Черный ящик для водителя
Инновации
Новые технологии позволяют водителям претендовать на скидки при покупке каско. Страховщики предлагают установку в автомобиль прибора, который определяет агрессивность езды. В зависимости от показаний прибора можно сэкономить до 50% от цены полиса. Похожие регистраторы потребуются и для оформления европротокола по ОСАГО. Автор "СТРАХОВАНИЯ" протестировал первые на рынке образцы водительских "черных ящиков".
Деньги за баллы
Страховщики начали внедрять новые технологии, которые помогают аккуратному водителю получить скидку на полис каско. Общий принцип системы pay-as-you-drive (так она называется за рубежом) такой: компания выдает автовладельцу модуль с встроенным микрочипом-акселерометром, контролирующим манеру езды. Летом подобный сервис начали предоставлять компании Intouch ("дочка" британской страховой группы RSA Group), "Важно. Новое страхование", осенью к ним присоединилось и "АльфаСтрахование". Собственный телематический сервис есть у сотового оператора "Билайн", однако он работает пока в пилотном режиме — получить бонус за безопасное вождение нельзя.
Сервисы компаний работают по одному и тому же принципу, но отличаются исполнением. У Intouch и "Билайна" устройство представляет собой черную коробочку, которая вставляется в диагностический разъем машины (так называемый стандарт OBD-II). В большинстве автомобилей он находится прямо в салоне под рулем, поэтому установить прибор можно самому без особого труда. После того как водитель повернул ключ зажигания, модуль начинает отсылать по GSM-связи данные на сервер, где потом анализируется манера вождения. "АльфаСтрахование" и "Важно. Новое страхование" предлагают более сложный вариант: модуль присоединяется напрямую к аккумулятору с помощью проводов и закрепляется двухсторонним скотчем под капотом. В этом случае без помощи технических специалистов уже не обойтись.
Все компании дают возможность самостоятельно отследить манеру вождения: с помощью мобильных приложений либо на обычном компьютере, через сайт. Можно посмотреть дату, продолжительность поездки, среднюю скорость, общий пробег, расход топлива, количество резких торможений и ускорений. "Резкость" маневров система распознает по определенному алгоритму, при этом "Билайн" и "АльфаСтрахование" показывают водителю еще и боковое ускорение (так можно отследить "игру в шашечки" на дороге). Общая идея — продемонстрировать водителю те параметры, на которые он может повлиять для получения скидки, иными словами, вынудить его ездить медленнее, более плавно и реже. Каждый раз на карте прокладывается и маршрут, которым ехал автомобиль. Таким образом, водитель в 24-часовом режиме находится под наблюдением страховщика. Впрочем, если постоянно не смотреть в телефон, об этом не думаешь.
За каждую поездку водителю Intouch, "Важно" и "Билайна" начисляют балл, который затем суммируется в общую оценку за все время вождения (у Intouch — 10-балльная система, у "Билайна" и "Важно" — 100-балльная). Тест "Страхования" показал: поездку по Новорижскому шоссе со скоростью 160-180 км/ч Intouch оценил на 1 балл, приравняв это к экстремально-агрессивному управлению машиной. Но за счет спокойной манеры езды следующие две недели общую оценку все же удалось удержать на уровне 8-9 баллов. "АльфаСтрахование" вместо баллов использует цветовую индикацию: красный свет — агрессивное вождение, желтый — удовлетворительное, зеленый — безопасное.
Порядок предоставления скидки у компаний разный. Intouch предлагает водителю сначала оплатить полную стоимость каско и поставить регистратор. Уже через месяц рассчитывается бонус: при стабильных 8-10 баллах, минимуме ночных поездок и небольшом расходе топлива можно получить скидку до 20% (деньги возвращаются), при 6-8 баллах — до 10%. При 5-6 баллах на экономию рассчитывать не стоит. "Важно" дает скидку в 10% при установке прибора, которая затем подтверждается по итогам года. Можно выбрать дополнительную "тематическую" скидку — к примеру, клиент обещает ездить не быстрее 110 км/ч (до 15%) или пользоваться машиной в определенное время суток (до 7%). Можно набрать пакет бонусов, в итоге скидка будет достигать 50%, но для этого нужно ездить очень редко и медленно. Если клиент водит плохо, применяется повышающий коэффициент (до 40%).
В "АльфаСтраховании" предлагают две опции: поставить прибор сразу, а полис оформить через три месяца либо оформить страховку вместе с установкой регистратора. В первом случае, если водитель оказался в зеленой зоне по итогам тестирования, то ему дают скидку 35%. Желтая зона означает, что страховка оплачивается полностью. Если цвет красный, то размер премии становится настолько высоким (примерно в пять раз дороже изначальной цены полиса), что пользоваться услугами страховой становится просто невыгодно. Впрочем, страховщику такие "гонщики" тоже не нужны. Во втором случае (полис покупается сразу вместе с прибором) сначала оплачивается 65% премии, через полгода страховка продлевается, но уже на условиях, которые зависят от собранной статистики. При попадании в зеленую зону цена нового полиса на следующие полгода символическая — 0,22% от страховой суммы (то есть 2,2 тыс. руб. при цене на машину 1 млн руб.). При попадании в желтую зону полис на следующие полгода продлевается уже без скидки.
Уже сейчас понятно, что часть водителей захотят обмануть систему. Во всяком случае, не желая платить штрафы с камер, нарушители уже сегодня заклеивают номера. В первую очередь такие водители попытаются отключить регистратор в тот момент, когда захочется погонять. Страховщики уверяют, что смогут отследить момент отключения (приложение "Билайна" расценивает это как эвакуацию машины, о чем сообщает push-сообщением на экране телефона). В Intouch говорят, что лишат такого водителя скидки. В "АльфаСтраховании" "Ъ" пояснили: можно автоматически переводить клиента в красную зону, если прибор отключен от питания дольше определенного времени, но такой вид "наказания" пока не применяется. "Мы не хотим видеть в каждом клиенте мошенника,— признаются в компании.— Клиент, добровольно подписавшийся на скоринг, вряд ли будет заинтересован в том чтобы погонять. Такой скорее купит каско в страховой компании с меньшими барьерами по андеррайтингу".
Участники страхового рынка новые сервисы оценивают неоднозначно. "Мы такими "упражнениями" для ума не занимаемся,— говорит заместительо гендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов.— Нам достаточно той статистики, которую нам поставляют сами водители, и данных из Российского союза автостраховщиков. Плюс у нас есть планы использовать разные данные о водителях из других источников. Акция Intouch — хороший PR-ход и интересный повод для рекламной кампании". По мнению заместителя председателя правления СОГАЗа Дамира Аксянова, водители просто не захотят становиться предметом постоянной слежки и откажутся ставить в машину лишнее оборудование. При этом у страховщиков возникают определенные риски при использовании телематики. "Есть ДТП, которые происходят не по вине клиента, здесь страховая компания ничего проконтролировать не может,— говорит он.— Кроме того, если компания будет давать лишь скидку, это приведет к убыткам, а это не полноценное решение вопроса селекции". У компаний должна быть возможность и увеличивать цену страховки при агрессивной манере вождения, при больших пробегах и т. д.
Однако, по словам господина Аксянова, из-за особенностей законодательства сделать это крайне сложно. "Если страховщик попытается накрутить тариф за опасное вождение, то любой водитель, обратившись в суд, стопроцентно выиграет дело: в законодательстве нет понятия "агрессивное" или "неаккуратное вождение",— добавил он.— Даже если страховщик пропишет это условие в договоре, то автовладелец заявит, что ему услугу навязали и он вообще ничего не знал и суд встанет на его сторону". На данном этапе, считает господин Аксянов, можно говорить лишь о том, чтобы привлечь за счет телематики "хороших" клиентов, аккуратных водителей и предложить им выгодные условия каско.
Отметим, что идея законодательно выделить термин "агрессивное вождение", о чем говорит господин Аксянов, обсуждается властями уже несколько лет (dangerous driving и careless driving за рубежом — разные понятия). В 2011 году правозащитники подняли эту тему на совещании с премьером Дмитрием Медведевым, который даже поддержал инициативу. Госдума в итоге подготовила несколько законопроектов, но ни один из них так и не был принят, и до сих пор не понятно, кто и как будет определять критерии агрессивности. Справиться с этой задачей, судя по всему, могли бы как раз регистраторы страховых компаний.
Несмотря на риски, в СОГАЗе планируют все же внедрить собственную линейку телематических сервисов. "Сейчас у страховщиков крайне сложная ситуация, особенно у тех компаний, где автострахование составляет 60-70% в общем портфеле,— говорит Дамир Аксянов.— Повышать тарифы бесконечно невозможно: в какой-то момент наступит психологический барьер, когда многие владельцы автомобилей (особенно те, кто ездит аккуратно и редко попадает в ДТП) вообще откажутся от каско. Внедрение телематических решений могло бы решить проблемы многих страховщиков. Однако пока у компаний нет экспертизы подобных проектов. И какой будет в итоге результат, никто со стопроцентной уверенностью сказать не может. Статистику нужно нарабатывать — на это потребуется время: по-хорошему хотя бы пара лет. После этого можно будет оценивать эффективность проекта объективно".
Европротокол по ящику
У технологий слежения за водителями есть и другой способ применения. С 1 октября, согласно новой редакции закона об ОСАГО, водители получили новый бонус --- возможность расширенного европротокола (упрощенного порядка оформления мелких ДТП без вызова инспекторов). Пилотный проект запущен пока для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей: они могут заявить ущерб по "упрощенке" на сумму до 400 тыс. руб. (в остальных регионах лимит составляет 50 тыс. руб.).
Изначально, в 2012 году, в рамках масштабной реформы автогражданки планировалось вообще снять ограничения для европротокола (так он работает в большинстве стран мира), поскольку эта сумма сдерживает водителей. Большинство рассуждает так: "Не угадаю с ущербом — откажут в выплате, лучше перестрахуюсь и вызову ГИБДД". Поручение снять лимит давал еще первый вице-премьер Игорь Шувалов, однако по мере обсуждения этой идеи страховщики стали выдвигать различные условия. Сначала решили ограничить выплаты 400 тыс. руб., а затем добавить и еще одно условие для расширенного европротокола: обязательное использование систем слежения за автомобилем для регистрации ДТП.
По сути, в машину нужно поставить те же самые регистраторы, что и в случае с pay-as-you-drive, но с несколько иным принципом работы (см. интервью с президентом РСА Павлом Буниным). Во время аварии прибор замерит координаты, ускорение по трем осям и отошлет эти данные сначала оператору телематической системы, а затем в страховую компанию. Это позволит восстановить картину аварии и понять, кто в кого въехал и кто в итоге виноват. В компании "Важно" утверждают, что уже есть случаи, когда убытки по европротоколу были урегулированы по такой схеме: без справок, по данным телематики.
У Российского союза автостраховщиков (РСА) необходимая информационная система была готова еще в 2013 году. Были проведены полевые тесты, десять компаний, технологии которых устраивали страховщиков, прошли апробацию. Однако после принятия изменений к закону об ОСАГО начались сложности.
Дело в том, что требования к регистраторам установлены постановлением правительства, в разработке которого РСА и участвовал вместе с Минтрансом. В нем прописано: до 2016 года действует переходный период, во время которого расширенным европротоколом можно воспользоваться, имея на руках любой смартфон или видеорегистратор (страховщику нужно показать фотографию с координатами). Никаких специальных телематических устройств не нужно, замерять ускорение и удар не надо. Правительство РФ, допустив такую возможность, руководствовалось благими намерениями: ускорить популяризацию европротокола, так как он является действенным способом борьбы с пробками в крупных городах (не нужно ждать инспектора, а значит, и поврежденные машины можно быстро убрать с проезжей части).
Документ страховщиков абсолютно не устроил — они забили тревогу: прописанная в постановлении опция открывает широкие возможности для мошенников, поскольку аварию можно инсценировать, подделав фотографию. Низкая популярность европротокола среди населения сыграла на руку РСА: ущерб на сумму, превышающую "стандартные" 50 тыс. руб., пока не заявлялся (во всяком случае, таких данных у РСА нет). Но что делать, когда такие заявители появятся, и как проверить их на честность, страховщики с трудом себе представляют.
На втором этапе проекта, после 2016 года, автомобили должны быть уже оснащены специальными приборами, что в целом устраивает страховщиков: эти данные (координаты, ускорение) нельзя будет изменить или скорректировать — вся информация передается автоматически. При этом в цепочке передачи данных появилось новое звено: информация об аварии из регистратора передается сначала в государственную информационную систему ЭРА-ГЛОНАСС, а затем уже в базу данных страховщиков. Система эта была задумана для вызова спасателей и медиков при тяжелых ДТП (аналог европейского Ecall), когда пострадавший самостоятельно не может позвонить из-за травм. На данный момент ЭРА-ГЛОНАСС активно развертывается: на нее уже потрачено 3,9 млрд руб., с 2017 года все новые автомобили в РФ должны быть оснащены бортовыми терминалами ЭРА-ГЛОНАСС.
С точки зрения "начинки" терминалы очень похожи на регистраторы, которые ставят страховые компании для скидки по каско. Поэтому страховщики рассчитывают, что для европротокола и сообщений о тяжелых ДТП будут применяться одни и те же приборы, и уже ведут переговоры об этом с некоммерческим партнерством (НП) ГЛОНАСС (занимается внедрением ЭРА-ГЛОНАСС). "Универсальное многофункциональное бортовое устройство, которое решает задачи по страховой телематике,— это логичное требование рынка, и рано или поздно такие устройства станут массовыми",— говорит вице-президент НП ГЛОНАСС Евгений Белянко. Если это произойдет, покупатели новых автомобилей после 2017 года будут автоматически получать возможность пользоваться расширенным до 400 тыс. руб. европротоколом. Что касается владельцев старых автомобилей, то для них разработают отдельные приборы, которые нужно будет устанавливать самостоятельно. "Типовой срок разработки и освоения серийного выпуска бортового терминала — около года,— говорит господин Белянко.— Так что в 2016 году можно ожидать появления таких устройств". По его оценке, регистратор будет стоить примерно столько же, сколько и бортовой терминал для новых авто (в условиях крупносерийного производства),— примерно 4-5 тыс. руб. Отметим, что в случае с технологией страховщиков pay-as-you-drive в каско так называемые черные ящики водителям предоставляются бесплатно.
ПОДПИСЬ
Для контроля передвижения клиентов "АльфаСтрахование" и "Важно" устанавливают приборы в капотный отсек автомобиля
Приборы от Intouch и "Билайн" подключаются к штатной диагностической системе машины через разъем в салоне
Манеру езды корреспондента "Страхования" "АльфаСтрахование" сочло достаточно спокойной, что дает право рассчитывать на скидку при покупке каско
Приложение "Важно", проанализировав манеру вождения, рекомендовало ездить поменьше
Intouch не нравилось, когда корреспондент "Страхования" слишком резко разгонялся и тормозил, поэтому порой за поездку выставлялся минимальный балл