В стоимость займов до зарплаты внесут поправку на реальность

"Ъ" выяснил, какие варианты формулы полной стоимости кредита (ПСК) для займов до зарплаты рассматривает ЦБ. Эта формула важна потому, что ПСК раскрывается заемщику и ее размер определяет в конечном итоге его желание занимать. Текущая формула в законе о потребкредитовании некорректно работает для займов на малые суммы и короткие сроки, существенно завышая ПСК. У ЦБ есть три варианта исправления ситуации: американский, европейский и особый российский.

Как следует из ответа зампреда Банка России Владимира Чистюхина на запрос "Ъ", при обсуждении формулы ПСК для так называемых payday loans (коротких и маленьких займов — до зарплаты) ЦБ исходит из анализа международного опыта (США и Европы) и российских реалий. "На сегодняшний день проанализированы основные существующие в мире подходы к расчету полной стоимости коротких займов",— сообщил господин Чистюхин. В развитых странах их сложилось два: один применяется в США, и в нем используется формула раскрытия эффективной процентной ставки без учета эффекта реинвестирования. То есть ПСК равна номинальной процентной ставке по кредиту с учетом всех дополнительных комиссий и обязательных платежей. Директивой ЕС о потребительском кредитовании, как и в российском законе о потребительском кредите, предполагается формула расчета ПСК с учетом эффекта реинвестирования. Однако в отличие от отечественного подхода по займам в сумме менее €200 и "овердрафтным" кредитам на срок менее одного месяца ПСК может не раскрываться. Еще один возможный подход, как следует из ответа ЦБ,— введение в действующую российскую формулу расчета ПСК поправочных коэффициентов для займов сроком до одного года.

Корректировка формулы потребовалась из-за серьезных искажений ПСК для коротких (меньше месяца) и маленьких по суммам займов и потому актуальна в основном для микрофинансовых организаций (МФО). "Если объяснять на пальцах, то для коротких займов учет эффекта реинвестирования означает, что заемщик по возвращении одного займа тут же берет следующий, причем вместе с только что выплаченными процентами. Потом следующий, опять же с процентами, и так далее непрерывно в течение года,— указывает Владимир Чистюхин.— Некорректность такого предположения достаточно очевидна". Так, он приводит пример: при выдаче займа в сумме 5 тыс. руб. по ставке 2% в день (то есть 730% годовых) на срок 14 дней полная стоимость кредита, рассчитываемая по утвержденной законом формуле, составит 62 290% годовых, а на срок три дня — 119 816% годовых. При этом даже меньшее из значений ПСК примерно в сто раз превысит величину полных выплат по такому займу в процентах годовых". Такая ситуация может привести к некорректному пониманию заемщиком размера ПСК и отказу от подобных услуг МФО.

Корректировка формулы для МФО нужна, но главное — не создать им лишних преимуществ, указывают банкиры. В ЦБ парируют: даже в случае выбора наиболее льготного для МФО, выдающих займы до зарплаты, европейского варианта такие кредиты не будут выдаваться всем и каждому: "В развитых странах по таким займам обычно дополнительно устанавливается ограничение предельного размера долга по процентам к телу займа, тем самым ограничивается риск закредитованности заемщика. ЦБ также рассматривает подобные меры".

Микрофинансисты крайне осторожно комментируют дискуссию по формуле, видимо опасаясь спугнуть наметившуюся либерализацию закона. "Неплохи и европейский, и американский варианты, последний, наверное, очевиднее, посмотрим, какой будет выбран",— говорит главный исполнительный директор компании "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. "Главное, чтобы в результате обсуждения значение полной стоимости займа, которую получит заемщик, было объективным,— считает исполнительный директор "Денег напрокат" Расим Исмаилов. "Конечно, американская формула лучше, и мы были бы рады, если бы приняли ее, ведь европейская формула хороша для займов физлицам до зарплаты на очень малые суммы, а не стоит забывать, что есть короткие займы малому бизнесу — они не вписываются в европейский подход по сумме и оказываются в неконкурентных условиях",— говорит один из собеседников "Ъ". Есть и радикальные точки зрения. "Я вообще не считаю, что ПСК надо ограничивать (по закону ПСК не только раскрывается заемщику, но и не может отклоняться от средней более чем на треть.— "Ъ"),— возмущается еще один микрофинансист.— По мне так скоро придет время не ограничивать, а поддерживать этот рынок".

Единая позиция в ЦБ по расчету ПСК для разных категорий кредитов и займов (равно как и сами эти категории) должна быть выработана в ближайшее время. Сроки для дискуссии по этим вопросам ограничены законом о потребкредитовании: рассчитывать ПСК надо уже с 1 июля 2014 года. Ограничение по закону начнет действовать с 2015 года.

Светлана Дементьева