Хотя закон о потребительском кредитовании, запрещающий банкам завышать ставки по кредитам гражданам более чем на треть от среднерыночных, в полной мере начнет действовать лишь с нового года, банкиры лоббируют его изменение уже сейчас. В письме в ЦБ, подготовленном участниками рынка, они просят регулятора изменить порядок расчета полной стоимости кредитов и дать банкам возможность немного повысить ставки по ним, а также отказаться от ограничения ставок по кредитным картам.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Проект письма в Банк России с предлагаемыми банкирами поправками к закону "О потребительском кредите (займе)" (материалы есть в распоряжении "Ъ") обсуждался в конце прошлой недели в Ассоциации российских банков (АРБ). Первое предложение — изменить формулу расчета полной стоимости кредитов (ПСК) так, чтобы снизить влияние на средневзвешенную ставку по кредитам ставок госбанков, низких по сравнению со ставками частных игроков из-за более дешевого фондирования и кредитования госбанками значительного числа зарплатных клиентов по сравнительно низким ставкам. Вторая поправка, предложенная банкирами,— в принципе отказаться от ограничения ставок по кредитным картам. По словам исполнительного вице-президента АРБ Юрия Кормоша, предложения банкиров будут направлены в ЦБ в начале текущей недели. Поводом для их появления стало раскрытие регулятором 14 ноября среднерыночных значений ПСК по разным видам кредитов и займов (см. "Ъ" от 17 ноября), от которых начиная с 1 января нельзя будет отклоняться больше чем на треть. Ряд ориентиров банкиры сочли искусственно заниженными.
При расчете средневзвешенной ставки доли госбанков предлагается учитывать не целиком, а лишь частично. По данным Frank Research Group на 1 октября, 49% рынка потребительского кредитования приходится в совокупности на Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк. "Если ограничить долю крупных игроков, показатели ПСК для банков будут более рыночными",— поясняет председатель правления ХКФ-банка Иван Свитек. Госбанки не против. "Фондирование для госбанков действительно дешевле, чем для других игроков, поэтому снижение влияния ПСК крупнейших банков при расчете средневзвешенного показателя для рынка вполне справедливо",— сообщил представитель одного из госбанков.
Предложение не ограничивать ставки по картам банкиры в своем обращении в ЦБ объясняют следующим образом: "Потребительские свойства кредитных карт, предлагаемых банками, во многом сходны с краткосрочными займами микрофинансовых организаций (МФО). В то же время максимально допустимая ПСК для потребительских кредитов с лимитом до 30 тыс. руб. в 26 раз меньше (35% годовых), чем ПСК для аналогичных по сумме займов МФО (912% годовых)". Выдавать кредитки по заниженным ставкам банки не хотят, в результате граждане будут чаще обращаться в МФО, тем самым не снижая, а увеличивая свою кредитную нагрузку, пишут банкиры. По их мнению, несправедливое занижение ставок по картам отчасти получилось из-за изменения формулы расчета. "Изначально это делалось с тем, чтобы не допустить искажения ставок МФО в большую сторону, а в итоге привело к искажению ставок банков по кредиткам в меньшую",— указывает директор департамента розничного бизнеса Связь-банка Алексей Бахаев. В итоге ПСК по картам, по оценкам банкиров, оказалась примерно на 5 процентных пунктов ниже рыночной (см. "Ъ" от 17 ноября).
"Действия банкиров понятны. ЦБ ограничил им высокодоходное кредитование, и теперь они борются с потерей прибыли",— говорит партнер компании "Деловой фарватер" Роман Терехин. Впрочем, шансов на изменение ситуации мало. "Хорошо, что банки обратили внимание на непомерно высокие ставки по коротким займам МФО, однако это не означает, что им самим надо разрешить повышать ставки",— говорит глава Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. "Регулятор всегда оценивает предложения и аргументы участников рынка по всем вопросам, но в данном случае реакция на них будет обусловлена соблюдением интересов всех участников сегмента потребительского кредитования, включая различные банки, иные организации, предоставляющие кредиты и займы гражданам, и непосредственно потребителей их услуг",— сообщил "Ъ" зампред Банка России Михаил Сухов. Он напомнил, что принятие закона о потребительском кредитовании и последующее ограничение ставок по необеспеченным ссудам как раз и были обусловлены борьбой с избыточной закредитованностью населения и перегретостью этого рынка, вряд ли в эту концепцию вписывается заметное повышение ставок сразу после их ограничения.
Впрочем, банкиры и сами, видимо, не слишком рассчитывают на изменение позиции регулятора. Они, как указано в обращении, "с учетом явной дискриминационности правовых норм, ограничивающих ПСК для кредитных организаций в сравнении с МФО", рассматривают возможность обратиться Конституционный суд на предмет проверки закона, допускающего "неравное регулирование однотипных финансовых услуг".