ЦБ дестимулирует банкиров выдавать гражданам валютную ипотеку и пытается разморозить относительно недорогое потребкредитование. Установленный регулятором повышенный коэффициент риска в отношении валютных ипотечных ссуд потребует для сохранения их выдачи гораздо больше капитала, а небольшое снижение коэффициента риска для потребительских кредитов реальной стоимостью до 35% по замыслу регулятора должно вывести этот рынок из падения хотя бы в небольшой плюс.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Проект поправок в инструкцию 139-И «Об обязательных нормативах банков», дестимулирующий их выдавать валютную ипотеку, опубликован сегодня для обсуждения с банковским сообществом на сайте Банка России. Согласно ему, при расчете нормативов достаточности капитала ипотечные жилищные кредиты гражданам в иностранной валюте будут взвешиваться с коэффициентом риска 300% вместо 150%. Это удвоит давление таких активов на достаточность капитала и по замыслу регулятора снизит заинтересованность банкиров в выдаче таких ссуд вплоть до нулевой. Это следует из комментариев к поправкам самого Центробанка. В них он называет меру запретительной и указывает: «Проект разработан в целях пресечения накопления банками чрезмерных рисков в сегменте валютного ипотечного кредитования, снижения темпов выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте».
Новый жесткий порядок будет распространяться только на ипотечные жилищные ссуды, выдаваемые банками с 1 апреля. Таким образом, от идеи сделать норму работающей задним числом ЦБ решил отказаться. Ранее представители Банка России указывали, что применение повышенного коэффициента риска в 300% ко всем ссудам, в том числе ранее выданным, могло бы простимулировать банки быть более сговорчивыми в переговорах с валютными ипотечными заемщиками об условиях реструктуризации уже выданной валютной ипотеки. Но, как показывает проект поправок, этот наиболее жесткий для банков вариант так и не был реализован.
Не исключено, что для отдельных игроков, у которых объем валютной ипотеки на балансе значителен, наиболее жесткий сценарий регулятивных ужесточений привел бы к росту рисков нарушения нормативов. В то время как общее количество валютных ипотечных заемщиков по сравнению с получателями рублевых ипотечных ссуд невелико. По данным Центрального банка, за 2014 год таких кредитов было выдано 750 на общую сумму 10,8 млрд руб. Средневзвешенная ставка по ним, по данным ЦБ,— 9,25% годовых. Средний срок таких ссуд — 146,3 месяца, или порядка 12 лет. Общий объем задолженности граждан по валютной ипотеке составляет 136 млрд руб., из них просрочено 17 млрд руб.
При этом выдача банкам валютной ипотеки в 2014 году ощутимо замедлилась и безо всяких ограничительных регулятивных мер. Например, в 2013 году было выдано 1864 таких ссуды, то есть более чем двое больше, чем в 2014-м, на общую сумму 14,5 млрд руб. В условиях ухудшения экономической ситуации в стране население гораздо более осторожно подходит к валютной ипотеке, и берут ее в основном те, у кого минимальны валютные риски, указывают эксперты.
Поправки ЦБ в инструкцию 139-И содержат не только ужесточения, но и небольшую поблажку для банков. ЦБ, как и обещал, начал постепенную разморозку потребительского кредитования. Поправки отменяют повышенный коэффициент риска в 110% (будет 100%) в отношении необеспеченных потребительских ссуд, выданных по эффективным ставкам до 35%. Такие ставки (с учетом комиссий, страховок и прочих обязательных платежей, сопровождающих обслуживание ссуды) в условиях, когда ключевая ставка самого ЦБ была поднята до 17% (потом незначительно снижена до 15%), а вслед за ней взлетели и все ставки для конечных заемщиков, регулятор больше не считает завышенными. Таким образом, Банк России пытается вывести этот рынок из прошлогоднего падения (по итогам года необеспеченное потребкредитование сократилось на 1,1%) хотя бы в небольшой плюс. Впрочем, своей вины в этом падении ЦБ не признает, считая отрицательные темпы роста следствием ухудшения общей экономической ситуации, а не закручивания гаек в регулировании этого сегмента начиная с 2013 года.
Почему на ипотеку под 13% смогут рассчитывать не все
Минэкономики сформулировало критерии, с учетом которых, по мнению ведомства, целесообразно субсидировать ипотечные кредиты. По мнению ведомства, кредиты по льготной ставке 13% годовых должны быть доступны только заемщикам, приобретающим единственное жилье, причем экономкласса. Читайте подробнее
Запертые в валюте
Вокруг валютной ипотеки бушуют нешуточные страсти: заемщики устраивают митинги, депутаты вносят законопроекты, ЦБ шлет рекомендации в банки. Однако заставить сейчас банковскую систему нести дополнительные потери, скорее всего, никто не решится. Так что должникам остается ждать лета, когда они на законных основаниях смогут объявить себя банкротами. Читайте подробнее