Ставки по вкладам падают, их объем у крупнейших банков растет, так же, как и долги Агентства по страхованию вкладов перед Банком России, которому, похоже, надоело финансировать вкладчиков обанкротившихся кредитных организаций.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ / купить фото
Банки пачками лишаются лицензии, и в первую очередь это небольшие региональные банки. Впрочем, попадаются и большие, и нерегиональные или региональные, но тоже большие. От отзыва лицензий у таких банков плохо всем: вкладчикам, потому что банки боятся брать их деньги под хороший процент, ведь это тут же привлекает внимание регулятора. А все знают, чем заканчивается пристальное внимание регулятора. В результате ставки падают не только у крупных банков, которые следят за ключевой ставкой, макроэкономикой и ситуацией на политической арене, но и у мелких и средних банков, которым просто не хватает ликвидности. А значит, получить хороший процент по вкладу хоть где-нибудь становится все тяжелее.
Это плохо и для банков, поскольку вклад — ранее надежный источник пассивов — стал фактором повышенного риска с учетом его социальной составляющей. За банком, привлекающим много вкладов, регулятор приглядывает втрое зорче, особенно если он частный. То есть шансы на отзыв лицензии, которые у большинства банков и так расцениваются как 50 на 50 (либо отзовут, либо нет), еще больше увеличиваются.
Это может показаться странным, но и для Агентства по страхованию вкладов (АСВ) сложившаяся ситуация нехороша. «Действующий механизм санации банков приводит к постоянно нарастающей задолженности АСВ перед Банком России, которая составляет сейчас более 1 трлн руб., а вместе с суммой кредитов ЦБ на выплаты по застрахованным вкладам — 1,5 трлн руб.»,— уверены в Минфине.
Более того, некоторые проблемные банки оказались столь велики, что у них даже не рискнули отозвать лицензию и передавать агентству. В результате депутаты подготовили законопроект, который окончательно закрепит второстепенную роль АСВ в оздоровлении банков, предоставив ЦБ самостоятельно решать, кого передавать агентству, а кого — нет.
В конце декабря председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков и первый зампред комитета Совета федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев разработали два законопроекта, призванных серьезно изменить банковскую систему России. Один из них предлагает передать санацию банков структуре, полностью подотчетной ЦБ, и производить финансирование ее работы из специального фонда, созданного на средства регулятора. «Установленные законопроектом источники и механизмы финансирования санации позволят предоставить эмиссионный по своей природе ресурс Банка России в наименьших объемах. По предварительным оценкам, номинальные объемы финансирования могут сократиться на 30%, что означает пропорционально меньшее негативное влияние мер по финансовому оздоровлению банков на состояние денежного спроса и на инфляцию»,— поясняют авторы законодательной инициативы.
То есть расходы на систему страхования вкладов выросли настолько, что государство уже озаботилось их сокращением хотя бы за счет попытки сделать процедуру санации более эффективной. Между тем объем привлеченных вкладов 200 крупнейшими российскими банками по рейтингу журнала «Деньги» продолжает расти: за последние восемь месяцев только в одном был отмечен спад, да и то всего на 8 млрд руб., что при общем портфеле в 22 трлн руб. составляет меньше 0,04%. Всего же за 11 месяцев текущего года крупнейшим банкам удалось увеличить объем привлеченных вкладов более чем на 850 млрд руб. И это несмотря на падение ставок, скандалы с теневыми депозитами и постоянные отзывы лицензий, то есть отсутствие стабильности на рынке. А это значит, что долги банков перед гражданами и дальше продолжат расти, а улучшения ситуации в банковской системе никто не прогнозирует. В общем, 2017 год обещает быть интересным.
50 крупнейших банков по объему привлеченнных вкладов (на 1 декабря 2016 года)
|