет единой для всех банков, подпадающих под действие такой меры, но притом не столь низкой, чтобы граждане однозначно не понесли сбережения в такой банк.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Общий подход ЦБ к ограничению проблемным банкам ставок по вкладам граждан вчера огласил директор департамента надзора за системно значимыми кредитными организациями Банка России Михаил Ковригин. Именно этот момент до последнего времени вызывал вопросы. Дело в том, что норма закона о Центральном банке, наделившая ЦБ со 2 октября правом на постоянной основе ограничивать ставки по вкладам для банков, не исполняющих предписания регулятора об устранении нарушений, а также в случае, если они представляют угрозу интересам его кредиторов и вкладчиков, устанавливает лишь нижнюю границу, до которой ЦБ может потребовать понизить ставки. Это две трети ставки рефинансирования (8,25% в настоящее время) по вкладам в рублях и ставка LIBOR по вкладам в иностранной валюте. Верхняя граница ставок по вкладам установлена рынком. Она находится на уровне средней максимальной ставки по вкладам 10 банков, лидирующих по объему привлеченных средств населения (рассчитывается подекадно), плюс 2 процентных пункта — то есть сейчас 10,67% годовых. На каких ставках между этими двумя значениями для проблемных банков будет настаивать ЦБ при введении ограничений по вкладам, до последнего времени было не ясно.
Теперь со слов господина Ковригина стало понятно, что ставка будет не только единой, но и выше минимально возможного уровня. Впрочем, и сейчас ясность не полная — методику расчета конкретного значения единой для всех проблемных банков ограничительной ставки ЦБ еще предстоит выработать. Но, как пояснил господин Ковригин, ограничительная ставка будет учитывать рыночные реалии. "Понятно, что нижний уровень ставок на рынке установлен госбанками и крупными "дочками" иностранных банков, понятно, что ограничительная ставка не будет ниже этих значений, поскольку иначе это будет равносильно запрету на привлечение вкладов, а запрет — это иная, более жесткая мера,— пояснил директор департамента ЦБ.— Значение ставки по вкладам несколько выше этого уровня даст возможность банкам, попавшим под ограничение, все же привлекать вклады, если они предложат действительно конкурентные именно по качеству услуги условия".
Банкиры в своих комментариях были традиционно осторожны. "На мой взгляд, ограничение ставок по вкладам для финансово неустойчивых банков вполне логично — эти кредитные организации не смогут привлекать большое количество клиентов своими завышенными ставками, соответственно, меньше будет вероятность того, что в результате краха таких банков АСВ вынуждено будет выплачивать крупные суммы пострадавшим вкладчикам",— говорит и. о. предправления Связного Банка Евгений Давыдович. Изложенный ЦБ подход кажется вполне адекватным и председателю совета директоров Айманибанка Сергею Вострикову. "В настоящее время, даже если введены ограничения, можно конкурировать на рынке за счет предложения клиентам новых технологий или социальной составляющей — например, у нас есть вклад, полпроцента от ставки по которому перечисляется в фонд помощи больным детям,— рассуждает он.— Хотя наши ставки в среднем ниже рынка и нам довольно непросто конкурировать с другими банками, но определенный круг клиентов у нас есть, и мы работаем с ними".
Впрочем, ряд банкиров признают, что даже при таком подходе ограничение на ставки по вкладам со стороны ЦБ существенно снижает шансы проблемного банка на выживание. "Даже если ЦБ установит ограничительную ставку на конкурентоспособном уровне, такое ограничение все же будет равносильно запрету на привлечение вкладов,— считает предправления Балтинвестбанка Игорь Кирилловых.— Для клиентов сам факт введения такого ограничения будет сигналом, что банк финансово неустойчив, и вкладчики едва ли захотят открывать в такой кредитной организации депозит". Аудиторы, которых заявления ЦБ непосредственно не касаются, были еще более категоричны. "Вводить единую ставку для всех банков, которые признаны финансово неустойчивыми, абсолютно неправильно. Ситуации у них все-таки могут быть разные",— рассуждает директор департамента оценки АГК "Развитие бизнес-систем" Максим Тищенко. Гораздо логичнее, по его мнению, было бы сделать коридор, в котором ограничительная ставка могла бы колебаться. Впрочем, есть и контраргумент: как ранее заявляли представители ЦБ, единая ограничительная ставка снижает риски субъективизма в применении к банкам мер воздействия.